Rachat de prêt immobilier

Les taux sont bas ? Profitez-en pour renégocier votre prêt immobilier !

Si vous remboursez déjà un prêt immobilier, vous pouvez profiter de l'actuelle baisse des taux d’intérêt pour renégocier votre taux de prêt immobilier ! Cela s’avère souvent intéressant si votre taux initial est supérieur d'au moins 0,50% par rapport au taux immobilier actuel. Un nouveau prêt va alors se substituer au précédent, et cette opération se soldera par une diminution du coût total des intérêts.
Attention toutefois, la durée de ce nouveau prêt ne peut pas excéder la durée restante de votre premier prêt.

  1. 1Comment savoir si le rachat de prêt est intéressant ?
  2. 2Quels sont les frais engendrés par un rachat de prêt ?
  3. 3Fiscalité du rachat de prêt immobilier
  4. 4Quelles sont les démarches pour effectuer un rachat ?
  5. 52 exemples de rachat de prêt immobilier
  6. 6Bon à savoir
  7. 7Vos questions / Nos réponses
Les points essentiels

Profiter de la baisse des taux pour votre prêt immobilier actuel

Intéressant si le taux de votre prêt est supérieur de 0.50% aux taux actuels

Possibilité de diminuer la durée de votre prêt avec la même mensualité

1Votre rachat de prêt est-il intéressant ?

En pratique, il y a 3 manières de réaliser un rachat de prêt, présentant chacunes des avantages :

  • conserver la même durée de crédit et abaisser la mensualité : vous gagnerez en pouvoir d'achat,
  • conserver la même mensualité et diminuer la durée de votre prêt : votre prêt se terminera plus rapidement,
  • ou un habile mélange des deux : vous gagnerez à la fois en pouvoir d'achat et en durée de remboursement.

Pour savoir si vous avez intérêt à effectuer un rachat de votre prêt immobilier et choisir la meilleure formule (gagner en durée ou en mensualité), il vous suffit de consulter notre calculatrice qui prend en compte les différents frais et vous indique l’avantage ou non d’un rachat de crédit dans votre situation.

2Quels sont les frais engendrés par un rachat de prêt?

Bien souvent, pour obtenir un meilleur taux il est nécessaire de changer de banque. Il est parfois possible de conserver son prêt dans sa banque d'origine mais nous constatons qu'il est très rare qu’elle accepte de renégocier son taux. La majorité des demandes est refusée ou n'obtient jamais de réponse.
Il faut donc tenir compte des frais occasionnés par un rachat de prêt immobilier :

  • Les pénalités de remboursement anticipé, qui équivalent à six mois d’intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû.
  • Les nouveaux frais de garantie (Caution Crédit Logement ou Hypothèque).
  • Les frais de dossier.

En général, ces frais sont inclus dans le nouveau prêt immobilier, sauf en ce qui concerne les frais de garantie.

3Fiscalité du rachat de prêt immobilier

Si l'emprunteur bénéficie d'avantages fiscaux liés à son prêt, il peut les conserver :

  • Si vous êtes un investisseur locatif, les intérêts du nouveau prêt seront déductibles des revenus fonciers à deux conditions : que ce nouvel emprunt soit souscrit pour rembourser et se substituer à l’ancien prêt, et que les intérêts et la durée du nouveau prêt immobilier ne soient pas supérieurs à ceux de l’ancien (ce qui paraît naturel puisque le rachat de prêt a justement pour vocation de diminuer les intérêts et/ou la durée du crédit). De plus, les frais de remboursement anticipé et de souscription du nouveau prêt sont eux aussi déductibles.
  • Dans le cas d'un emprunt pour l'achat d'une résidence principale, si le prêt initial ouvrait droit à un crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunt, le nouveau prêt bénéficiera du même avantage. Le montant du nouveau crédit d'impôt ne devra toutefois pas être supérieur à celui de l'ancien.

4Quelles sont les démarches pour effectuer un rachat de prêt?

Si vous envisagez de renégocier votre emprunt immobilier, il vous suffit de faire une demande sur notre site. Dès lors un conseiller prendra contact avec vous afin de réaliser une étude précise de votre dossier.
Afin de faciliter cette étude, il est préférable que vous soyez en possession du tableau d'amortissement de votre prêt immobilier actuel.

52 exemples de rachat de prêt immobilier

Exemple : Pour un prêt immobilier de 250 000€ à un taux de 3,25% souscrit en Avril 2014 sur une durée de 20 ans, les mensualités s’élèvent à 1 417,99€.

Le tableau ci-dessous donne 2 exemples de rachat de ce prêt immobilier en mars 2015.

  Nouveau prêt
exemple 1
Nouveau prêt
exemple 2
Type de rachat Diminution de la mensualité Diminution de la durée
Taux 2,40% 2,40%
Durée 19 ans 18 ans
Mensualité 1 353,67€ 1 413,09€
Bilan Économie de 16 240 € Économie de 19 650 €

Une renégociation de ce prêt avec la même durée de remboursement permet une économie de 16 240€.
Avec des mensualités équivalentes, une économie de 19 650€ est possible et la durée du prêt est abaissée.

6Bon à savoir

N'oubliez pas la restitution de la caution !

Un rachat de prêt immobilier peut parfois vous réserver une bonne surprise supplémentaire... Certains organismes de caution (Crédit Logement par exemple) prévoient qu'une partie de la prime payée en début de prêt soit restituée lorsque la caution prend fin. Cette part restituable représente par exemple environ 1 300€ pour un prêt de 200 000€ cautionné par Crédit Logement. Et elle vous sera restituée en cas de rachat ! Vérifiez donc la façon dant votre prêt est cautionné, cela peut notablement augmenter l'intérêt d'une renégociation de prêt.

