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Prêt immobilier sans apport

Peut-on emprunter sans apport personnel ? La réponse est oui.

Lorsque vous souhaitez faire une demande de prêt, l’organisme prêteur peut vous demander un apport, c’est-à-dire une somme qui est déjà en votre possession, et qui sera débloquée au début de l’emprunt et investie dans le projet. Cette somme sert généralement à financer les frais de notaire, les frais de dossier, les frais d’agence, etc. Cependant, tout le monde n’a pas la chance d’avoir un apport ! Peut-on emprunter sans apport ?


A retenir

Emprunter 110 % du prix d’achat

Sans apport, le reste à vivre est primordial et le taux d'endettement doit être maîtrisé

Justifier d’une situation professionnelle et financière stable

Sans apport ? Empruntez la totalité du prix d'achat et frais annexes  !

Lors de l’étude de votre dossier, la banque s’intéresse à vos revenus et leur stabilité, la tenue de vos comptes bancaires, votre situation… Et votre apport ! L’apport est une valeur sûre pour la banque, de percevoir une partie du remboursement du projet.

Malgré cela, il est possible de trouver des banques nationales ou régionales qui acceptent de financer l’intégralité de l’opération : c’est le principe d’emprunter 110 % du prix d’achat ! Cela consiste à prêter le montant de l’acquisition du bien immobilier ainsi que les frais. Bien entendu, ce type de proposition n’est pas proposée à tous les acquéreurs.

Malgré l’indulgence de certains organismes, certains critères sont devenus plus déterminants : l’âge, la stabilité de la situation, la tenue des comptes, le reste à vivre et le taux d’endettement.

L’âge de l’emprunteur

Le fait de ne pas disposer d’épargne est plus compréhensif pour les jeunes acquéreurs que pour les anciens. En effet, une personne jeune, qui est entrée récemment dans la vie active, n’a pas toujours eu le temps de se constituer un apport.

A l’inverse, les banques peuvent s’interroger sur la solidité d’un dossier si un acquéreur plus âgé ne dispose d’aucune épargne. Après 40 ans, les organismes prêteurs peuvent donc se montrer plus frileux.

Cependant, ce phénomène n’est pas rare : les loyers et le coût de la vie ont augmenté depuis une 15aine d’années, rendant plus difficile la constitution d’une épargne.

Une situation professionnelle stable

Bien-sûr, si vous n’avez pas d’apport et que vous ne pouvez justifier d’une activité fixe, durable, et de revenus stables, l’organisme prêteur aura du mal à vous accompagner dans votre projet.

Les banques seront plus enclines à prêter si vous avez un CDI ou êtes titulaire d’un poste au sein de la fonction publique.

Une situation financière rassurante

La banque, en étudiant votre dossier, va regarder vos opérations financières : dépenses, épargnes, découverts, agios… L’objectif est de s’assurer que vous avez une bonne gestion de votre budget.

Si vous n’avez pas d’apport, mais démontrez une bonne tenue de vos ressources financières, votre dossier a plus de chances d’être accepté.

Des critères de solvabilité maîtrisés

Les banquiers vont étudier le taux d’endettement des acquéreurs qui n’ont pas d’apport avec une attention particulière. En effet, si les emprunteurs n’ont pas réussi à se constituer de l’épargne, pourront-ils assumer des mensualités du prêt ?

Le reste à vivre ainsi que le saut de charge vont être étudiés. Par "saut de charge" on entend l'écart entre les charges actuelles et celles à assumer suite à l'acquisition. Par exemple, si les futurs emprunteurs paient un loyer de 800 € et que la mensualité de prêt est de 1 100 €, pourront-ils assumer 300 € de plus par mois alors qu’ils n’ont pas réussi à épargner auparavant ?

Cependant, garder de l’épargne de sécurité plutôt que de payer les frais annexes peut être accepté par les organismes prêteurs qui préfèreront récupérer l’épargne dans leur livre.

L’investissement locatif

Les banquiers acceptent plus facilement d’accorder un prêt immobilier sans apport pour un investissement locatif que pour une résidence principale ou secondaire. Ce sont généralement des clients qui ont des revenus confortables et que les banques souhaitent capter ou conserver.

