Prêt immobilier sans apport

Peut-on emprunter sans apport personnel ? La réponse est oui.

Lorsque vous souhaitez faire une demande de prêt, l’organisme prêteur peut vous demander un apport, c’est-à-dire une somme qui est déjà en votre possession, et qui sera débloquée au début de l’emprunt et investie dans le projet. Cette somme sert généralement à financer les frais de notaire, les frais de dossier, les frais d’agence, etc. Cependant, tout le monde n’a pas la chance d’avoir un apport ! Peut-on emprunter sans apport ?

A retenir

Emprunter 110 % du prix d’achat

Sans apport, le reste à vivre est primordial et le taux d'endettement doit être maîtrisé

Justifier d’une situation professionnelle et financière stable

Sans apport ? Empruntez la totalité du prix d'achat et frais annexes  !

Lors de l’étude de votre dossier, la banque s’intéresse à vos revenus et leur stabilité, la tenue de vos comptes bancaires, votre situation… Et votre apport ! L’apport est une valeur sûre pour la banque, de percevoir une partie du remboursement du projet.

Malgré cela, il est possible de trouver des banques nationales ou régionales qui acceptent de financer l’intégralité de l’opération : c’est le principe d’emprunter 110 % du prix d’achat ! Cela consiste à prêter le montant de l’acquisition du bien immobilier ainsi que les frais. Bien entendu, ce type de proposition n’est pas proposée à tous les acquéreurs.

Malgré l’indulgence de certains organismes, certains critères sont devenus plus déterminants : l’âge, la stabilité de la situation, la tenue des comptes, le reste à vivre et le taux d’endettement.

L’âge de l’emprunteur

Le fait de ne pas disposer d’épargne est plus compréhensif pour les jeunes acquéreurs que pour les anciens. En effet, une personne jeune, qui est entrée récemment dans la vie active, n’a pas toujours eu le temps de se constituer un apport.

A l’inverse, les banques peuvent s’interroger sur la solidité d’un dossier si un acquéreur plus âgé ne dispose d’aucune épargne. Après 40 ans, les organismes prêteurs peuvent donc se montrer plus frileux.

Cependant, ce phénomène n’est pas rare : les loyers et le coût de la vie ont augmenté depuis une 15aine d’années, rendant plus difficile la constitution d’une épargne.

Une situation professionnelle stable

Bien-sûr, si vous n’avez pas d’apport et que vous ne pouvez justifier d’une activité fixe, durable, et de revenus stables, l’organisme prêteur aura du mal à vous accompagner dans votre projet.

Les banques seront plus enclines à prêter si vous avez un CDI ou êtes titulaire d’un poste au sein de la fonction publique.

Une situation financière rassurante

La banque, en étudiant votre dossier, va regarder vos opérations financières : dépenses, épargnes, découverts, agios… L’objectif est de s’assurer que vous avez une bonne gestion de votre budget.

Si vous n’avez pas d’apport, mais démontrez une bonne tenue de vos ressources financières, votre dossier a plus de chances d’être accepté.

Des critères de solvabilité maîtrisés

Les banquiers vont étudier le taux d’endettement des acquéreurs qui n’ont pas d’apport avec une attention particulière. En effet, si les emprunteurs n’ont pas réussi à se constituer de l’épargne, pourront-ils assumer des mensualités du prêt ?

Le reste à vivre ainsi que le saut de charge vont être étudiés. Par "saut de charge" on entend l'écart entre les charges actuelles et celles à assumer suite à l'acquisition. Par exemple, si les futurs emprunteurs paient un loyer de 800 € et que la mensualité de prêt est de 1 100 €, pourront-ils assumer 300 € de plus par mois alors qu’ils n’ont pas réussi à épargner auparavant ?

Cependant, garder de l’épargne de sécurité plutôt que de payer les frais annexes peut être accepté par les organismes prêteurs qui préfèreront récupérer l’épargne dans leur livre.