Evitez les reventes à court terme

Même si le coût total d’un prêt diminue grâce à la renégociation de crédit, il est préférable de ne pas envisager de revendre son bien avant 5 ans. En effet, compte tenu de l'augmentation du capital emprunté, les frais ne seraient pas amortis.

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Vos questions / Nos réponses

Rédaction CyberPrêt.com, le 05/12/16 à 11h40

Bonjour Lila
La réponse est non car il n'est possible de prétendre au prêt à taux zéro qu'au moment de l'acquisition

Rédaction CyberPrêt.com, le 05/12/16 à 11h39

Bonjour lunel001
Il est tout à fait possible de consulter une banque et que nous consultions les autres. Par contre, nous ne pourrons plus intervenir dans les banques où vous avez déjà fait une demande.

Lila, le 02/12/16 à 11h23

Bonjour,

J'ai souscrit un prêt en septembre 2014 pour une acquisition en VEFA, je viens de débloquer en totalité ce prêt. J'ai un taux à 3.01%, j'aimerais savoir si je tente une renégociation je pourrais prétendre à un prêt à taux zéro ? (les paliers ayant changé en 2015 aujourd'hui j'y serais éligible).

Merci d'avance.

lunel001, le 28/11/16 à 17h29

Est il possible de consulter une banque et de vous consulter en parallele pour un rachat de credit. Ainsi cela nous permet de choisir la meilleur offre puisque vous proposer un mandat non exclusif ?

Rédaction CyberPrêt.com, le 22/11/16 à 16h27

Bonjour Titival
Le fait que ce soit une SCI n'empêche pas de faire un rachat de prêt. Toutes les banques peuvent intervenir sur ce type d'opération.
Nous vous invitons à faire une demande de rachat sur notre site afin qu'un conseiller puisse vous indiquer notre solution ou pour quelle raison votre dossier ne serait pas finançable.

Titival, le 19/11/16 à 7h05

Bonjour,
Aucune banque consultée ne veut racheter mon prêt car c'est une sci. Ou alors les taux sont plus hauts...
Savez-vous vers quel établissement me diriger pour accéder à un rachat de prêt avec un taux intéressant ?
Merci d'avance

Rédaction CyberPrêt.com, le 15/11/16 à 16h23

@simsim
Bonjour,
Nous ne pouvons pas répondre à votre mail d'après ces seules informations.
Vous pouvez contacter l'un de nos conseillers ou utiliser notre calculatrice de rachat de prêt.
N'oubliez pas de prendre en compte l'écart d'assurance et l'éventuelle partie restituée par l'organisme de caution (si c'est Crédit Logement).

Rédaction CyberPrêt.com, le 15/11/16 à 16h20

@Eric
Bonjour,
Nous vous confirmons que lors d'un rachat de prêt ou d'une renégociation, il est tout à fait possible de conserver votre assurance de prêt actuelle qui a été souscrite en délégation. C'est d'ailleurs conseillé si votre état de santé a changé de manière négative (arrêts maladies, opérations ou traitements médicaux).
Dans tous les cas, il faut prévenir votre assureur suite au changement de taux et/ou de montant.

simsim, le 15/11/16 à 15h36

Bonjour,
Il me reste 281000e de crédit sur 15 ans à 2.2%
Ma banque me propose une renégociation à 1.65%
Une autre banque me propose un taux à 1.15% mais je dois intégrer les IRA et Caution ce qui monte le crédit à 290000€ environ.
D'après vous quelle est la meilleur solution ?
Merci

Eric, le 10/11/16 à 18h46

Bonsoir,
J'ai renégocié mon prêt principal en 2015 avec ma banque. Taux initiale de 5% passé à 3,2 % HA.
Avec les taux actuels je voudrais faire racheter mon crédit par une autre banque.
Est ce que je peux garder mon assurance de prêt actuel ou dois-je remplir un nouveau questionnaire médical si je change de banque .
Ps: assurance indépendante de ma banque.
Merci de votre réponse.
Cordialement
Eric

Rédaction CyberPrêt.com, le 09/11/16 à 12h09

@cricri
Bonjour
Il n'est pas possible de faire un rachat de prêt pour un prêt relais.
Par contre s'il a été transformé en prêt amortissable, c'est tout à fait possible.

Rédaction CyberPrêt.com, le 09/11/16 à 12h03

@Nini
Bonjour
Oui c'est possible. Les prêts immobiliers peuvent être renégociés ou rachetés plusieurs fois.

cricri, le 08/11/16 à 9h21

Bonjour, puis je renégocier mon prêt qui est en fait la partie amortissable d'un prêt relais constitué en 2013 (c'était un tiers de la valeur totale de l'appartement)
Merci pour vôtre réponse

Nini, le 07/11/16 à 23h31

Bonjour peut on faire une négociation de taux sachant que j ai déjà fais un rachat de crédit maison

Rédaction CyberPrêt.com, le 07/11/16 à 14h29

@ACCORD
Bonjour,
Nous ne connaissons pas suffisamment votre dossier pour savoir si c'est possible (est-ce dû à un problème d'endettement ?) par contre nous connaissons des banques qui peuvent financer un rachat de prêt et rajouter un prêt travaux.
Faites une demande sur notre site et un conseiller étudiera votre situation.

ACCORD, le 05/11/16 à 17h50

Bonjour
je souhaite faire un emprunt pour racheter un credit immo + réaliser des travaux mais les banques ne veulent pas ou ne peuvent pas le faire pourquoi ?
l'objectif est d'avoir un seul crédit avec une mensualité équivalente à l'actuelle.
Merci

Rédaction CyberPrêt.com, le 02/11/16 à 15h46

@ASTHAL
Bonjour,
Vu les taux élevés que vous indiquez, nous en pensons que vous avez tout intérêt à faire une demande de renégociation de prêt. La seule raison de ne pas faire racheter son prêt est que vous envisagiez de revendre rapidement votre bien immobilier.

