Lissage de prêt (prêt à paliers)

Lissez votre nouveau prêt pour obtenir un remboursement constant

Si vous ayez déjà un emprunt en cours ou si dans votre nouvelle opération vous allez bénéficier d’un prêt à taux zéro, prêt employeur ou autres prêts aidés, il peut être utile de lisser votre prêt principal pour avoir un endettement constant.

  1. 1Qu’est-ce qu’un prêt à paliers ?
  2. 2Les inconvénients du lissage de prêt
  3. 3Lissage de prêt et assurance emprunteur
  4. 4Vos questions / Nos réponses
A retenir

Souscrire à un prêt à paliers pour bénéficier de ses mensualités variables

Lisser l’ensemble de vos prêts en définissant le montant global de vos remboursements mensuels

Le lissage de prêt n’est pas proposé par tous les organismes prêteurs

1Qu’est-ce qu’un prêt à paliers ?

Il s’agit d'aménager les mensualités de votre nouveau prêt immobilier en fonction des mensualités d'autres prêts en cours ou à souscrire (crédits immobiliers, prêt à taux zéro, prêt travaux, prêt employeur ou autres) pour faire en sorte que votre endettement total soit toujours constant. Dans certains cas, cela peut aider à faire accepter votre dossier auprès de la banque si votre taux d’endettement est élevé.

Le lissage de prêt est souvent utile dans ces cas :

  • Si vous bénéficiez d'un prêt à taux zéro, prêt travaux, prêt employeur, PEL ou autres prêts aidés ;
  • Si vous contractez un nouveau prêt immobilier en conservant d'autres prêts immobiliers en cours ;
  • Si vous souhaitez prévoir une baisse de votre mensualité au moment de votre départ à la retraite.

Exemple :

Pour acquérir un bien immobilier, un couple emprunte 200 000 € à un taux de 1,75 % sur 25 ans. Cependant, ils ont également un prêt personnel qui se terminera dans 6 ans et qu'ils remboursent à hauteur de 350 € par mois. Ce dernier impacte la capacité d’endettement du ménage.

Sans lissage

Année Prêt principal Prêt personnel Total mensualité
De la 1ère à la 5ème année 823,58 € 350 € 1 173,58 €
De la 6ème à la 25ème année 823,58 € - 823,58 €
Coût total   47 073,47 €

Sans lissage, les échéances de chaque prêt sont constantes, mais le total des mensualités évolue au fur et à mesure que le prêt personnel est remboursé. Cela génère donc une chute du montant des remboursements après la 6ème année.

Avec lissage

Année Prêt principal Prêt personnel Total mensualité
De la 1ère à la 5ème année 556,32 € 350 € 906,32 €
De la 6ème à la 25ème année 906,32 € - 906,32 €
Coût total   50 896,27 €

Avec le lissage et la souscription d’un prêt à paliers, les mensualités du prêt principal évoluent en fonction du remboursement du prêt personnel. Le total des mensualités reste alors constant tout au long des 25 ans.

2Les inconvénients du lissage de prêt

Puisque l’on diffère une partie du remboursement du capital, le coût total des intérêts d’un lissage de prêt est supérieur à celui d’un prêt immobilier classique.

Toutes les banques ne font pas de prêts à paliers et même pour celles qui en font, l’acceptation n’est pas automatique. Par exemple, il est fréquent qu’elles refusent le lissage sur les prêts automobiles compte tenu du fait que les emprunteurs changent de voiture en cours de prêt et souscrivent alors souvent un nouveau prêt auto. Les lissages sur les prêts à la consommation font également souvent l’objet de refus.

Pour en savoir plus sur ce type d’opération, consultez notre calculatrice de lissage de prêt.

3Lissage de prêt et assurance emprunteur

Dans votre démarche de lissage de prêt, pensez également à vos assurances emprunteur. Pour harmoniser votre cotisation mensuelle, privilégiez l’assurance sur le capital initial (et non sur le capital restant dû).

Au lieu de souscrire à un seul emprunt, vous pouvez également cumuler 2 prêts pour réaliser des économies sur le coût total des intérêts et de l’assurance : un « courte durée » dont le taux sera bas, et un « longue durée » lissé sur le premier.

C’est le principe du prêt duo.

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Vos questions / Nos réponses

Rédaction CyberPrêt.com, le 05/07/18 à 17h30

Bonjour Damien,
Si le prêt existant est cautionné par une caution crédit logement, il faudrait que le nouveau prêt soit cautionné par crédit logement.
Si c'est une caution CAMCA, il faut que le crédit agricole fasse le financement et fasse le pallier.
Sinon, il faudra racheter le prêt existant tout en finançant la nouvelle enveloppe travaux.

Damien, le 05/07/18 à 14h08

Merci pour votre retour. Qu’entendez-vous par même garantie ? Le même type de garantie chez 2 établissements différents (en gros, 2 cautions) ? Quels sont les établissements qui seraient en mesure de nous proposer ce type de prêts ? En effet, j’en ai sollicité plusieurs mais aucun ne le propose...(Crédit Agricole, La Poste). Merci d’avance pour votre aide.

Rédaction CyberPrêt.com, le 04/07/18 à 12h16

Bonjour Damien,
Il est en effet possible de faire un prêt pallier pour que vous ayez un budget maîtrisé. Maintenant, il faut que ce soit la même garantie sur les deux prêts sinon les banques préféreront racheter le prêt existant et financer le delta.

Damien, le 03/07/18 à 16h09

Bonjour,

Je souhaite réaliser une extension de 100m2 de notre maison (garage, buanderie et chambre). Nous avons donc besoin d’un architecte et d’un permis de construire. Nous allons emprunter 75000€ pour ce projet. Je souhaiterais savoir s’il était possible de contracter un prêt palier qui nous permette de rembourser environ 300€/mois pendant 13 ans (durée restante pour notre prêt principal avec remboursement de 1000€/mois) puis passer à 1400€/mois au delà de cette date. Ainsi, est-ce possible et quel organisme saurait nous conseiller ? Merci d’avance. Cordialement.

Rédaction CyberPrêt.com, le 08/06/18 à 17h32

Bonjour R piana,
Il n'y a pas d'obligation pour la banque d'accepter de faire un lissage.
Le recours serait de voir avec d'autres organismes prêteurs.

R piana, le 08/06/18 à 16h49

Ma banque refuse de me faire un lissage de prêt. Ais-je des recours possible ?

Rédaction CyberPrêt.com, le 08/06/18 à 13h36

Bonjour Didier,
Il est en effet possible de lisser des prêts externes afin de limiter l'endettement. Attention cependant, toutes les banques n'acceptent pas de le faire.

Didier, le 08/06/18 à 11h34

Bonjour j ai plusieurs pret conso qui se termine sous 3 ans. J aimerais fairs un pret immobilier pour investissement locatif, est ce que je peux utiliser la methode du lissage de credit?

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