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Prêt relais

Achetez un nouveau bien sans attendre la vente du vôtre !

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et souhaitez profiter de sa vente pour en acquérir un autre ? Il est souvent difficile de faire coïncider les dates de vente et d’achat. Le prêt relais représente une alternative intéressante puisqu’il vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu le précédent.



A retenir

Pour les propriétaires qui veulent acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu le précédent

Durée de prêt qui correspond à la durée de vente du bien : 1 an renouvelable une fois

Montant du prêt compris entre 50 % et 80 % de la valeur nette du bien à vendre

Le prêt relais peut être associé à un prêt immobilier traditionnel ou conventionné (type prêt PAS)

A quoi sert un prêt relais ?

Il s’agit d’un crédit de transition octroyé pour une durée relativement courte, variant de quelques semaines à quelques mois, sans pouvoir excéder deux ans.

Cette solution peut être mise en place par les personnes déjà propriétaires d'un bien immobilier (souvent leur résidence principale) qui en cas de mutation professionnelle, d'une naissance, ou encore d'un coup de cœur pour un logement, souhaitent obtenir une avance sur la vente de leur bien. Cette avance sera remboursée à la banque lors de la vente du bien initial.

Le prêt relais vient généralement en complément d’un prêt classique pour financer l’achat d’un nouveau bien. Les établissements bancaires proposent différentes formules de prêt relais. Il est indispensable d’opter pour celle qui correspond le mieux à son projet immobilier.

Le prêt relais vient généralement en complément d’un prêt classique pour financer l’achat d’un nouveau bien. Les établissements bancaires proposent différentes formules de prêt relais. Il est indispensable d’opter pour celle qui correspond le mieux à son projet immobilier.

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Comment fonctionne un prêt relais ?

Le crédit relais accordé par les banques correspond généralement à un montant allant de 50 à 80 % du prix net vendeur du bien immobilier mis en vente par l’emprunteur, auquel sera retranché le capital restant s'il y a un financement en cours sur le bien à vendre . Cependant, cette somme peut varier d’un établissement financier à l’autre et au sein même de la banque, selon son profil. Dès lors, deux cas peuvent être distingués :

  • Vous avez déjà signé un compromis de vente pour votre bien : dans ce cas la banque ne prendra pas beaucoup de risque et le prêt relais (dit de précaution) obtenu pour financer votre nouveau logement sera d’un montant relativement élevé et d'une durée courte.
  • Vous n’avez pas encore d’acheteur potentiel : la banque conservera alors une certaine marge de sécurité et l’avance accordée sera plus limitée. La durée du prêt relais s’aligne sur le temps de vente de votre bien, habituellement entre un et deux ans. Son taux correspond souvent au taux du prêt immobilier principal mais est susceptible de varier selon les établissements financiers.

Taux moyens actuels :

ExcellentMoyenMaxi
0.8 %1.15 %1.9 %

Mis à jour le mardi 27 octobre 2020

Les 3 modalités de remboursement du prêt relais

On différencie trois types de prêt relais :

  • Le prêt relais « sec » : il peut être mis en place lorsque le prix de vente couvre le prix d’achat du nouveau bien. Dans ce cas, l’emprunteur ne devra rembourser que de faibles mensualités correspondant aux intérêts. Il ne peut être appliqué que lorsque la résidence actuelle est déjà payée ou que sa valeur vénale est suffisante. Le capital du prêt relais sera soldé lorsque l’ancien logement aura trouvé preneur, grâce à l’argent de la vente. Les banques acceptent le plus souvent de financer ce type de prêt en échange d’un apport.
  • Le prêt relais accompagné d’un prêt immobilier : il peut être envisagé lorsque le montant du prêt relais ne suffit pas à financer l’achat du nouveau logement. L’emprunteur doit alors souscrire un prêt immobilier pour combler la somme restante. Tant que le bien initial n’est pas vendu, l’emprunteur rembourse chaque mois les intérêts de son prêt relais, en plus des mensualités du prêt immobilier sur le nouveau bien voire les mensualités du prêt immobilier sur le bien mis en vente.
  • Le prêt relais avec « franchise totale » : ce type de prêt est accordé pour une durée de 24 mois. Dans ce cas, l’emprunteur ne rembourse pas les intérêts d’emprunt lors des 12 premiers mois. Si le bien est vendu avant cette échéance, il remboursera alors le capital du prêt relais et les intérêts dus au titre des mois écoulés. Dans le cas contraire, l’emprunteur remboursera les intérêts d’emprunt ainsi que ceux de la première année à compter du 13ème mois suivant sa souscription. Cela évite de rembourser deux crédits au même moment.

