Prêt relais

Achetez un nouveau bien sans attendre la vente du vôtre !

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et souhaitez profiter de sa vente pour en acquérir un autre ? Il est souvent difficile de faire coïncider les dates de vente et d’achat. Le prêt relais représente une alternative intéressante puisqu’il vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu le précédent.

A retenir

Pour les propriétaires qui veulent acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu le précédent

Durée de prêt qui correspond à la durée de vente du bien : 1 an renouvelable une fois

Montant du prêt compris entre 50 % et 80 % de la valeur nette du bien à vendre

Le prêt relais peut être associé à un prêt immobilier traditionnel ou conventionné (type prêt PAS)

A quoi sert un prêt immobilier ?

Il s’agit d’un crédit de transition octroyé pour une durée relativement courte, variant de quelques semaines à quelques mois, sans pouvoir excéder deux ans.

Cette solution peut être mise en place par les personnes déjà propriétaires d'un bien immobilier (souvent leur résidence principale) qui en cas de mutation professionnelle, d'une naissance, ou encore d'un coup de cœur pour un logement, souhaitent obtenir une avance sur la vente de leur bien. Cette avance sera remboursée à la banque lors de la vente du bien initial.

Le prêt relais vient généralement en complément d’un prêt classique pour financer l’achat d’un nouveau bien. Les établissements bancaires proposent différentes formules de prêt relais. Il est indispensable d’opter pour celle qui correspond le mieux à son projet immobilier.

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Comment fonctionne un prêt relais ?

Le crédit relais accordé par les banques correspond généralement à un montant allant de 50 à 80 % du prix net vendeur du bien immobilier mis en vente par l’emprunteur, auquel sera retranché le capital restant s'il y a un financement en cours sur le bien à vendre . Cependant, cette somme peut varier d’un établissement financier à l’autre et au sein même de la banque, selon son profil. Dès lors, deux cas peuvent être distingués :

  • Vous avez déjà signé un compromis de vente pour votre bien : dans ce cas la banque ne prendra pas beaucoup de risque et le prêt relais (dit de précaution) obtenu pour financer votre nouveau logement sera d’un montant relativement élevé et d'une durée courte.
  • Vous n’avez pas encore d’acheteur potentiel : la banque conservera alors une certaine marge de sécurité et l’avance accordée sera plus limitée. La durée du prêt relais s’aligne sur le temps de vente de votre bien, habituellement entre un et deux ans. Son taux correspond souvent au taux du prêt immobilier principal mais est susceptible de varier selon les établissements financiers.

Taux moyens actuels :

ExcellentMoyenMaxi
0.65 %1.2 %1.9 %

Mis à jour le 13 novembre 2019

Les 3 modalités de remboursement du prêt relais

On différencie trois types de prêt relais :

  • Le prêt relais « sec » : il peut être mis en place lorsque le prix de vente couvre le prix d’achat du nouveau bien. Dans ce cas, l’emprunteur ne devra rembourser que de faibles mensualités correspondant aux intérêts. Il ne peut être appliqué que lorsque la résidence actuelle est déjà payée ou que sa valeur vénale ou que sa valeur vénale est suffisante. Le capital du prêt relais sera soldé lorsque l’ancien logement aura trouvé preneur, grâce à l’argent de la vente. Les banques acceptent le plus souvent de financer ce type de prêt en échange d’un apport.
  • Le prêt relais accompagné d’un prêt immobilier : il peut être envisagé lorsque le montant du prêt relais ne suffit pas à financer l’achat du nouveau logement. L’emprunteur doit alors souscrire un prêt immobilier pour combler la somme restante. Tant que le bien initial n’est pas vendu, l’emprunteur rembourse chaque mois les intérêts de son prêt relais, en plus des mensualités du prêt immobilier sur le nouveau bien voire les mensualités du prêt immobilier sur le bien mis en vente.
  • Le prêt relais avec « franchise totale » : ce type de prêt est accordé pour une durée de 24 mois. Dans ce cas, l’emprunteur ne rembourse pas les intérêts d’emprunt lors des 12 premiers mois. Si le bien est vendu avant cette échéance, il remboursera alors le capital du prêt relais et les intérêts dus au titre des mois écoulés. Dans le cas contraire, l’emprunteur remboursera les intérêts d’emprunt ainsi que ceux de la première année à compter du 13ème mois suivant sa souscription. Cela évite de rembourser deux crédits au même moment.

Les frais potentiels du prêt relais : frais de garantie, coûts d’assurance, frais de dossier, frais de notaire, frais de remboursement anticipé (IRA)… Il vous faut prendre en compte ces coûts supplémentaires qui sont les mêmes que pour un prêt à long terme. Disposer d’un apport peut s’avérer nécessaire !

Les étapes du prêt relais

Cette opération de financement se déroule généralement de la manière suivante :

  • Vous avez déjà trouvé le bien immobilier qu’il vous faut ou en recherchez un ;
  • Vous avez fait estimer la valeur de votre bien actuel pour connaître votre budget d’acquisition ;
  • Vous avez trouvé l’établissement bancaire qui financera votre projet : octroi du prêt relais et éventuellement d’un autre prêt immobilier principal.
  • Vous achetez un nouveau logement ;
  • Vous vendez votre ancien logement et pouvez rembourser votre crédit relais.

Pour obtenir les meilleures propositions de financement, n'hésitez pas à faire une simulation de prêt immobilier.

