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Prêt immobilier sans apport

Peut-on emprunter sans apport personnel ? La réponse est oui.

Lorsque vous souhaitez faire une demande de prêt, l’organisme prêteur peut vous demander un apport, c’est-à-dire une somme qui est déjà en votre possession, et qui sera débloquée au début de l’emprunt et investie dans le projet. Cette somme sert généralement à financer les frais de notaire, les frais de dossier, les frais d’agence, etc. Cependant, tout le monde n’a pas la chance d’avoir un apport ! Peut-on emprunter sans apport ?

Découvrez le fonctionnement et les critères d’obtention d’un prêt immobilier sans apport.
A retenir

Emprunter 110 % du prix d’achat

Sans apport, le reste à vivre est primordial et le taux d'endettement doit être maîtrisé

Justifier d’une situation professionnelle et financière stable

Sans apport ? Empruntez la totalité du prix d'achat et frais annexes  !

Lors de l’étude de votre dossier, la banque s’intéresse à vos revenus et leur stabilité, la tenue de vos comptes bancaires, votre situation… Et votre apport ! L’apport est une valeur sûre pour la banque, de percevoir une partie du remboursement du projet.

Malgré cela, il est possible de trouver des banques nationales ou régionales qui acceptent de financer l’intégralité de l’opération : c’est le principe d’emprunter 110 % du prix d’achat ! Cela consiste à prêter le montant de l’acquisition du bien immobilier ainsi que les frais. Bien entendu, ce type de proposition n’est pas proposée à tous les acquéreurs.

Malgré l’indulgence de certains organismes, certains critères sont devenus plus déterminants : l’âge, la stabilité de la situation, la tenue des comptes, le reste à vivre et le taux d’endettement.

L’âge de l’emprunteur

Le fait de ne pas disposer d’épargne est plus compréhensif pour les jeunes acquéreurs que pour les anciens. En effet, une personne jeune, qui est entrée récemment dans la vie active, n’a pas toujours eu le temps de se constituer un apport.

A l’inverse, les banques peuvent s’interroger sur la solidité d’un dossier si un acquéreur plus âgé ne dispose d’aucune épargne. Après 40 ans, les organismes prêteurs peuvent donc se montrer plus frileux.

Cependant, ce phénomène n’est pas rare : les loyers et le coût de la vie ont augmenté depuis une 15aine d’années, rendant plus difficile la constitution d’une épargne.

Une situation professionnelle stable

Bien-sûr, si vous n’avez pas d’apport et que vous ne pouvez justifier d’une activité fixe, durable, et de revenus stables, l’organisme prêteur aura du mal à vous accompagner dans votre projet.

Les banques seront plus enclines à prêter si vous avez un CDI ou êtes titulaire d’un poste au sein de la fonction publique.

Une situation financière rassurante

La banque, en étudiant votre dossier, va regarder vos opérations financières : dépenses, épargnes, découverts, agios… L’objectif est de s’assurer que vous avez une bonne gestion de votre budget.

Si vous n’avez pas d’apport, mais démontrez une bonne tenue de vos ressources financières, votre dossier a plus de chances d’être accepté.

Des critères de solvabilité maîtrisés

Les banquiers vont étudier le taux d’endettement des acquéreurs qui n’ont pas d’apport avec une attention particulière. En effet, si les emprunteurs n’ont pas réussi à se constituer de l’épargne, pourront-ils assumer des mensualités du prêt ?

Le reste à vivre ainsi que le saut de charge vont être étudiés. Par "saut de charge" on entend l'écart entre les charges actuelles et celles à assumer suite à l'acquisition. Par exemple, si les futurs emprunteurs paient un loyer de 800 € et que la mensualité de prêt est de 1 100 €, pourront-ils assumer 300 € de plus par mois alors qu’ils n’ont pas réussi à épargner auparavant ?

Cependant, garder de l’épargne de sécurité plutôt que de payer les frais annexes peut être accepté par les organismes prêteurs qui préfèreront récupérer l’épargne dans leur livre.

L’investissement locatif

Les banquiers acceptent plus facilement d’accorder un prêt immobilier sans apport pour un investissement locatif que pour une résidence principale ou secondaire. Ce sont généralement des clients qui ont des revenus confortables et que les banques souhaitent capter ou conserver.

