Prêt relais

Achetez un nouveau bien sans attendre la vente du vôtre !

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et souhaitez profiter de sa vente pour en acquérir un autre ? Il est souvent difficile de faire coïncider les dates de vente et d’achat. Le prêt relais représente une alternative intéressante puisqu’il vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu le précédent.

A retenir

Pour les propriétaires qui veulent acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu le précédent

Durée de prêt qui correspond à la durée de vente du bien : 1 an renouvelable une fois

Montant du prêt compris entre 50 % et 80 % de la valeur nette du bien à vendre

Le prêt relais peut être associé à un prêt immobilier traditionnel ou conventionné (type prêt PAS)

A quoi sert un prêt immobilier ?

Il s’agit d’un crédit de transition octroyé pour une durée relativement courte, variant de quelques semaines à quelques mois, sans pouvoir excéder deux ans.

Cette solution peut être mise en place par les personnes déjà propriétaires d'un bien immobilier (souvent leur résidence principale) qui en cas de mutation professionnelle, d'une naissance, ou encore d'un coup de cœur pour un logement, souhaitent obtenir une avance sur la vente de leur bien. Cette avance sera remboursée à la banque lors de la vente du bien initial.

Le prêt relais vient généralement en complément d’un prêt classique pour financer l’achat d’un nouveau bien. Les établissements bancaires proposent différentes formules de prêt relais. Il est indispensable d’opter pour celle qui correspond le mieux à son projet immobilier.

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Comment fonctionne un prêt relais ?

Le crédit relais accordé par les banques correspond généralement à un montant allant de 50 à 80 % du prix net vendeur du bien immobilier mis en vente par l’emprunteur, auquel sera retranché le capital restant s'il y a un financement en cours sur le bien à vendre . Cependant, cette somme peut varier d’un établissement financier à l’autre et au sein même de la banque, selon son profil. Dès lors, deux cas peuvent être distingués :

  • Vous avez déjà signé un compromis de vente pour votre bien : dans ce cas la banque ne prendra pas beaucoup de risque et le prêt relais (dit de précaution) obtenu pour financer votre nouveau logement sera d’un montant relativement élevé et d'une durée courte.
  • Vous n’avez pas encore d’acheteur potentiel : la banque conservera alors une certaine marge de sécurité et l’avance accordée sera plus limitée. La durée du prêt relais s’aligne sur le temps de vente de votre bien, habituellement entre un et deux ans. Son taux correspond souvent au taux du prêt immobilier principal mais est susceptible de varier selon les établissements financiers.

Taux moyens actuels :

ExcellentMoyenMaxi
0.5 %1.15 %1.9 %

Mis à jour le 10 décembre 2019

Les 3 modalités de remboursement du prêt relais

On différencie trois types de prêt relais :

  • Le prêt relais « sec » : il peut être mis en place lorsque le prix de vente couvre le prix d’achat du nouveau bien. Dans ce cas, l’emprunteur ne devra rembourser que de faibles mensualités correspondant aux intérêts. Il ne peut être appliqué que lorsque la résidence actuelle est déjà payée ou que sa valeur vénale ou que sa valeur vénale est suffisante. Le capital du prêt relais sera soldé lorsque l’ancien logement aura trouvé preneur, grâce à l’argent de la vente. Les banques acceptent le plus souvent de financer ce type de prêt en échange d’un apport.
  • Le prêt relais accompagné d’un prêt immobilier : il peut être envisagé lorsque le montant du prêt relais ne suffit pas à financer l’achat du nouveau logement. L’emprunteur doit alors souscrire un prêt immobilier pour combler la somme restante. Tant que le bien initial n’est pas vendu, l’emprunteur rembourse chaque mois les intérêts de son prêt relais, en plus des mensualités du prêt immobilier sur le nouveau bien voire les mensualités du prêt immobilier sur le bien mis en vente.
  • Le prêt relais avec « franchise totale » : ce type de prêt est accordé pour une durée de 24 mois. Dans ce cas, l’emprunteur ne rembourse pas les intérêts d’emprunt lors des 12 premiers mois. Si le bien est vendu avant cette échéance, il remboursera alors le capital du prêt relais et les intérêts dus au titre des mois écoulés. Dans le cas contraire, l’emprunteur remboursera les intérêts d’emprunt ainsi que ceux de la première année à compter du 13ème mois suivant sa souscription. Cela évite de rembourser deux crédits au même moment.

Les frais potentiels du prêt relais : frais de garantie, coûts d’assurance, frais de dossier, frais de notaire, frais de remboursement anticipé (IRA)… Il vous faut prendre en compte ces coûts supplémentaires qui sont les mêmes que pour un prêt à long terme. Disposer d’un apport peut s’avérer nécessaire !

Les étapes du prêt relais

Cette opération de financement se déroule généralement de la manière suivante :

  • Vous avez déjà trouvé le bien immobilier qu’il vous faut ou en recherchez un ;
  • Vous avez fait estimer la valeur de votre bien actuel pour connaître votre budget d’acquisition ;
  • Vous avez trouvé l’établissement bancaire qui financera votre projet : octroi du prêt relais et éventuellement d’un autre prêt immobilier principal.
  • Vous achetez un nouveau logement ;
  • Vous vendez votre ancien logement et pouvez rembourser votre crédit relais.

Pour obtenir les meilleures propositions de financement, n'hésitez pas à faire une simulation de prêt immobilier.

