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Prêt immobilier sans apport

Peut-on emprunter sans apport personnel ? La réponse est oui.

Lorsque vous souhaitez faire une demande de prêt, l’organisme prêteur peut vous demander un apport, c’est-à-dire une somme qui est déjà en votre possession, et qui sera débloquée au début de l’emprunt et investie dans le projet. Cette somme sert généralement à financer les frais de notaire, les frais de dossier, les frais d’agence, etc. Cependant, tout le monde n’a pas la chance d’avoir un apport ! Peut-on emprunter sans apport ?

Découvrez le fonctionnement et les critères d’obtention d’un prêt immobilier sans apport.
A retenir

Emprunter 110 % du prix d’achat

Sans apport, le reste à vivre est primordial et le taux d'endettement doit être maîtrisé

Justifier d’une situation professionnelle et financière stable

Sans apport ? Empruntez la totalité du prix d'achat et frais annexes  !

Lors de l’étude de votre dossier, la banque s’intéresse à vos revenus et leur stabilité, la tenue de vos comptes bancaires, votre situation… Et votre apport ! L’apport est une valeur sûre pour la banque, de percevoir une partie du remboursement du projet.

Malgré cela, il est possible de trouver des banques nationales ou régionales qui acceptent de financer l’intégralité de l’opération : c’est le principe d’emprunter 110 % du prix d’achat ! Cela consiste à prêter le montant de l’acquisition du bien immobilier ainsi que les frais. Bien entendu, ce type de proposition n’est pas proposée à tous les acquéreurs.

Malgré l’indulgence de certains organismes, certains critères sont devenus plus déterminants : l’âge, la stabilité de la situation, la tenue des comptes, le reste à vivre et le taux d’endettement.

L’âge de l’emprunteur

Le fait de ne pas disposer d’épargne est plus compréhensif pour les jeunes acquéreurs que pour les anciens. En effet, une personne jeune, qui est entrée récemment dans la vie active, n’a pas toujours eu le temps de se constituer un apport.

A l’inverse, les banques peuvent s’interroger sur la solidité d’un dossier si un acquéreur plus âgé ne dispose d’aucune épargne. Après 40 ans, les organismes prêteurs peuvent donc se montrer plus frileux.

Cependant, ce phénomène n’est pas rare : les loyers et le coût de la vie ont augmenté depuis une 15aine d’années, rendant plus difficile la constitution d’une épargne.

Une situation professionnelle stable

Bien-sûr, si vous n’avez pas d’apport et que vous ne pouvez justifier d’une activité fixe, durable, et de revenus stables, l’organisme prêteur aura du mal à vous accompagner dans votre projet.

Les banques seront plus enclines à prêter si vous avez un CDI ou êtes titulaire d’un poste au sein de la fonction publique.

Une situation financière rassurante

La banque, en étudiant votre dossier, va regarder vos opérations financières : dépenses, épargnes, découverts, agios… L’objectif est de s’assurer que vous avez une bonne gestion de votre budget.

Si vous n’avez pas d’apport, mais démontrez une bonne tenue de vos ressources financières, votre dossier a plus de chances d’être accepté.

Des critères de solvabilité maîtrisés

Les banquiers vont étudier le taux d’endettement des acquéreurs qui n’ont pas d’apport avec une attention particulière. En effet, si les emprunteurs n’ont pas réussi à se constituer de l’épargne, pourront-ils assumer des mensualités du prêt ?

Le reste à vivre ainsi que le saut de charge vont être étudiés. Par "saut de charge" on entend l'écart entre les charges actuelles et celles à assumer suite à l'acquisition. Par exemple, si les futurs emprunteurs paient un loyer de 800 € et que la mensualité de prêt est de 1 100 €, pourront-ils assumer 300 € de plus par mois alors qu’ils n’ont pas réussi à épargner auparavant ?

Cependant, garder de l’épargne de sécurité plutôt que de payer les frais annexes peut être accepté par les organismes prêteurs qui préfèreront récupérer l’épargne dans leur livre.

L’investissement locatif

Les banquiers acceptent plus facilement d’accorder un prêt immobilier sans apport pour un investissement locatif que pour une résidence principale ou secondaire. Ce sont généralement des clients qui ont des revenus confortables et que les banques souhaitent capter ou conserver.

