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Frais de courtage : ce que coûte un courtier, et quand vous le payez

Un courtier en crédit immobilier est rémunéré de deux façons : par la banque qui accorde le prêt et, le plus souvent, par des honoraires que vous lui versez. La loi encadre ces honoraires : vous les connaissez par écrit avant qu'il commence, et vous ne payez rien avant que la banque ait versé les fonds.

Ce que la loi impose

  • Un mandat écrit avant de commencer. Avant tout travail préparatoire sur votre dossier, le courtier doit convenir avec vous par écrit de sa rémunération : le montant de ses honoraires et, s'il en perçoit une, la commission versée par la banque (son montant ou son mode de calcul).
  • Aucun versement avant celui des fonds prêtés. Le courtier ne peut percevoir aucune somme, de quelque nature que ce soit (frais de dossier, acompte, frais d'étude), avant le versement effectif des fonds par la banque. Une demande de paiement d'avance est aussi l'un des signes d'une arnaque. Seul le service de conseil indépendant fait exception, selon des règles propres.
  • Le cas du conseil indépendant. Un courtier qui se présente comme conseiller « indépendant » est rémunéré uniquement par vous, sans commission des banques, et doit comparer un nombre suffisant d'offres.

Comment comparer deux courtiers

Ce qu'il faut demander

  • Le montant exact des honoraires, ou leur mode de calcul.
  • Ce qui est inclus : négociation de l'assurance et de la garantie, suivi jusqu'à la signature chez le notaire.
  • La durée du mandat, et ce qui se passe si vous trouvez un prêt par vous-même.
  • Son numéro ORIAS, à vérifier sur orias.fr.

Ce qu'il faut mettre en face

  • L'écart de taux obtenu, sur toute la durée du prêt.
  • L'économie sur l'assurance emprunteur, souvent le premier poste après les intérêts.
  • Le coût de la garantie et des frais de dossier.
  • Le TAEG final, qui inclut tous ces frais.

Chez Cyberprêt, nos honoraires sont indiqués dans le mandat que vous signez avant toute démarche : vous connaissez leur montant dès le départ, et ils ne sont réglés qu'au versement des fonds de votre prêt.

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Décrivez-le en quelques minutes : nos courtiers vous répondent avec les offres des banques de votre région et le détail de nos honoraires.

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Vos questions sur les frais de courtage

Combien coûte un courtier en crédit immobilier ?

Il n'y a pas de tarif réglementé : chaque courtier fixe ses honoraires, sous forme de forfait ou de pourcentage du montant emprunté, parfois selon la complexité du dossier. Le montant doit figurer dans le mandat que vous signez avant qu'il commence à travailler. Comparez-le à ce que le courtier vous fait gagner sur le taux, l'assurance et la garantie.

Quand paie-t-on les frais de courtage ?

Pas avant le versement effectif des fonds prêtés : la loi interdit au courtier de percevoir la moindre somme avant. En pratique, les honoraires sont réglés au moment où la banque verse les fonds, le plus souvent chez le notaire. Seul le conseil indépendant, rémunéré uniquement par le client, obéit à des règles particulières.

Que se passe-t-il si le prêt n'est pas obtenu ?

Vous ne devez pas d'honoraires de courtage pour un prêt que vous n'avez pas obtenu. Lisez toutefois les clauses de votre mandat, par exemple sur ce qui se passe si vous renoncez au prêt obtenu ou si vous signez avec une banque qu'il vous a présentée sans passer par lui.

Le courtier est-il aussi payé par la banque ?

Le plus souvent, oui : la banque qui accorde le prêt lui verse une commission. Le courtier doit vous indiquer son montant ou son mode de calcul avant de commencer. Seul un conseil qualifié d'« indépendant » est rémunéré uniquement par le client, sans commission des banques.

Les frais de courtage comptent-ils dans le TAEG ?

Oui. Le TAEG, qui permet de comparer les offres, intègre les frais obligatoires pour obtenir le prêt, dont les frais de courtage lorsqu'ils sont connus de la banque. C'est pourquoi un TAEG doit toujours se lire frais compris.

Les frais de courtage sont-ils négociables ?

Ils sont libres, donc discutables : demandez ce qui est inclus (assurance, garantie, suivi jusqu'à la signature) avant de comparer deux courtiers sur leur seul prix.

Peut-on financer les frais de courtage avec le prêt ?

C'est parfois possible : certaines banques acceptent de les intégrer au plan de financement, comme les frais de notaire ou de garantie. Ils augmentent alors le montant emprunté, et il faut vérifier que votre taux d'endettement le permet.

Christophe Probst

Page rédigée par

Christophe Probst

Responsable commercial chez Cyberprêt depuis 2010

Christophe relève chaque semaine les taux immobiliers proposés par les banques. Il est aussi le référent pédagogique de Courtage Academy, le centre de formation des courtiers de Cyberprêt.

Son profil LinkedIn · Mis à jour le

Pour un prêt immobilier : l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours avant d'accepter l'offre de prêt ; la vente est subordonnée à l'obtention du prêt, et si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Cyberprêt, courtier en crédit immobilier, ORIAS n° 13 002 284.