Les avantages du prêt relais

Le prêt relais offre de multiples avantages :

  • Il évite la location pendant la période de transition ;
  • Il vous permet d’acquérir un nouveau logement avant la vente de l’ancien et de couvrir les charges liées à la possession temporaire de ces deux biens ;
  • C’est un contrat complémentaire qui vous donne la possibilité de choisir l’acquéreur idéal et ne pas brader votre bien dans l’urgence.

Autres informations utiles

La souscription d’une assurance de prêt immobilier est vivement recommandée. Certaines banques l’exigent pour octroyer un prêt relais. N’hésitez pas à consulter notre page dédiée aux assurances de prêt immobilier pour en savoir plus.

Et si votre bien ne se vend pas ? La banque a le droit d’exiger le remboursement du prêt relais à la date prévue par le contrat, la reconduction de crédit n’étant pas automatique. Selon votre situation, elle peut proposer une prolongation de quelques mois du prêt ou une transformation en crédit à long terme.

Le rachat d’un prêt relais par un prêt amortissable classique est possible. Il n’est pas rare de voir certains propriétaires préférant mettre en location leur bien initial plutôt que de le vendre. Dans ce cas, il s’agit d’une opération de rachat de prêt.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

samad, le 04/11/19 à 7h56

bonjour
Nous avons le projet d'acquisition d'un appartement en l'état futur d'achevement pour un montant de 320 000 euros. Nous souhaitons vendre notre maison estimée à 250 000 euros, nous disposons d'un apport de 120 000 euros et des assurances vie à hauteur de 310 000 euros que nous pourrions éventuellement utilisées mais nous avons une fille handicapée et souhaitons donc en utiliser un peu, nous aurions besoin d'un prêt à hauteur en attendant de vendre la maison. Qu'elle solution ? prêt ou liquider assurance vie ?
Salutations

 Rédaction CyberPrêt.com, le 04/11/19 à 9h56

Bonjour samad,
Au vu des conditions de taux actuellement proposées par les banques, il semble plus intéressant de préserver vos assurances vies et de prévoir un prêt relais lié à la vente de votre bien. Surtout si vous avez un apport de 120 000€

hiningo, le 29/10/19 à 19h39

j'achète un bien qui coûte 500 000€ frais de notaire inclus, je fais donc un prêt relais . mon bien actuel est estimé à 500 000 net vendeur. pendant la durée du prêt vais je payer le prêt relais, plus mon prêt sur mon logement actuel qui n'est pas terminé ? ou seulement le prêt relais ?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 30/10/19 à 9h39

Bonjour hiningo,
Dans la mesure où il reste une créance sur le bien que vous vendez, il faudra faire un prêt long terme accompagné d'un prêt relais. Il faudra demander à la banque qu'elle fasse un différé pour éviter d'alourdir votre endettement pendant la période de vente de votre bien.

JROD, le 17/10/19 à 14h29

Bonjour,

Nous venons de signer en VEFA un appartement à 708K€ + 14 K€ de frais de notaire.
Nous sommes actuellement propriétaires d'un bien entièrement payé et estimé à 760K€.
La date de livraison de la VEFA est décembre 2022.LE prête relais sec semble la solution sauf que nous ne trouvons pas de banques. Auriez vous une solution ? Merci d'avance pour votre retour.

 Rédaction CyberPrêt.com, le 17/10/19 à 15h29

Bonjour JROD,
Il faut vous rapprocher de votre banque qui devrait tout à fait être en mesure de vous proposer une solution en prêt relais sec. Attention toutefois, les banques vont demander à ce que le bien soit sous mandat de vente par professionnels à l'instruction du dossier. Cela peut parfois être problématique si la livraison est prévue tardivement.

Lili38, le 16/10/19 à 21h21

Bonsoir nous sommes propriétaires de une maison estimé à 400000 il nous reste 1270000 sur notre prêt et voulons acheté un appartement à 305000 qu'elle est la meilleure solution pour nous merci

 Rédaction CyberPrêt.com, le 17/10/19 à 11h21

Bonjour Lili38,
Vous pouvez soit faire un prêt relais d'environs 125 000€ et un prêt long terme de 180 000€ soit faire un achat revente.
Le relais est à favoriser si vous estimez pouvoir vendre rapidement et l'achat revente, si vous estimer avoir besoin de temps pour vendre votre bien.

tartuf, le 16/10/19 à 13h47

J'ai 62 ans. J'ai un appartement valeur estimé 220 000 euros. Un prêt à taux zéro de 13 000 euros à rembourser.. je veux mettre en vente mon appartement pour une construction.
J'ai déjà le terrain d'une valeur de 75000 euros. Le compromis devrait être signé dans quelques jours.
J"estime ma future maison d"un coût maxi 140 000 euros.
J"ai une assurance vie d"une valeur de 53323 euros et une autre de 63396 euros.
Quel prêt relais est-il intéressant de demander à mon banquier..
Prêt in finé N"est pas possible si location de mon futur bien ?
Je ne sais pas à quelle date sera vendue mon appartement.
Comment dois-je procéder. SVP MERCI

 Rédaction CyberPrêt.com, le 16/10/19 à 15h47

Bonjour tartuf,
Dans votre cas, vous avez la possibilité de faire un prêt relais avec une demande de différé total à la vente de votre bien. Ainsi vous limiterez les charges mensuelles supplémentaires. Sinon, vous pouvez aussi opter pour un système d'achat revente, c'est à dire faire racheter les prêts existants et financer le nouveau bien dans la même opération. Cela permet de n'avoir plus qu'une seule mensualité et de surtout ne pas être tributaire des délais de vente et construction.

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