Les frais potentiels du prêt relais : frais de garantie, coûts d’assurance, frais de dossier, frais de notaire, frais de remboursement anticipé (IRA)… Il vous faut prendre en compte ces coûts supplémentaires qui sont les mêmes que pour un prêt à long terme. Disposer d’un apport peut s’avérer nécessaire !

Les étapes du prêt relais

Cette opération de financement se déroule généralement de la manière suivante :

  • Vous avez déjà trouvé le bien immobilier qu’il vous faut ou en recherchez un ;
  • Vous avez fait estimer la valeur de votre bien actuel pour connaître votre budget d’acquisition ;
  • Vous avez trouvé l’établissement bancaire qui financera votre projet : octroi du prêt relais et éventuellement d’un autre prêt immobilier principal.
  • Vous achetez un nouveau logement ;
  • Vous vendez votre ancien logement et pouvez rembourser votre crédit relais.

Pour obtenir les meilleures propositions de financement, n'hésitez pas à faire une simulation de prêt immobilier.

Les avantages du prêt relais

Le prêt relais offre de multiples avantages :

  • Il évite la location pendant la période de transition ;
  • Il vous permet d’acquérir un nouveau logement avant la vente de l’ancien et de couvrir les charges liées à la possession temporaire de ces deux biens ;
  • C’est un contrat complémentaire qui vous donne la possibilité de choisir l’acquéreur idéal et ne pas brader votre bien dans l’urgence.

Autres informations utiles

La souscription d’une assurance de prêt immobilier est vivement recommandée. Certaines banques l’exigent pour octroyer un prêt relais. N’hésitez pas à consulter notre page dédiée aux assurances de prêt immobilier pour en savoir plus.

Et si votre bien ne se vend pas ? La banque a le droit d’exiger le remboursement du prêt relais à la date prévue par le contrat, la reconduction de crédit n’étant pas automatique. Selon votre situation, elle peut proposer une prolongation de quelques mois du prêt ou une transformation en crédit à long terme.

Le rachat d’un prêt relais par un prêt amortissable classique est possible. Il n’est pas rare de voir certains propriétaires préférant mettre en location leur bien initial plutôt que de le vendre. Dans ce cas, il s’agit d’une opération de rachat de prêt.

Découvrez les conditions et avantages d’un prêt relais.

En bref

  • 🏘️ Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

    Les propriétaires qui vendent un bien pour en acheter un autre peuvent faire appel à un prêt relais. Cela permet d’acheter un nouveau bien sans attendre de vendre le vôtre.

  • 👌 Quels sont les avantages du prêt relais ?

    Le prêt relais évite une période de transition de location (double déménagement). Il évite également de brader son bien pour le vendre en urgence. En effet vous aurez jusqu’à 2 ans pour le revendre. Et enfin avantage non négligeable, le prêt relais évite surtout de rembourser 2 crédits immobiliers simultanément.

  • 💰 Quel est le coût d’un prêt relais ?

    Tout dépendra de votre dossier mais gardez à l’esprit que cela reste un crédit immobilier donc que cela implique des frais. Selon votre situation vous aurez comme frais potentiel, des frais de garantie, d’assurance, de dossier, de notaire… Des coûts qu’il est important de prendre en considération.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

Dorothée59, le 16/09/20 à 22h44

Bonjour, voici ma question

Nous avons signé un compromis pour l'achat d'une maison à 163000 net vendeur
Nous voulons vendre notre appartement estimé à 305000 net vendeur il.nous reste 116000 de crédit sur cet appartement de 33000 à taux zéro
Nous avons un apport de 50000€
Nous voulons faire une prêt relais, notre banque de l'accepte pas car on emprunte pas assez. Un courtier nous à dit quand ce moment aux conditions actuelles, les banques ne faisait pas de prêt relais sec.
Est ce que le prêt achat/revente serait une meilleur solution? Sachant qu'on sera entre 33 et 36% d'endettement ???