Rédaction CyberPrêt.com, le 02/11/16 à 15h38

@gwladg
Bonjour,
Les banques ne proposent pas le même taux lorsqu'elles renégocient leur propre prêt et lorsqu'elles rachètent les prêts de la concurrence.
Dans le premier cas, elles savent que vous n'avez pas de pénalités de remboursement anticipé ni de nouveaux frais de garanties.
Dans le second cas, elles peuvent proposer des taux aussi compétitifs que si vous faisiez un nouveau prêt immo.
Concernant les frais de renégociation, ils peuvent varier d'une banque à l'autre mais dans votre cas ils semblent inférieurs à ceux que vous auriez lors d'un rachat (pénalités, garantie et frais de dossiers).

ASTHAL, le 31/10/16 à 17h04

Bonjour j'ai deux types de prêt à faire racheter
Le premier est un rachat de crédit de 318000 euros avec une grande part immobilier qui est à un taux de 4,60 effectue en décembre 2012.(durée initiale 25 ans)
Le second est un rachat de prêt immobilier suite à investissements LMNP effectue en 2011 . Il reste environ 150000 à rembourser sur 200000 durée 20 ans
Taux lisses à 3,98 avec 3 prêts lisses
Qu'en pensez vous ?

gwladg, le 28/10/16 à 17h40

Bonjour,
J'ai déjà fait quelques demandes mais je suppose que pour un rachat nous ne pouvons pas espérer avoir un taux aussi bon qu'un prêt initial? Ma banque m'annonce des frais de renégociation de 900E uniquement, les frais de rachat sont-ils obligatoirement supérieurs?
Merci d'avance

Rédaction CyberPrêt.com, le 25/10/16 à 10h42

@Nico77
Bonjour
Il est toujours judicieux de renégocier son prêt immobilier si votre banque l'accepte. Dans votre cas, ce serait la meilleure solution car il est quasiment impossible de faire racheter un crédit immobilier qui n'est pas intégralement débloqué.

Nico77, le 24/10/16 à 21h31

Bonjour
J'ai actuellement un prêt divisé en 2 parties: un PTZ+ et un autre à 2.6% sur 25 ans. Celui-ci n'est pas intégralement débloqué (maison en construction) . Est ce possible et judicieux de le renegocier/racheter?
Merci.

Rédaction CyberPrêt.com, le 19/10/16 à 17h35

@sylvain
Bonjour,
1.25% sur 12 ans semble une bonne offre pour une renégociation, vous pouvez utiliser notre calculatrice dédiée : http://www.cyberpret.com/calcul-pret-immobilier/calcul-rachat-pret-immobilier.php

Rédaction CyberPrêt.com, le 19/10/16 à 17h31

@Lina
Bonjour,
Il n'est pas facile de trouver la banque qui accepte de rallonger un prêt au moment du rachat et de rajouter un prêt travaux mais c'est possible (interrogez-nous si vous n'y arrivez pas).
Concernant le taux proposé lors de la renégociation, il nous semble que vous auriez à y gagner en souscrivant un nouveau prêt aux taux actuels.
Vous pouvez faire des simulations sur cette page : Calcul de rachat de prêt immobilier.

Rédaction CyberPrêt.com, le 19/10/16 à 17h23

@loli55
Bonjour,
il est possible de trouver une banque qui rachètera votre prêt immobilier et conservera vos autres prêts mais ce ne sera pas facile surtout si vous voulez le lisser.
Concernant le PEL, il peut être intéressant de le racheter en fonction de son taux et de sa durée restante.
Concernant le PTZ, il ne faut pas y toucher.

Rédaction CyberPrêt.com, le 19/10/16 à 16h00

@kinna73
Bonjour,
Il est préférable de ne pas toucher au privilège prêteur de deniers qui devient sans objet (puisque le premier credit immobilier) sera remboursé. C'est seulement au moment de la vente qu'il faudra payer des frais de mainlevées.

Rédaction CyberPrêt.com, le 19/10/16 à 14h51

@ben
Bonjour,
Les 2 solutions sont possibles.
Certaines banques obligent à racheter le PTZ avec le nouveau prêt immobilier mais c'est un mauvais conseil. D'autres banques peuvent vous laisser le PTZ dans votre ancienne banque.

sylvain, le 18/10/16 à 18h02

Bonjour, j'ai souscrit un pret immobilier sur 15 ans à 2.80 % en juillet 2014, je viens de le renegocier avec ma banque qui me propose (après négociation) 1.25% sur 12 ans à partir de décembre ou janvier. (Me fait gagner 6 mois et 80 euros par mois), est-ce une bonne offre ? Merci

Lina, le 14/10/16 à 15h34

Bonjour, nous avons un prêt immobilier souscrit en 2014 sur 20 ans. Aujourd'hui nous souhaitons rallonger la durée de ce prêt et intégrer un prêt travaux. Nous avons essayé de négocier avec notre banque le rachat du prêt avec un taux bas et elle nous donne le taux à 2.40%....alors que nous sommes à 3.2%....est-il possible de rallonger ce prêt et d'intégrer un autre crédit?

loli55, le 10/10/16 à 22h42

Bonjour.j'ai 1prêt immo composé dun prêt pel, dun ptz eh un pret normal.tout cela est lissé La maison à été achetée en 2009. On a renégocié en 2013 et en 2015. J'ai un privilege de prêteur e denier sur chaque prêt. Bien sur seul le prêt pricimal a été négocié. Il me reste 98.000 euros sur 14 ans pour ce gros prêt. Est il possible de se faire racheter le prêt? Et les autres? Je ne pense pas que la banque accepte une renego.

