Guide du crédit immobilier

Rachat de prêt immobilier - Renégociation de taux

1. Comment savoir si le rachat de prêt est intéressant ?
2. Quels sont les frais engendrés par un rachat de prêt ?
3. Fiscalité du rachat de prêt
4. Quelles sont les démarches pour effectuer un rachat?
5. Exemples
6. Bon à savoir

 

Les points essentiels
Pour profiter de taux en baisse sur votre prêt actuel Intéressant pour un taux de prêt supérieur de 0.50% aux taux actuels Possibilité d'inclure d'autres prêts dans le rachat de prêt immobilier

Profiter de la baisse des taux d’intérêt pour un prêt immobilier en cours est possible et s’avère souvent une opération intéressante.
Si les taux d’intérêt sont à la baisse, vous pouvez réduire vos mensualités d’emprunt sans allonger la durée de votre prêt.

Un rachat de prêt immobilier par votre banque ou par un autre établissement financier vous permet de contracter un nouveau prêt qui vient se substituer au précédent afin de bénéficier de taux d’intérêts plus intéressants. Cela vous permet de réduire vos mensualités en conservant la même durée de prêt ou de conserver vos mensualités actuelles et de diminuer la durée.
Il est également possible d'inclure vos autres prêts en cours (crédits à la consommation, automobile…) dans le nouveau prêt immobilier.

 

1. Comment savoir si le rachat de prêt est intéressant ?

Pour savoir si vous avez intérêt à effectuer un rachat de votre prêt immobilier, il vous suffit de vous reporter à notre calculatrice qui prend en compte les différents frais et vous indique l’avantage ou non d’un rachat de crédit dans votre situation.

Simulateur de rachat de prêt immobilier

2. Quels sont les frais engendrés par un rachat de prêt?

Bien souvent, pour obtenir un meilleur taux il est nécessaire de changer de banque. Il est toutefois possible de garder son prêt dans sa banque mais nous constatons qu'il est très rare qu’elle accepte de renégocier son taux. La majorité des demandes est refusée ou n'obtient jamais de réponse. Il faut donc tenir compte des coûts liés à cette démarche.

Ainsi, bien souvent les frais liés à un rachat de prêt sont les suivants:

• Les pénalités de remboursement anticipé, qui équivalent à six mois d’intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû.
• Les nouveaux frais de garantie.
• Les frais de dossier.

Généralement, ces divers frais sont inclus dans le nouveau prêt, ce qui vous dispense d'avoir à les régler immédiatement.

3. Fiscalité du rachat de prêt

Si l'emprunteur bénéficie d'avantages fiscaux liés à son prêt, il peut les conserver :

• En cas de rachat de prêt par un investisseur locatif, les intérêts du nouveau prêt sont déductibles des revenus fonciers à deux conditions : que ce nouvel emprunt soit souscrit pour rembourser et se substituer à l’ancien prêt, et que les intérêts et la durée du nouveau prêt immobilier ne soient pas supérieurs à ceux de l’ancien (ce qui paraît naturel puisque le rachat de prêt a justement pour vocation de diminuer les intérêts et/ou la durée du crédit). De plus, les frais de remboursement anticipé et de souscription du nouveau prêt sont eux aussi déductibles.
• Dans le cas d'un emprunt pour l'achat d'une résidence principale, si le prêt initial ouvrait droit à un crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunt, le nouveau prêt bénéficiera du même avantage. Le montant du nouveau crédit d'impôt ne devra toutefois pas être supérieur à celui de l'ancien.

4. Quelles sont les démarches pour effectuer un rachat de prêt?

Si vous envisagez de renégocier votre emprunt, il vous suffit de faire une demande sur notre site. Dès lors un conseiller prendra contact avec vous afin de réaliser une étude précise.
Pour effectuer votre demande, vous aurez besoin du tableau d'amortissement de votre prêt immobilier actuel.

> Demande de rachat de prêt immobilier <

5. Exemples

Exemple de rachat de crédit pour un prêt immobilier de 250 000 € à un taux de 4.70% souscrit en Janvier 2009 sur une durée de 20 ans. Les mensualités de cet emprunt s’élèvent à 1608.74 €.

	Nouveau prêt exemple 1	Nouveau prêt exemple 2	Nouveau prêt exemple 3
Taux	3.75%	3.75%	3.90%
Durée	19 ans	17 anset demi	25 ans
Mensualité	1 521 €	1 610 €	1 294 €
Bilan	Économie de 20 064 €	Économie de 38 610 €	Perte de 27 812 €

Une renégociation de ce prêt avec la même durée de remboursement permet une économie de 20 064 €.
En gardant les mêmes mensualités, une économie de 38 610 € est possible et la durée du prêt est abaissée.
Même si une renégociation avec un allongement de la durée de prêt ne serait pas intéressante à long terme puisqu'elle montrerait un surcoût de 27 812 €, elle permettrait toutefois de réduire les mensualités de 315 €.

6. Bon à savoir

Même si le coût total d’un prêt diminue grâce à la renégociation de crédit, il est préférable de ne pas envisager de revendre son bien avant 5 ans. En effet, compte tenu de l'augmentation du capital emprunté, les frais ne seraient pas amortis.

Les dernières infos sur le rachat de prêt immobilier :

• La fin du Scellier et du PTZ Plus dans l’ancien
• Coup de pouce législatif à la délégation d’assurance
• Plus-values immo : faites le calcul !
• Taux d’emprunt immobilier : Pas de baisse

 

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