Comparez les garanties immobilières : caution ou hypothèque/hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (ancien PPD) ?

Afin de garantir son prêt immobilier, diverses solutions existent, que ce soit au travers de la caution, de l’hypothèque, d’une hypothèque légale spéciale… Toutes ne fonctionnent pas de la même manière et ne s’adaptent pas aux mêmes projets ou aux mêmes profils. Autre différence substantielle : le montant à payer pour en bénéficier (frais de mainlevée, restitution complète ou partielle de la caution…). En somme, autant de caractéristiques plurielles qui rendent nécessaire la comparaison de toutes les solutions de garantie disponibles.

C’est pourquoi nous avons créé un simulateur permettant de comparer les différents types de garantie d’un prêt immobilier et vous aider à déterminer laquelle est la mieux adaptée à votre projet. L’outil est simple d’utilisation, gratuit et sans engagement !

Comme nous avons pu l’évoquer, le montant et l’intérêt des différentes garanties se mesurent selon la nature du projet immobilier et des coûts qui lui sont associés. Ainsi, il conviendra de préciser le type d’opération financière à entreprendre :

Cette première information à renseigner est essentielle dans le processus de comparaison, car certains projets (par exemple, un prêt relais) vont obligatoirement nécessiter une garantie par l’hypothèque.

Ensuite, il n’y a plus besoin que de remplir les informations relatives au futur crédit, soit le prix d’achat du bien et l’apport que vous comptez injecter dans ce prêt. Le montant total à financer va se générer automatiquement, soustraction faite de l’apport financier sur le prix d’acquisition du bien immobilier.

Après cela, place au résultat !

Le comparateur propose un résultat qui déploie les trois meilleures solutions de garanties immobilières, en proposant l’alternative de l’hypothèque/hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (ancien privilège de prêteur de deniers). A titre d’exemple, notre simulateur se fait sur l’achat d’un bien neuf d’une valeur de 250 000 € et d’un apport fourni de 30 000 €, soit un financement total de la banque de 220 000 €.

Prix d’une garantie immobilière par l’hypothèque/hypothèque légale spéciale (ancien PPD)

L’hypothèque et l'hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (ex-privilège de prêteur de deniers) sont deux sécurités réelles sur votre prêt immobilier. A savoir toutefois qu’elles ne se prêtent pas aux mêmes types de projet. Ainsi, l'hypothèque légale spéciale (ancien PPD) est réservée à la garantie de biens existants, quand l’hypothèque va garantir des biens neufs (Véfa ou construction), des travaux, des rachats de crédits, etc. Dans le cadre de notre exemple, comme il s’agit d’un bien neuf, c’est l’hypothèque d’un montant de 2 887,42 € qui est privilégiée, plus onéreuse que l'hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (anciennement appelée PPD).

Les frais de mainlevée correspondent enfin à la somme que vous serez tenu de régler dans le cas de la revente de votre bien avant le terme du prêt. Fameuse mainlevée dont vous serez dédouané lors d’un remboursement anticipé.

Coût des cautions immobilières

Le comparateur de garanties immobilières présente ensuite des sécurités financières par le biais des cautions immobilières. Ces dernières sont nombreuses, ainsi le simulateur évalue et propose uniquement les deux meilleures offres calculées.

Ici, ce sont les organismes de caution de Crédit Logement et de la SACCEF qui se dégagent du lot. Afin de clarifier le résultat qui s’affiche, il est important d’avoir à l’esprit que toutes les cautions ne sont pas restituables au terme du financement, même partiellement. C’est d’ailleurs ici le cas de la SACCEF qui ne prévoit pas de restitution à la fin du crédit et dont le montant final sera toujours de 2 420 €.

En revanche, la caution Crédit Logement fait partie de celles dont la restitution est partielle. Dans la lecture du résultat, il faut donc comprendre que vous devrez débourser 2 678 € si vous décidez de vous garantir avec Crédit Logement au début du financement. Ce n’est que lorsque le crédit prend fin (terme du prêt ou remboursement anticipé) qu’il vous sera possible de récupérer un montant estimé de 1 554,97 €. Une fois le crédit acquitté, la caution ne vous aura coûté qu’un total de 1 123,03 €.

Grâce à ces résultats, vous y voyez désormais plus clair ? Sachez qu’il vous est possible de réitérer la simulation autant de fois que vous le souhaitez en modifiant les éléments renseignés. Mais si votre choix est déjà fait, qu’il s’agisse d’une garantie par l’hypothèque/PPD ou une caution immobilière, c’est auprès de votre banque qu’il faut réclamer les démarches nécessaires. C’est elle qui présentera votre dossier à l’organisme de caution, ou qui prendra en charge votre hypothèque, fournira les documents nécessaires…

Les établissements de caution sont souverains dans l’acceptation des dossiers de garantie. Même si votre projet de financement a été validé par une banque, votre demande peut être refusée si l’organisme considère qu’il prend un risque à vous garantir. Plusieurs solutions s’offrent alors à vous : proposer votre dossier auprès d’autres organismes de caution, ou bien vous tourner vers la solution de l’hypothèque/hypothèque légale spéciale (ex-PPD). N’hésitez pas à utiliser nos différents outils de simulation de caution dont les liens sont disponibles à la fin de l’article pour évaluer le prix des autres garanties.

Enfin, si vous ne savez où porter votre préférence, ou quelle solution va s’avérer la plus avantageuse, vous pouvez avoir recours aux conseils de l’un de nos courtiers experts Cyberprêt et être guidé dans les différentes étapes de votre crédit immobilier !