kinna73, le 08/10/16 à 15h03

Bonjour,

Je veux faire racheter mon crédit par une banque dans laquelle il faudra prendre une caution type Crédit Logement. Dans ma banque actuelle, j'ai un privilège de Prêteur de deniers. Suis-je obligée de lever ce privilège si je change de banque ? Ou sinon peut-on le transférer ? Merci

ben, le 07/10/16 à 9h19

bonjour,
j'ai un emprunt sur 25 ans (taux 3,10) avec un PTZ qui se déclenche dans 15 ans. Puis-je renégocier ma partie en taux 3,10 auprès de mon établissement sans contrainte vis-à-vis de mon PTZ ou laisser le PTZ dans cet établissement et aller voir ailleurs pour l'autre ?
Merci d'avance

Rédaction CyberPrêt.com, le 06/10/16 à 13h01

@Clems
Bonjour.
Nous vous confirmons que 0.99% est un excellent taux de renégociation sur 174 mois.
Félicitations, vous êtes un très bon négociateur, si vous voulez venir travailler chez Cyberpret (à Lyon), vous êtes le bienvenue !

Clems, le 01/10/16 à 18h56

bonsoir, j'avais signé un pret Immo en février 2014 à taux fixe de 2,95 sur 15 ans, j'ai une proposition de renégociation de ma banque a 0,99 sur 174 mois avec la meme mensualité, je pense avoir bien négocier, qu'en pensez vous?

Rédaction CyberPrêt.com, le 30/09/16 à 10h43

@Golinha
Bonjour,
La loi vous autorise à rembourser un crédit (qu'il soit immobilier ou non) à n'importe quel moment. Et donc à le faire racheter par une autre banque. Vous êtes donc tout à fait libre de faire une renégociation, sans avoir à rembourser votre PTZ, qui pourra très bien rester dans votre banque actuelle (ce que nous vous conseillons, puisqu'il est à taux 0 !). Il doit donc s'agir d'un incompréhension avec votre conseillère bancaire. D'ailleurs, vous n'avez nul besoin de son avis pour aller consulter une autre banque, ou un courtier comme CyberPrêt qui vous trouvera le meilleur financement pour votre renégociation.

Golinha, le 29/09/16 à 21h43

J'ai un prêt lissé avec le ptz qui fini avant! Ma conseillère me dit que c'est pa possible de renégocier mon prêt. Parce que j'ai le ptz qui fini dans 10ans et qu'il ya une nouvelle loi apparement il font finir le ptz avant pour pouvoir renégocier le prêt Immo. Je ne sais pas si c'est parce que c'est vrai ou parce qu'il ne veulent pas!

Gismo, le 04/09/16 à 2h59

Bonjour,
J'ai actuellement 2 crédits immobiliers en cours sur 2 biens dans 2 établissements bancaires différent. L'un à un taux fixe de 2,40 (taux que j'ai obtenu par un rachat de crédit il y a 3 ans) et l'autre est un crédit mixte (taux fixe + révisable ensuite). Pensez vous que je puisse faire un rachat global de ces 2 crédits en un seul credit de manière à ce que la mensualité de ce crédit soit inférieure à l'addition des mensualités de mes 2 crédits actuels ?

Rédaction CyberPrêt.com, le 06/07/16 à 10h35

@mamouchka
Oui car il n'y a pas de délai minimum pour faire racheter votre prêt immobilier.
Concernant le prêt action logement, vous pouvez soit le conserver, soit l'intégrer dans le nouveau crédit immobilier.

mamouchka, le 05/07/16 à 20h30

Est il possible de faire racheter un prêt immobilier obtenu en mars 2016 à 2.60 % sur 25 ans pour passer à 20 ans avec les taux actuels et peux t on y intégrer le prêt action logement

Rédaction CyberPrêt.com, le 02/06/16 à 17h44

@Frédéric
Bonjour,
Votre cas est prévu dans le Bulletin Officiel des Impôts (http://bofip.impots.gouv.fr/bofip/5808-PGP) : les intérêts des emprunts souscrits pour se substituer aux emprunts initiaux sont également déductibles. Seule restriction, vous ne pourrez pas déduire un montant d'intérêts plus élevé que si vous n'aviez pas renégocié votre prêt. En clair, les intérêts du nouveau prêt ne doivent pas être plus élevés que ceux de l'ancien, ce qui en sera de toute façon pas le cas puisque par définition vous renégociez pour obtenir un meilleur taux et donc rembourser moins d'intérêts.

Frédéric, le 02/06/16 à 16h48

Bonjour,
J'ai déjà fait racheter un prêt en 2013. Compte tenu des taux actuels exceptionnels, puis-je faire de nouveau racheter le prêt sachant que je déduis les intérêts de mes revenus locatifs ? Le fisc peut-il remettre en cause cet avantage ?
Merci

RÉDACTION CYBERPRÊT.COM, le 06/11/15 à 16h54

Bonjour MPS
Le prêt à taux zéro ne peut se demander qu'au moment de l'acquisition.
D'autre part dans l'ancien, il faut de très gros travaux pour être éligible au PTZ.

RÉDACTION CYBERPRÊT.COM, le 06/11/15 à 16h52

Bonjour ANNE
Nous n'avons jamais entendus parler de ces frais.
Ils doivent figurer soit dans vos conditions générales soient dans les plaquettes qui indiquent les tarifs de votre banque (on les trouve en agence ou sur les sites internets des banques)

RÉDACTION CYBERPRÊT.COM, le 06/11/15 à 16h51

Bonjour AUDE06
Tous les prêts immobiliers aussi bien en taux fixe que révisable ou mixte comme le votre peuvent se renégocier ou se faire racheter.

mps, le 06/11/15 à 11h07

Bonjour,
J'ai acheté mon logement dans l'ancien en mars 2014 . Puis-je contacter ma banque pour un PTZ puisqu'il n'existait pas pour l'ancien au moment de notre prêt ?
Merci!