Les avantages du prêt relais

Le prêt relais offre de multiples avantages :

  • Il évite la location pendant la période de transition ;
  • Il vous permet d’acquérir un nouveau logement avant la vente de l’ancien et de couvrir les charges liées à la possession temporaire de ces deux biens ;
  • C’est un contrat complémentaire qui vous donne la possibilité de choisir l’acquéreur idéal et ne pas brader votre bien dans l’urgence.

Autres informations utiles

La souscription d’une assurance de prêt immobilier est vivement recommandée. Certaines banques l’exigent pour octroyer un prêt relais. N’hésitez pas à consulter notre page dédiée aux assurances de prêt immobilier pour en savoir plus.

Et si votre bien ne se vend pas ? La banque a le droit d’exiger le remboursement du prêt relais à la date prévue par le contrat, la reconduction de crédit n’étant pas automatique. Selon votre situation, elle peut proposer une prolongation de quelques mois du prêt ou une transformation en crédit à long terme.

Le rachat d’un prêt relais par un prêt amortissable classique est possible. Il n’est pas rare de voir certains propriétaires préférant mettre en location leur bien initial plutôt que de le vendre. Dans ce cas, il s’agit d’une opération de rachat de prêt.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

Caty, le 05/12/19 à 16h47

Bonjour,
J'ai 62 ans, Mr 69. Nous sommes propriétaires d'une maison que nous n'avons pas encore mis en vente d'une valeur minimale de 100000€. Nous disposons d'un capital de 60 000 €. Nous envisageons l'achat d'un bien de 120000 €, pouvons-nous, malgré notre âge, prétendre à un prêt relais? dans quelle condition ? à quel taux ?
Merci pour votre réponse !

 Rédaction CyberPrêt.com, le 05/12/19 à 16h49

Bonjour Caty,
Vous pourriez envisager de faire un prêt relais sec c'est à die que la banque mettrait une enveloppe de 60 000€ à 70 000€ à disposition en attendant la vente de votre bien.
Cependant, il peut y avoir un blocage légal sur votre dossier qui serait lié au cout de l'assurance sur le prêt relais.
En effet, les banques ne peuvent pas dépasser un taux d'usure imposé par l'état et régulièrement cette limite est franchis lorsque les emprunteurs dépassent les 65 ans.

John, le 01/12/19 à 15h16

Bonjour,

Nous venons de signer un contrat de réservation d'une maison en VEFA pour un montant de 350 000€.
Nous sommes propriétaires d'un logement de 250 000€.
Comment se déroule le prêt relais, il débutera à quel moment ? A la signature chez le notaire ?

En vous remerciant par avance.

Cordialement,

 Rédaction CyberPrêt.com, le 02/12/19 à 10h16

Bonjour John,
En fonction du montage qui vous a été proposé, le prêt relais viendra en plus de votre prêt actuel et du nouveau prêt long terme. Je suppose que votre banque a organisé des différés sur les deux nouveaux prêts afin de ne pas vous alourdir de trop au quotidien. Si rien n'est fait n'hésitez pas à faire une simulation sur notre site, des conseillers spécialisés pourront vous présenter des solutions adaptées aux constructions.

Toto92, le 19/11/19 à 14h33

Bonjour,
Nous avons contracté un prêt relais de 230000€ et un prêt immobilier de 350000€ afin d'acheter notre maison.
Dans le même temps, nous avons vendu notre appartement (actes authentiques signés à une semaine d'intervalle).
Nous avons signé un ordre irrévocable de verser à la banque les 230000€ dès la vente de l'appartement.
Or, la banque nous dit qu'il y 5000€ du crédit relais non débloqués, et nous demande de renoncer à cette somme. Dans le même temps, la banque veut que notre notaire leur fasse un virement de 230000€.
Pouvez-vous m'expliquer les conséquences de cette renonciation svp ? Je ne comprends pas et je n'ai pas plus d'informations de la part de ma banque.
Merci de votre aide.
Cordialement,

 Rédaction CyberPrêt.com, le 19/11/19 à 14h35

Bonjour Toto92,
La banque vous demande de renoncer à une somme prévue dans le financement dont vous n'avez pas besoin. Cela vous évite d'avoir à assumer des frais sur cette somme. C'est une action courante lorsqu'il reste des fonds à débloquer dont les emprunteurs n'ont plus besoin.

Créola 971, le 06/11/19 à 17h33

Bonjour,je suis en train de vendre ma maison via une agence immobilière , retour pour moi 350000e. Crédit restant sur cette maison 50000e. j'ai 62 ans .je viens de visiter un bien qui m'intéresse fortement et qui vaut 300000e. Pour ne pas risquer de "louper" cette maison, quel prêt me conseillez vous ?
MERCI d'avance pour votre réponse

 Rédaction CyberPrêt.com, le 06/11/19 à 17h35

Bonjour Créola 971,
Il est possible de prévoir un prêt relais sec. Si votre bien est sous compromis, cela ne devrait pas poser de problème.

Lelow, le 05/11/19 à 0h08

Bonjour,
Mon bien est estimé à 230000€ et il me reste 135000€ de credit. Je souhaite déménager et racheter mais je ne veux pas passer par une location... le bien que je convoite vaut 300000€ et je n’ai que 15000€ d apport, puis je prétendre à un prêt relais?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 00/00/00 à 0h00

Bonjour Lelow
Vous êtes typiquement dans le cas où un prêt relais est nécessaire. Vous aurez un relais compris entre 26 000€ et 55 000€ (en fonction des méthode de calcul des banques) et un prêt long terme d'environs 275 000€

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