 Rédaction CyberPrêt.com, le 17/09/20 à 10h44

Bonjour Dorothée59,
Il y a des possibilités de financement en relais sec maintenant il faut être certain de vendre rapidement
Il existe la solution en achat revente qui permet de racheter la créance existante et de financer le tout.

jules, le 13/09/20 à 16h29

bonjour,
Le prêt relais se vante d'éviter de cumuler deux prêts immobilier en même temps. ainsi je comprend qu'il permet de rassembler en un seul remboursement: l'argent avancer du prêt relais et le nouveaux prêt immo contracter pour financer le nouveaux bien.
Mais qu'en est il des remboursements du crédit sur le bien que l'on à en vente ? Cela nous fais donc bien deux crédit à rembourser en même temps !?
Pourriez vous m'éclairer

 Rédaction CyberPrêt.com, le 14/09/20 à 10h29

Bonjour jules,
Un prêt relais avec différer des intérêts et un différé d'amortissement sur le long terme permet de limiter l'accumulation de 2 mensualités pleines.
A la vente du bien, le capital restant du prêt initial devra être remboursé et le prêt relais soldé. Dès lors, il ne restera que le prêt long terme qui finance le nouveau bien, qui restera en place

Piloupilou, le 12/09/20 à 18h10

Bonjour,

Est-il autorisé par les banques de dépasser les 33% de taux d'endettement pendant la période où le crédit initial court toujours, le temps de vendre son bien immobilier et de rembourser le prêt relais.

Autrement dit, entre l'achat du nouveau bien et la vente de l'ancien, il faut cumuler le crédit immobilier initial, le prêt relais, et le crédit immobilier adossé pour financer l'achat du nouveau bien.

Si mon taux d'endettement est déjà quasiment à 33 % en ne tenant compte de du premier crédit immobilier, comment convaincre une banque de financer un nouveau crédit, même en supposant que le premier (ainsi que le prêt relais correspondant, sera remboursé dans les mois à venir.

Merci.

 Rédaction CyberPrêt.com, le 14/09/20 à 10h10

Bonjour Piloupilou,
Avec les normes actuelles imposées par le HCSF, les banques sont très regardantes sur le taux d'endettement.
Dans le cas d'un prêt relais, les solutions peuvent passer par un différé total des intérêts du prêt relais et un différé d'amortissement sur le nouveau prêt long terme.
Il existe aussi des solutions en achat revente c'est-à-dire avec le rachat de l'encours actuel et le financement de l'ensemble. Cela permet d'avoir une mensualité unique maitrisée.

Christian, le 12/09/20 à 15h55

Bonjour
J envisage d acquérir un appartement d une valeur de 900000€ hors frais de notaire.
Ma maison a une valeur mini estimée de 1150000. Puis je couvrir l achat de cet appartement et ses frais de notaire par un prêt relai. Moi retraité 60 ans, mon épouse 58 ans en activité dans la fonction publique.

 Rédaction CyberPrêt.com, le 14/09/20 à 10h55

Bonjour Christian,
Il est en effet possible de mettre en place une prêt relais. En revanche, il faudra avoir l'apport des frais de notaire, car les banques vont pratiquer une pondération de 20% à 30% sur la valeur nette vendeur de votre bien.

velvet, le 10/09/20 à 17h06

quel est l'âge limite pour le prêt relais

 Rédaction CyberPrêt.com, le 10/09/20 à 17h30

Bonjour velvet,
Il n'y a pas d'âge limite pour un prêt relais.
La seule limite est liée au taux d'usure maximum à ne pas dépasser.

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