ANNE, le 29/10/15 à 15h36

Bonjour. Je viens de rénegocier mon prêt avec une banque differente a la mienne, et mon ancienne banque me demande une pénalité "extra" (en plus des 6 mois de intêrets) en dissent q sont imdemnités des gestion et financieres. Est ce q c'est legal? Dans mon contrat du prêt inicial je ne vois rien sur ça. Merci d'avance

aude06, le 14/10/15 à 8h14

Bonjour,
J'ai souscris en 2013 un prêt immobilier ( sur 30 ans) avec un taux fixe pendant 7 ans puis cape +1 / - 1.
Est ce que ce type de prêt se renégocie ?
Merci.

RÉDACTION CYBERPRÊT.COM, le 13/10/15 à 12h30

Bonjour AUDE06,
Il y a peu de chances de pouvoir négocier les conditions de votre prêt actuel si vous souhaitez le conserver à taux variable.
Par contre, vous pouvez demander à votre banque de renégocier le prêt immobilier en le passant à taux fixe et, en cas de refus de votre banque, demander à un autre établissement de le racheter à taux fixe.

RÉDACTION CYBERPRÊT.COM, le 13/10/15 à 12h24

Bonjour COLINE88
Nous vous confirmons qu'il peut y avoir des frais de dossier (qui peuvent aussi être appelés frais d'avenant) en cas de renégociation du taux de prêt dans votre banque.
Par contre, il ne peut pas y avoir des frais de remboursements anticipés si vous renégociez juste le taux sans procéder à un remboursement anticipé.

aude06, le 13/10/15 à 12h11

Bonjour,
J'ai souscris en 2013 un prêt immobilier ( sur 30 ans) avec un taux fixe pendant 7 ans puis cape +1 / - 1.
Est ce que ce type de prêt se renégocie ?
Merci.

Coline88, le 09/10/15 à 10h09

Bonjour. Je suis en train de renégocier avec ma banque et je ne comprends pas car celle-ci me compte des frais e dossier (soit) des frais d'avenant et surtout des frais de remboursement anticipés. Hors je pensais que ces derniers n'étaient pas dû si on reste dans la même banque ? Quand pensez-vous ? Merci

RÉDACTION CYBERPRÊT.COM, le 24/08/15 à 12h27

Bonjour BAPHOMET,
Le lissage de prêt n'empêche pas de faire renégocier le taux.
Rien n'oblige non plus une banque à revoir le taux du prêt immobilier.
En cas de refus de leur part, vous pouvez toujours faire une demande de rachat par une autre banque ou par un courtier.

baphomet, le 14/08/15 à 16h15

Bonjour,

Nous avons contracté 3 crédits (PTZ, PAS et 4,11% et le tout sur 25 ans) pour l'achat de notre appartement en Fév 2010. Aujourd'hui, nous souhaitons renégocier le taux crédit mais la banque nous répond qu'en est en phase de lissage et que nous n'avons pas encore commencé à ammortir le credit ? On ne comprend pas cet explication, pourriez vous nous expliciter un peu plus ? la banque a t elle le droit de nous refuser dans ce cas précis?
Merci d'avance pour votre réponse !

La Rédaction, le 05/06/15 à 17h22

@LILOU
Bonjour,
A priori aucune raison de se méfier. Votre banque souhaite probablement s'assurer votre clientèle à moyen ou long terme en anticipant une éventuelle renégociation.
Pour vous assurer que l'opération est profitable, il vous suffit de calculer d'une part ce qu'il vous reste encore à payer si vous ne renégociez pas (c'est-à-dire sensiblement 96 mensualités), et d'autre part ce que vous devrez payer si vous renégociez (sans oublier les éventuels frais de dossier...).
Il est toutefois très peu probable que votre banquier se risque à vous proposer une telle opération si elle n'est pas profitable pour vous.
Bien sûr, vous pouvez essayer de faire jouer la concurrence en faisant appel à d'autres banques, mais comme votre prêt est déjà ancien il est peu probable que le gain obtenu en termes de taux suffise à compenser les frais de pénalités de remboursement anticipé et de garantie (que vous n'aurez pas à payer si vous restez dans votre banque).

Lilou, le 03/06/15 à 9h34

Bonjour,
Ma banque me propose de renégocier mon prêt immobilier contracté en 2003. Il me reste 8 ans à payer. Je suis surprise de sa démarche. Pensez-vous que je doive me méfier ? D'avance merci pour votre réponse ! Cordialement.

Rédaction CyberPrêt.com, le 07/04/15 à 15h24

@HELIA
Bonjour,
Un gain de 3000€ n'est pas négligeable surtout si vous renégociez avec votre banque puisque vous n'aurez pas de frais de pénalités de remboursement anticipé ou de garantie.

helia, le 07/04/15 à 15h11

Bonjour,

je suis entrain de renégocier avec ma banque, il me reste 8 ans à payé et me propose 2.29 % teg, certes je ne gagne que 3000 euros mais mes mensualités seront moins élevé. Est ce que c'est intéressant ??

Rédaction CyberPrêt.com, le 07/04/15 à 12h46

@JEJE
Bonjour,
C'est à la nouvelle banque qui rachète votre prêt immobilier de décider s'ils acceptent ou pas de n'en reprendre qu'un.
Comme pour JONIDA, c'est en général une décision prise au cas par cas par la banque en fonction de la valeur de votre bien immobilier et du montant des crédits en cours hypothéqués.

