TAEG : Taux Annuel Effectif Global (ex TEG)

Le TAEG est indicateur privilégié pour comparer les offres de prêt immobilier

Christophe Probst

Par Christophe Probst,
Responsable commercial

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Taux annuel effectif global, ou TAEG

Anciennement appelé TEG (Taux Effectif Global), le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un indicateur qui comptabilise la totalité des frais liés à la souscription d’un prêt. Découvrez le TAEG, sa méthode de calcul et son utilisation.

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Le Taux Annuel Effectif Global est un indicateur, exprimé en pourcentage, qui prend en compte l’ensemble des frais d’un prêt immobilier, c’est-à-dire :

  • Les intérêts bancaires : il s’agit du taux d’intérêt fixé par votre établissement financier ;
  • Les frais d’ouverture et de tenue de compte ;
  • Les frais de dossiers  : frais bancaires ou commission du courtier ;
  • Les assurances autour du prêt immobilier : les assurances souscrites auprès de la banque ou d’un autre organisme assureur ;
  • Les frais de garanties du crédit : hypothèque, organismes de caution… ;
  • Et éventuellement d’autres frais annexes : souscription de parts sociales, coûts d'évaluation du bien, etc.

L’intérêt est de pouvoir utiliser le TAEG pour comparer les différentes offres des établissements financiers et de vous assurer qu'il ne dépasse pas le seuil du taux d'usure.

Définition du taux d'usure : Le taux d'usure est un seuil d'intérêt maximal imposé aux banques par le gouvernement français. Ce taux est calculé chaque trimestre par la Banque de France et ne souffre aucune dérogation. Si le TAEG de votre projet immobilier dépasse le taux d'usure en vigueur, alors l'organisme bancaire ne peut octroyer de prêt, sous peine de s'exposer à de lourdes sanctions.

Exemple :

Si vous empruntez la somme de 250 000 € sur une durée de 20 ans, et que votre banque pratique un taux d'intérêt à 1,5 %, vous devrez rembourser sur cette période la somme de 250 000 € de capital plus 39 527 € d’intérêts.

Si l’on ajoute également les autres frais :

  • 750 € de frais de dossier
  • 12 000 € d'assurance (50 € /mois)
  • 3 000 € de frais de garantie
  • 2 880 € de frais bancaires (12 € /mois)

Le TAEG de votre prêt est donc de 2,21 %.

Attention, le TAEG n’équivaut pas au coût total du prêt en euros !

Certains frais ne sont pas intégrés dans le calcul du TAEG : les pénalités de remboursement anticipé, la garantie du prêt ou encore la modulation des échéances.

De plus, les méthodes de calcul différent en fonction des établissements financiers. Cet indicateur est donc à utiliser avec parcimonie et n’est pas suffisant pour comparer les offres de prêt.

Quelques erreurs fréquentes :

  • Si l'assurance du prêt immobilier est prise en-dehors de la banque (en cas de délégation d'assurance), cette dernière peut vous communiquer un TAEG sans le coût de l'assurance…
  • Si vous optez pour un organisme de cautionnement (Caution Crédit logement par exemple), le TAEG ne prendra pas en compte la partie reversée par l'organisme de caution à la fin du prêt immobilier.
  • En cas d’une garantie par hypothèque, le TAEG n’intègre pas les frais de mainlevée de l'hypothèque sur une éventuelle revente.

Pour toutes ces raisons, nous vous recommandons de prendre davantage en compte le coût total du crédit en euros et l'ensemble des avantages offerts que de se focaliser sur le TAEG.

Pour calculer rapidement et simplement le TAEG de votre crédit immobilier, consultez notre calculatrice de TAEG et du taux d'usure.

Comment fonctionne le TAEG : Taux Annuel Effectif Global ? Comment fonctionne le TAEG : Taux Annuel Effectif Global ? Comment fonctionne le TAEG : Taux Annuel Effectif Global ? Comment fonctionne le TAEG : Taux Annuel Effectif Global ?
Découvrez les avantages et caractéristiques du taux annuel effectif global (TAEG).

L’écart entre le taux nominal et le TAEG s’explique par la prise en compte des différents frais. La réglementation oblige à prendre en compte dans le TAEG « les frais d’ouverture et de tenue d’un compte donné, d’utilisation d’un moyen de paiement permettant d’effectuer à la fois des opérations et des prélèvements à partir de ce compte, ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement », en plus des frais inhérents au prêt.

Ce qu'on appelle « frais de notaire » est en réalité essentiellement constitué de taxes sur la transaction immobilière qu’il faudra honorer obligatoirement. Ils sont liés à l'achat du bien immobilier et non à son financement. Ils n'ont donc pas vocation à être intégrés au calcul du TAEG. Une nuance tout de même : le TEG doit intégrer le montant des frais de garantie. Or, si vous optez pour une sûreté réelle (hypothèque ou IPPD), ces frais seront, en pratique, intégrés aux frais de notaire. Pour résumer, seule la part des frais de notaire correspondant à la prise d'une hypothèque doit être prise en compte, le cas échéant, dans le calcul du TAEG.

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