De plus, les banques prennent en compte les revenus locatifs, ce qui peut alléger considérablement le taux d’endettement de l’emprunteur. De plus, les investisseurs locatifs peuvent déduire les intérêts du crédit immobilier des revenus fonciers pour optimiser leur fiscalité.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

JYPO, le 05/03/20 à 19h06

Bonjour ,
j ai 47 ans et ma femme idem , avec 3 enfants dont deux scolarisés et l autre étudiante .je gagne un net de 5500 par mois en cdi depuis 6 mois tout en sachant que les dix dernières années j étais en cdi et gagnait un peu moins entre 4500 et 5000 eur par mois .actuellement notre loyer est de 800 par mois et mes dépenses d'alimentation , écoles, collèges , edf , téléphonie tv crédits fixe et renouvelables et loyer compris est d 'environ 2500 par mois (sans le loyer c'est 1700).
nous souhaitons faire une demande de prêt de 15 ans pour un achat immobilier comme résidence principale une maison d environ 250 000 EUR pour un remboursement de maxi 1600 par mois .
mon épouse ne travaille par choix et cela ne nous dérange pas mais elle compte travailler a temps partiel a partir de septembre 2020(et si indispensable pour la demande de pret) et donc augmenter nos ressources d environ 1000 .
possibilité d avoir un apport via le compte épargne de 10 a 15000 .

question 1 : est il possible d emprunter a notre age vu nos ressources ?si oui a hauteur de combien en moyenne ?
les sites nous donnent des résultats peu convaincants , voir même refusé () .
question 2 : si ce n est pas le cas que faire pour obtenir un prêt ?.

merci bien

 Rédaction CyberPrêt.com, le 06/03/20 à 9h06

Bonjour JYPO,
Il est tout à fait possible d'emprunter à 47 ans.
Afin de pouvoir confirmer la faisabilité, il faudrait connaitre les mensualités des prêts en cours dans les 1 700€ de dépenses mensuelles.
Des solutions existent, n'hésitez pas à faire une simulation qu'un conseiller spécialisé puisse prendre contact avec vous.

Peace973, le 29/02/20 à 1h25

Je gagne 1920 euros net, 29 ans cdi depuis 7 ans. Je souhaite acquérir un appartement en locatif à 118k hors frais de notaire loué à 800e par mois , pas de loyer et pas de charges pour moi. En plus je souhaite acheter un terrain agricole à 17k en crédit Conso, la combinaison des 2 semble t-il envisageable? Sans apport?

Cdt

 Rédaction CyberPrêt.com, le 00/00/00 à 0h00

Bonjour Peace973,
Au vu des informations communiquées, vos projets semblent envisageables. C'est la gestion de vos comptes et votre capacité à faire de l'épargne qui vont être étudiés si vous ne souhaitez pas mettre d'apport dans ces acquisitions.

Thiburse, le 24/02/20 à 18h30

Bonsoir,
Je suis fonctionnaire titulaire et je gagne environ 1950€ par mois. Je souhaiterais acquérir un bien autour des 150000€ mais je n'ai pas d'apport. Cette acquisition est-elle possible ?
Cordialement

 Rédaction CyberPrêt.com, le 25/02/20 à 10h38

Bonjour Thiburse;
Votre projet semble tout à fait envisageable.
N'hésitez pas à faire une simulation qu'un conseiller spécialisé dans la fonction publique puisse vous présenter les solutions possibles.

flo, le 24/02/20 à 7h56

Bonjour,

Je viens d'obtenir un CDI à temps complet et mon conjoint et déjà en CDI à temps partiel. Nous n'avons pas d'apport personnel et comme seul crédit voiture, pas de loyers, pas de facture nous sommes héberger pour le moment. Peut-on avoir accès au prêt immobilier ?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 24/02/20 à 9h56

Bonjour Flo;
Les organismes prêteurs vont analyser la gestion de vos comptes et vont regarder votre capacité à rembourser les mensualités à venir. Dans la mesure où vous n'avez pas de loyer, si vos faites un achat, il va y avoir un saut de charge c'est-à-dire une évolution de vos dépenses mensuelles. Si vous n'avez pas d'épargne, cela peut être pénalisant.

Celine, le 21/02/20 à 2h18

Bonjour on aimerait acheter une maison à 55000 notaire inclus dedans pas de frais d'agence immobilier mon mari à un CDI depuis 1ans et 4 mois à 10000 euros de côté mais on aimerait pas y toucher moi je travail pas je suis en recherche d'emploi on a 368 euros de loyer mon marie gagne entre 1350 et 1900 euros par mois cet achat est pour une residence principale on a pas de crédit ni fichier ni à découvert ou peut il prendre le crédit seul on est mariée sans contrat de mariage mercie de votre réponse.

 Rédaction CyberPrêt.com, le 21/02/20 à 12h18

Bonjour Celine,
Des solutions sont envisageables sachant qu'au vu du montant a emprunter les mensualités ne devraient pas excéder 300€.

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