Rédaction CyberPrêt.com, le 07/04/15 à 12h42

@JONIDA
Bonjour,
Il est possible qu'une nouvelle banque rachète votre prêt immobilier et mette en place un lissage de prêt sur vos prêts existants.
La difficulté sur ce genre d'opération est que 2 banques vont se partager le même bien en garantie et certaines banques refusent d'être en second rang.

jeje, le 03/04/15 à 14h03

Bonjour,
J'ai souscrit deux crédits immobilier en 2011 , un crédit primolis et un crédit ptz+. Je souhaite racheter mon crédit de type primolis mais ma banque refuse elle me dit que je suis dans l'obligation de racheter les deux prêts? Pourtant dans les conditions je ne trouve pas cette obligation. Est-ce légal?

jonida, le 25/03/15 à 14h54

Bonjour,
Lors de l'achat de notre maison nous avons souscrit 3 prêts auprès de notre banque.
Un prêt à taux 0 sur 12 ans,
un second prêt sur 9 ans,
et le prêt principal à un taux de 3,51 % sur 20 ans.
En parallèle nous avons également pu bénéficier de 2 prêts dit employeurs sur 10 ans.
L'ensemble de ces prêts est lissé avec plusieurs paliers, de sorte que nous ayons à régler sur 20 ans toujours la même mensualité.
Nous avons demandé à notre banque un réaménagement ou un rachat de prêt en demandant à ce que le total du remboursement auprès d'eux ne soit pas supérieur à ce qu'on leur rembourse actuellement.
Ils nous ont répondu qu'il leur est impossible de réaménager notre prêt principal en maintenant le lissage ; et qu'en cas de rachat des 3 prêts le montant total des mensualités de remboursement serait obligatoirement supérieure au total de celles que nous remboursons aujourd'hui (environ 150 € de plus...)
Qu'en pensez-vous SVP ? quelles sont nos possibilités pour pouvoir nous aussi bénéficier de l'intérêt généré par la baisse des taux actuellement ?

Rédaction CyberPrêt.com, le 23/03/15 à 11h27

@BAYGONVERT
Bonjour,
Je vous confirme qu'en cas de renégociation du taux de crédit immobilier auprès de la banque qui l'a mise en place initialement, il n'y a pas de raison de faire souscrire une nouvelle garantie hypothécaire.
Concernant l'assurance de prêt, normalement elle n'est pas revue à moins que votre situation professionnelle ait changé fortement.
Nous vous conseillons à vous rapprocher de votre directeur d'agence pour voir s'il n'y a pas une confusion du conseiller entre renégociation et rachat de prêt.

BaygonVert, le 21/03/15 à 21h42

Bonjour, notre banque a volontiers accepté de renégocier (re-souscrire en fait) notre crédit immobilier de 2010 (taux initial de 3.7% sur 25 ans) et nous propose un taux de 1.90% sur 15 ans mais avec une prise de garantie qui se ferait en Hypothèque parceque le Privilège de prêteur de denier n'avait été possible qu'au moment de notre achat initial ... De plus, alors que nous étions à 50 de quotité par tête, il semblerait que nous soyons obligés de passer à 100 de quotité par tête alors que la lecture du contrat de groupe précise toujours une latitude à ce sujet ... Qu'en pensez-vous ? Y a-t-il une quelconque "obligation" à passer à l'hypothèque dans le cas d'un "rachat" / "renégo" ? D'avance merci pour votre réponse, Cordialement,

Rédaction CyberPrêt.com, le 17/03/15 à 16h41

@PACHCOCL
Si vous aviez souscrit l'assurance de prêt de la banque, il sera quasiment impossible de l'utiliser avec une autre banque. Par contre vous pouvez toujours demander une renégociation du taux de prêt à votre banque actuelle.
Si vous avez souscrit cette assurance dans une autre compagnie, il peut être possible de l'utiliser dans le cadre du rachat de prêt à conditions que le montant à assurer et la durée restante ne change pas. Il faut bien entendu vérifier au préalable les conditions générales renseignées dans votre contrat.

Rédaction CyberPrêt.com, le 17/03/15 à 16h36

@LAITISS22
Il n'y a rien qui interdit contractuellement de regrouper plusieurs prêts en 1 ou 2 prêts immobiliers. Par contre chaque établissement bancaire a sa propre politique concernant ce type de montage financier.

laitiss22, le 12/03/15 à 23h04

Bonjour,
Je suis actuellement en train de faire un rachat de crédit immobilier.
Au total, il y a 6 prêts à racheter pour un montant de 110000 euros tout compris.
J'ai un prêt à taux zéro pendant encore 8 ans.
Une banque me propose de me faire un lissage en deux palier avec pendant huit ans un taux à 1,47 pour environ 40000 euros et les 70000 euros restant à un taux de 1,90.
Une autre banque m'a proposé la même chose avant de se rétracter en me disant que vu qu'il y avait plusieurs ligne de prêts à racheter il ne pouvait pas me faire une proposition avec deux taux différent, du coup il me propose un prêts lissé à un taux de 1,90 pendant 155 mois.
apparemment la loi lagarde interdit de faire comme la proposition de la 1ère banque.
je voulait savoir qui avait raison et est ce que je peut signer pour la première proposition?

pachcocl, le 10/03/15 à 17h48

Bonjour, nous avons souscrit un prêt immobilier en 2005 à taux fixe de 3.55%. A l'époque mon mari, qui avait eu de graves problèmes de santé 15 ans plus tôt, avait du souscrire une assurance avec surprime. Aujourd'hui, nous souhaiterions renégocier le taux. Cependant, j'ai eu un cancer dont les traitements se sont terminés en octobre 2013. Peut on espérer qu'une banque rachète notre crédit, sans que l'on ai à changer d'assurances et donc à déclarer ma maladie?