L’investissement locatif

Les banquiers acceptent plus facilement d’accorder un prêt immobilier sans apport pour un investissement locatif que pour une résidence principale ou secondaire. Ce sont généralement des clients qui ont des revenus confortables et que les banques souhaitent capter ou conserver.

De plus, les banques prennent en compte les revenus locatifs, ce qui peut alléger considérablement le taux d’endettement de l’emprunteur. De plus, les investisseurs locatifs peuvent déduire les intérêts du crédit immobilier des revenus fonciers pour optimiser leur fiscalité.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

laurent, le 25/01/20 à 13h24

bonjour je suis en cdi et je suis heberger chez un ami. je ne pas d'apport et j'aimerais achette une maison et il possible de faire un credit immo avec un salaire de 1200 e
merci

 Rédaction CyberPrêt.com, le 25/01/20 à 14h30

Bonjour laurent,
Dans la mesure où les banques prennent en compte un loyer fictif pour les personnes hébergées gratuitement, votre salaire est trop peu élevé pour que vous puissiez prétendre à un prêt immobilier en plus.

Legend, le 23/01/20 à 10h01

Bonjour

Suis en cdi en tant que chauffeur je gagne 1800 EUR net par moi je suis locataire avec un loyer de 650 j'aimerai acheter une maison de 200000 pour un investissement locatif sans apport es ce possible merci

 Rédaction CyberPrêt.com, le 23/01/20 à 11h30

Bonjour Legend,
Votre loyer actuel représente déjà un tiers de vos revenus, il y a un peu de chance que vous puissiez obtenir un financement pour 200 000€. Les mensualités seraient compensées uniquement par les loyers mais si vous ne trouvez pas de locataires comment assumer les mensualités?

Dominique, le 20/01/20 à 19h17

Nous avions trouvés une maison mais mon mari cumule cdd sur cdd et moi je travaille comme animatrice dans u e école donc contrat année en année scolaire .donc impossible d avoir un emprunt .quelles sont les solutions

 Rédaction CyberPrêt.com, le 21/01/20 à 9h30

Bonjour Dominique,
Malheureusement, sans que l'un de vous deux n'ait de contrat à durée indéterminée, il sera difficile d'obtenir un financement surtout s'il vous n'avez pas d'apport.

Adoujoss67, le 19/01/20 à 16h19

Ma femme et moi sommes mariés et avons un revenu de 3200euros net mensuel. Nous avons 3 enfants dont 2mineurs et avons fini d'acheter notre appartement qui vaut aujourd'hui 150000euros. Mais nous avons un crédit à la consommation de 60000 euros. On souhaiterait acheter aujourd'hui une maison d'environ 230000euros. Est ce possible ?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 20/01/20 à 9h30

Bonjour Adoujoss67,
Si vous vendez votre appartement, soldez le prêt existant et mettez un apport d'environ 30 000€, votre projet semble envisageable.
Sinon, il sera toujours possible d'envisager de faire un prêt relais mais le montage va surtout être dépendant des mensualités actuelles du prêt actuel.

Cruz, le 09/01/20 à 14h53

Bonjour,

J'ai 26 ans et employée CDI dans un service privé. Je perçois 1300 euros net par mois. deux ans et des poussières d'ancienneté . J'ai pour projet d'acquérir un bien locatif d'environ 99 000 €. Ai-je une chance d'obtenir un prêt sans apport auprès de la banque. Merci d'avance pour votre réponse

 Rédaction CyberPrêt.com, le 09/01/20 à 15h31

Bonjour Cruz,
Il y a fort peu de chances que vous puissiez faire un investissement locatif avec vos revenus. En effet, les revenus fonciers à percevoir seront forcement pondérés c'est à dire que les banques ne retiendront que 70% des revenus fonciers hors charge à venir et prendront en compte vos engagements existants comme le loyer, un prêt voiture ....

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