De plus, les banques prennent en compte les revenus locatifs, ce qui peut alléger considérablement le taux d’endettement de l’emprunteur. De plus, les investisseurs locatifs peuvent déduire les intérêts du crédit immobilier des revenus fonciers pour optimiser leur fiscalité.

Découvrez le fonctionnement et les critères d’obtention d’un prêt immobilier sans apport.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

Czaplinski.m, le 19/11/20 à 18h55

Bonjour, mon conjoint et moi souhaiterions acheter une maison et donc faire un prêt d'environ 150000e à mon nom. Je suis en CDI au Luxembourg et gagne 2300net par mois, mon conjoint lui est au chômage et gagne 1200e. J'ai paye toutes les factures, courses et dépenses avec mon compte et donc il ne me reste souvent pas grand chose mais nous nous servons de son salaire pour le reste. La bonne gestion de mon budget sera donc un soucis pour un emprunt ?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 20/11/20 à 10h55

Bonjour Czaplinski.m,
Les indemnités de chômages ne sont pas des salaires mais une aide temporaire dans l'attente d'un retour à l'emploi. Elles ne seraient être retenues comme ressource pour un calcul d'endettement.

Julia, le 12/11/20 à 22h29

Bonjour,
Non propriétaire de ma résidence principale, je souhaite faire (seule) un investissement locatif : 135.000€ FAI et frais de notaire inclus. Éventuellement 10.000€ de travaux mais j'ai les fonds pour.
En CDI, salaire net 2.100€, aucun prêt en cours mais 630€ de loyer de ma résidence principale.
J'aimerais faire un emprunt sur 25 ans, sans apport.
Loyers du bien que je percevrai : 600€.
Des banques refusent mon dossier car je ne suis pas d'abord propriétaire de ma résidence principale. La seule banque qui accepte de me suivre demande 30.000€ d'apport.
Puis-je faire un emprunt de 135.000€ sans apport ? Financé à 110€
Si ce n'est pas possible, quel est l'apport minimum que je dois mettre ?
Puis-je inclure les 10.000€ de travaux au prêt et demander 145.000€ ou ce serait trop ?
Merci pour votre retour
Cordialement

 Rédaction CyberPrêt.com, le 13/11/20 à 10h29

Bonjour Julia,
Avec les nouvelles normes HCSF, votre endettement est élevé avec votre loyer actuelle.
Il faudra en effet prévoir de l'apport afin qu'une banque puisse vous suivre.

Balossi Alexandre, le 03/11/20 à 20h21

Je veux acquérir un bien immobilier comment faire sans trop d'apport Etant en CDI Aucun incident bancaire depuis 15 ans dans la même banque ????

 Rédaction CyberPrêt.com, le 04/11/20 à 10h21

Bonjour Balossi Alexandre,
Certaines banques peuvent encore accorder des prêts avec un apport réduit.
N'hésitez pas à faire une simulation, qu'un conseiller spécialisé puisse prendre contact avec vous.

Loic, le 07/10/20 à 22h40

Bonjour,
Mon épouse et moi même travaillons dans un grand groupe assimilés fonctionnaires. Moi cadre et elle en maîtrise. Revenus mensuels après impôts de 4000 euros nets environ (hors primes et 13eme mois). Nous avons 20000 euros d épargne salariale et 20000 d épargne à la banque. Revenus de reference d environ 50000 euros annuels apres abattement des 10%. J approche des 45 ans, ma femme pas encore 40. Aucun crédit. Un emprunt sur 20 ans est il envisageable pour un montant de max 300000 ? Merci

 Rédaction CyberPrêt.com, le 08/10/20 à 9h40

Bonjour Loic
Vote projet est tout à fait envisageable. Idéalement, pour avoir le maximum de solutions possibles, il faudra avoir l'apport des frais de notaire.

Cricri34, le 06/10/20 à 18h36

bonjour,
J'ai signé un compromis de vente.
Je souhaite emprunter la totalité (frais de notaire+ montant de l'appartement) soit 111 000 euros.
Je n'ai pas d'apport mais un peu d'épargne.
Je suis fonctionnaire stagiaire avec un revenu de 1540e environs.
Cordialement

 Rédaction CyberPrêt.com, le 07/10/20 à 10h36

Bonjour Cricri34,
Votre projet est envisageable. Il y a souvent plus de solutions sans apport pour les agents des services publics.

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