Rédaction CyberPrêt.com, le 26/01/15 à 16h57

@gygy
Bonjour, que ce soit un prêt PAS ou un autre type de prêt immobilier, votre banque n'a aucune obligation de renégocier le taux de votre prêt actuel et nous vérifions au quotidien que peu de banques le font.
Par contre vous pouvez demander à une autre banque de racheter votre prêt auquel cas vous perdrez le bénéfice du PAS mais vous bénéficierez d'un taux plus bas ce qui peut être plus avantageux dans certains cas.

Rédaction CyberPrêt.com, le 26/01/15 à 16h50

@chocot
Bonjour
En théorie, vous pouvez tout à fait demander à une autre banque de racheter uniquement le prêt à 4.05% et conserver les autres prêts dans la banque actuelle.
En pratique, cette opération peut difficile à mettre en place à cause du fait que 2 banques vont se partager leurs garanties sur un même bien immobilier. C'est donc au cas par cas en fonction de votre dossier que les banques pourront vous dire si oui ou non elles vous suivent dans ce rachat de prêt.

chocot, le 26/01/15 à 15h25

Bonjour
On a obtenu un prêt immobilier composé de 3 prêts (PTZ à o%, une prêt de la mm somme que le PTZ à un taux commercial de 2% et un prêt pour la somme la plus importante à 4.05%). La banque a fait un lissage des 3 prêts. J'ai demandé une renégociation de notre prêt à 4.05% à notre banque qui l'a refusé. Peut-on faire racheter le prêt à 4.05% sans toucher aux 2 autres prêts qui continueraient à courir dans cette banque? La Banque a t'elle un moyen de pression pour nous obliger à racheter aussi le prêt à 2% ou restons nous ds notre bon droit que de faire racheter que le prêt pour lequel le taux nous ait le moins favorable?
Merci pour vos réponses..

gygy, le 21/01/15 à 19h13

bonjour, ma banque ne veut pas renégocier le taux de mon pret PAS, Voici la réponse de ma banque quand j'ai posé la question:"Sagissant d'un prêt PAS, qui donne droit à l'APL, aucune renégociation n'est possible sur ce type de prêt d'autant qu'il y a plusieurs paliés sur le prêt. ".
est-ce vrai? merci

Rédaction CyberPrêt.com, le 13/01/15 à 18h17

@Geo
Bonjour, il est possible de faire racheter ces 2 prêts en 1. Nous vous conseillons même vivement de le faire pour régulariser votre situation à moins que vous ne puissiez transférer ce prêt à taux zéro vers votre nouvelle résidence principale (il faut regarder les conditions générales de votre prêt pour en connaitre les modalités).

Geo, le 12/01/15 à 21h48

Bonjour, nous avons acheté un appartement en 2010 à d'un prêt à taux fixe et d'un PTZ. La famille s'est agrandi depuis et nous avons déménagé et mis cet appartement en location. La location n'est pas en accord avec les règles du PTZ. Pouvons nous racheter les 2 crédits lors d'un rachat de prêt même si cela entraîne une perte pour nous ? D'avance, merci pour vos conseils.

Rédaction CyberPrêt.com, le 07/01/15 à 15h01

@pépe
Il n'y a pas de limite aux nombres de renégociations. Vu les taux actuels, vous avez tout intérêt à en faire la demande.

pépe, le 07/01/15 à 13h29

bonjour, j'ai renégocier mon prêt immobilier il y a 2 ans avec ma banque (de 4,65% a 3,60%), mais les taux ont encore baissé. Est ce que je peux redemander une seconde fois ?

Rédaction CyberPrêt.com, le 06/01/15 à 14h45

@laetitia07
1/ Vous ne pouvez plus prétendre à un prêt conventionné (ou prêt accession sociale) lors d'un rachat de prêt puisqu'il ne s'obtient que lors d'un achat.
2/Difficile à dire mais c'est un gros risque car si la banque réclame plus vite les justificatifs, vous pourrez être tenu de fournir le label à la banque dans les deux ans, pour justifier au SGFGAS qui lui s'est porté caution sur l'octroi du PTZ, a défaut c'est une requalification, et là les ennuis commencent.

laetitia07, le 06/01/15 à 9h53

bonjour, nous souhaitons faire racheter notre credit immo par une autre banque que celle ou nous sommes actuellement ( il nous y restera un ptz pour un label bbc que nous n'avons toujours pas car pb avec le constructeur)
mes questions sont les suivantes:
1/ est ce que la nouvelle banque peut nous refuser un prêt conventionné?
ils nous ont dit que lors d'un rachat , on ne pouvais plus demander un prêt conventionné...info ou intox?

2/ l'ancienne banque ne risque t 'elle pas de nous reclamer le label bbc plus tot que prévus( en gros nous faire payer le ptz en une fois ) ( en sachant qu'ils sont au courant que nous serons bientôt en proces avec le constructeur pour ce sujet)

Rédaction CyberPrêt.com, le 03/12/14 à 15h48

@Maladie
Normalement, lors d'un rachat de prêt les emprunteurs changent d'assurance.
Il existe une possibilité pour conserver votre assurance en cours.
Pour cela, il faut regarder dans les conditions générales du contrat d'assurance de prêt actuel ce qu'il est indiqué en cas de changement de bénéficiaire (donc de banque). Si c'est possible, il ne faudra pas faire varier le montant et la durée du prêt immobilier lors de la renégociation.
Attention, il faudra aussi probablement obtenir un accord écrit de la Banque A pour qu'elle se désiste.
J'espère que vous entretenez de bonnes relations avec votre banque car cela n'est pas évident à obtenir !

