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Guide du crédit immobilier > Prêt immobilier à paliers et lissage de prêt

Prêt immobilier à paliers et lissage de prêt

De quoi s’agit-il ?

Il s’agit de faire en sorte que votre taux d’endettement soit toujours acceptable et donc constant. Cela dans trois types de situation :

• Si vous souhaitez diviser le remboursement de votre prêt immobilier en périodes où vous rembourserez plus et d’autres où vous rembourserez moins ;
• Si vous souhaitez contractez un nouveau prêt immobilier sans solder par anticipation les anciens ;
• Si vous souhaitez contractez différents prêts immobiliers (prêt classique, prêt à taux zéro…) sans que leur chevauchement crée des variations de mensualités où vous rembourserez beaucoup au début puis de moins en moins.

1. Un simple prêt à palier

Si vous êtes en mesure d’anticiper un changement de votre situation financière, vous pouvez faire en sorte d’adapter le remboursement de votre prêt à celle-ci.

Explications par des exemples :

Un couple décide de contracter un prêt immobilier pour acheter sa résidence principale. Il emprunte 100 000€ à 4,60% sur 20 ans. Avec un prêt amortissable classique, il devra alors rembourser 638,06€ par mois. Les intérêts de ce prêt lui couteront au total 53 134,42€.
Et avec un prêt à palier ?

Situation 1 :
Ce couple envisage de prendre sa retraite dans 5 ans. Il souhaite alors rembourser le plus possible sur les 5 premières années de la durée du prêt car il anticipe une baisse notable de son revenu.
 

Au total le couple payera 39 703,82€ d’intérêts soit 13 430,6€ d’intérêts en moins qu’avec un prêt classique car il a amorti plus de capital dès le début.

Situation 2 :
Ce couple peut déjà dire que, dans trois ans, son revenu sera supérieur car Madame reprendra le travail à l’entrée à l’école de son dernier enfant. Il pourra alors rembourser plus à ce moment là.
 

Au total le couple payera 55 861,76€ d’intérêts soit 2 727,34€ d’intérêts en plus qu’avec un prêt classique car il a très peu amorti de capital au début.

2. Ancien prêt en cours et nouveau prêt à palier lissé

Si vous avez un crédit à finir de rembourser et que vous souhaitez en contracter un nouveau, le lissage de ce nouveau prêt vous permettra de diminuer vos mensualités de remboursement le temps de finir de rembourser l’ancien. Ainsi vos mensualités resteront constantes au lieu d’être plus élevées sur la période de chevauchement des deux emprunts.

Exemple :

Un emprunteur a déjà un prêt immobilier en cours, il doit encore rembourser 350 euros par mois pendant les 4 prochaines années. Il souhaite emprunter de nouveau à hauteur de 80 000 euros à 4,40% sur 10 ans.

Sans lissage :