De plus, les banques prennent en compte les revenus locatifs, ce qui peut alléger considérablement le taux d’endettement de l’emprunteur. De plus, les investisseurs locatifs peuvent déduire les intérêts du crédit immobilier des revenus fonciers pour optimiser leur fiscalité.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

Jojo01, le 15/05/20 à 10h57

Bonjour ,
J'ai 36 ans, marié et 3 enfants, je suis fonctionnaire avec un salaire de 3222€ et des revenus locatifs de 1223€, j'ai 2 crédits de 570€ jusqu'en 2025 et souhaiterai acheter une maison de 320000€ avec seulement un apport de 5000€, pensez-vous que ce projet est-il envisageable ?
Merci!

 Rédaction CyberPrêt.com, le 15/05/20 à 11h57

Bonjour Jojo01,
Votre projet est envisageable en passant par une banque qui pratique le calcul d'endettement différentiel, c'est à dire par compensation des revenus locatifs par rapport à la créance dédiée.
Maintenant, il est actuellement plus compliqué de trouver des financements sans l'apport des frais de notaire.

Fano, le 14/05/20 à 9h43

Bonjour, je souhaite acheter une maison sans toucher à mon capital , ou alors d'un tiers de l ' intégralité de la maison, frais de notaire incluent.
Est il possible que ma banque puisse me faire un crédit , sachant que nos revenus proviennent d ' une AAH et moi même suis dans l ' attente d ' une réponse pour une ahh également. (AAH ,allocation adulte handicapé)
Ce qui nous ferait un revenu de 1900 euros par mois avec dans l ' éventualité d ' un remboursement de crédit de 600 euros à peu près.
Ce mode de réflexion nous permettrait de pour investir dans un autre bien, pour du locatif.
Merci

 Rédaction CyberPrêt.com, le 14/05/20 à 9h50

Bonjour Fano,
Si vos revenus sont composés uniquement des allocations aux adultes handicapés, cela risque d'être compliqué d'obtenir un financement pour un prêt immobilier. Ces allocations sont difficilement saisissables par un créancier en cas de défaillance des emprunteurs.

Mel23, le 12/05/20 à 16h56

Bonjour
Je suis en CDI depuis 1ans je touche 1200 et mon mari 1600 1700
Nous avons des crédits voiture jusque 2020 et 2023
Etbon aimerai acheter une maison avec 3 chambre
Penser vous qu'on peut faire une demande sans apport malgré les credi et qu'on a un compte dans le vert

 Rédaction CyberPrêt.com, le 12/05/20 à 16h58

Bonjour Mel23,
Il est en effet possible de faire un prêt même sans apport.
Il faudra respecter un taux d'endettement inférieur à 35 % en prenant en compte les prêts que vous avez actuellement.

Zaz, le 10/05/20 à 19h15

Bonjour,
Mon ami et moi souhaitons acquérir un bien pour 135000 € frais de notaire compris.
En cdi depuis peu je me fais environ 1200 € par mois, et mon ami se fait 1600 € par mois et en cdi depuis 5 ans. Nous avons environ 4000€ d'épargne ( que nois souhaitons garder). Nous payons actuellement un loyer a 750€, nous avons chacun un crédit voiture ( lui de 217€/ mois et moi de190€/mois).
Ses comptes à lui sont nickel, aucun decouvert. Pour ma part j'ai eu un découvert au mois de mars ( sans dépasser mon découvert autorisé). Le projet est pour fin juillet 2020. Pensez-vous que les banques vont accepter notre demande de prêt ?
Merci de votre réponse.

 Rédaction CyberPrêt.com, le 11/05/20 à 9h15

Bonjour Zaz,
Il est envisageable de faire un prêt immobilier dans votre situation même si vous n'avez pas d'apport.
Votre dossier sera dépendant des mensualités liées aux prêts auto.
Dans certains cas il est possible de lisser un prêt pour réduire le taux d'endettement.

Nana, le 10/05/20 à 11h49

Bonjour,
je suis cadre dans la fonction publique territoriale, en cdd de 3 ans reconductible et je perçois un salaire de 2300 euros net ( hors 13eme mois) . Je souhaite investir dans un bien immobilier de 200 000 euros. Est il possible d'acheter sans apport? Avec un apport de 10 000 euros? Le fait d'acheter seule et d'être en cdd dans la fonction publique peut être un frein à l'accord d'un crédit?
En vous remerciant pour votre retour.

 Rédaction CyberPrêt.com, le 11/05/20 à 11h49

Bonjour Nana,
Il est actuellement compliqué de trouver des solutions de financement pour des personnes seules n'ayant pas un contrat à durée indéterminée. Il faudra forcément prévoir l'apport des frais dans vote projet.

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