Maladie, le 02/12/14 à 0h33

J'ai signé en 2010 un prêt de 120 KEUR sur 15 ans à 3,6% hors assurances (chez une Banque B). Aujourd'hui, je sais que je peux obtenir beaucoup mieux. CEPENDANT, mon dossier médical pose problème: alors que j'ai pu me faire assurer en 2010 (chez une Assurance A à des conditions plus chères qu'un non-malade, ce qui est normal), aujourd'hui les nouvelles règles d'assurances ne me permettent plus de m'assurer (sauf à des taux honteux!) alors que mon dossier médical est identique à celui de 2010. Ma question est donc simple mais problématique: renégocier son prêt immobilier (facile) m'oblige-t-il à revoir AUSSI mon assurance de prêt (impossible) ?

Rédaction CyberPrêt.com, le 28/11/14 à 11h32

@sandra
Votre banque ne peut pas vous obliger à faire racheter votre prêt à taux zéro. Vous pouvez tout à fait le conserver et faire racheter uniquement le prêt qui a un taux élevé.

sandra, le 28/11/14 à 8h00

Bonjour ,je viens de lire tout vos messages ,pour ma part ,je souhaitais renegocier mon pret immo sur30 ans par une autre banque ,qui m explique selon les conditions prises en 2011 sur mon pret ,que ds les conditions de rachat anticipe ,je devrais d abord rembourser les credits du taux les plus bas au plus haut ,ce qui m oblige a rembourser mon ptz si je souhaite faire un rachat ,et ne peu pas conserver ce ptz et ne racheter que leur seul credit immo ;ma question est? ont il le droit? merci beaucoup si vous en savez plus de m informer ,je me sens pieger

Rédaction CyberPrêt.com, le 20/11/14 à 11h47

@Spatzila
Il est tout à fait possible de renégocier ou de faire racheter un prêt immobilier dont les fonds n'ont pas encore été débloqués. Concernant le prêt à 0%, il vaut mieux le conserver (les taux ne sont encore négatifs :-) à la banque actuelle. Par contre, l'écart de taux que vous signalez est assez faible, vous devriez vérifier l'économie à réaliser avant par exemple sur notre calculatrice dédiée : http://www.cyberpret.com/calcul-pret-immobilier/calcul-rachat-pret-immobilier.php

Spatzila, le 20/11/14 à 10h17

Bonjour à tous,

Suite a l'achat d'une maison en VEFA j'ai souscris à un prêt PAS en Juillet dernier avec ma banque principale pour un montant de 166.500€ avec un taux de 3.15% (hors assurance) sur 25 ans. (combiné avec un prêt 0% de 42000€ et 1.25% de 20000€).

Ma question: N'étant toujours pas passé chez le Notaire à ce jour. Est-il possible de renégocier mon prêt principal ainsi que mon PTZ signé en Juillet dernier? (Les taux d'aujourd'hui 2.7% et PTZ à 46000€ ) m'oblige à me poser la question.

Rédaction CyberPrêt.com, le 19/11/14 à 19h12

@artiste01
Bonjour, vous avez dû mal comprendre car rien n'empêche de renégocier un taux parce qu'il est fixe, c'est le cas de 99% des prêts qui sont renégociés en ce moment. L'hypothèque non plus ne pose pas de soucis.
Par contre peut-être que votre banque ne veut pas renégocier le prêt en cours (c'est assez fréquent), dans ce cas il faut aller voir une autre banque pour faire racheter son prêt ou un courtier (comme nous) qui saura vous accompagner dans vos négociations et vous orienter vers la banque la plus intéressante.

artiste01, le 19/11/14 à 18h55

Bonjour, j'ai un prêt immobilier à taux fixe avec hypothèque, la banque me dit qu'elle ne peut pas renégocier à la baisse parce que celui-ci est fixe et parce que j'ai une hypothèque ? Est-ce exact?

Rédaction CyberPrêt.com, le 31/10/14 à 11h14

@S.DUPIN
Il est possible de faire racheter son prêt PAS par une autre banque si vous acceptez de renoncer aux avantages de celui-ci (APL et sécurisation des emprunteurs particulièrement).
Dans les faits, on constate que de nombreuses personnes vont faire racheter leurs prêts PAS compte tenu de l'économie réalisée grâce à la baisse de taux et la renégociation du tarif d'assurance.

S.Dupin, le 30/10/14 à 11h04

Bonjour,
Qu'en est-il du Prêt accession sociale (PAS) ? Peut on le faire racheter par une autre banque par un prêt classique par exemple, si on n'a jamais bénéficié des APL ?

Rédaction CyberPrêt.com, le 29/10/14 à 11h24

@LILI
En théorie, il est tout à fait possible qu'une autre banque rachète votre prêt immobilier tout en conservant le PTZ dans votre banque actuelle et remette en place un lissage. Malheureusement, ces banques ne sont pas si nombreuses.

LILI, le 28/10/14 à 23h25

Bonjour,
est il possible de renegocier un pret immobilier lissé avec un PTZ car ma banque m'indique que non.Dans la négative, peut on "delisser" mes 2 prets

merci d'avance de votre réponse

Rédaction CyberPrêt.com, le 29/09/14 à 17h55

Bonjour,
C'est une question courante, surtout en cette période de taux bas...
En fait, rien ne vous oblige à faire racheter votre prêt à taux zéro lors d'une renégociation de prêt. Du reste, si vous le faîtes quand même, son montant sera intégré au montant global du rachat, et vous perdrez l'avantage du taux zéro.
La formule la plus avantageuse financièrement est donc de conserver votre PTZ dans la banque d'origine, et de faire racheter le reste par une nouvelle banque.

audrey, le 26/09/14 à 7h50

bonjour est-ce que le prêt a taux 0 doit être racheté quand on veut faire un rachat de notre prêt immobilier par rapport à la baisse des taux. merci

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