Prêt immobilier à taux variable

Et pourquoi pas un prêt à taux variable ? Tout savoir sur un produit pas si risqué et très performant

Info du 22/06/2015 : Compte tenu de la faiblesse actuelle des prêts immobiliers à taux fixe, les prêts à taux variables ont pour le moment perdu de leur intérêt : certaines banques ont même cessé d'en distribuer.
Toutefois, une future hausse des taux pourrait bien les remettre sur le devant de la scène.

Il existe des dizaines de prêts immobiliers à taux révisables dont les conditions sont différentes d’une banque à une autre. Nous allons nous intéresser aux 2 produits les plus souvent utilisés :

  • Le prêt immobilier à taux capé +1%
  • Le prêt immobilier semi-fixe

Le prêt immobilier à taux capé +1%

Il a l’avantage d’offrir une sécurité avec un taux plafond (de +1% à +3% par rapport au taux initial) au-delà duquel la hausse des taux n’est plus répercutée.
L'inconvénient principal de ce prêt immobilier est qu'il présente un risque de fluctuation annuelle (voire trimestrielle dans certaines banques) qui peut entraîner des changements de mensualités d'une année sur l'autre.
En ce qui concerne CyberPrêt.com, nous ne proposons que des taux capés +1% qui offrent une vrai sécurité puisqu'ils sont plafonnés à 1% de plus que le taux initial.

Afin de vous aider à faire un choix entre un taux fixe et un taux capé+1%, nous avons créé une calculette de comparaison entre un taux fixe et un taux capé +1% en fonction de divers scénarios d'évolution des taux.

Exemple d'un prêt immobilier à taux variable :

Un crédit immobilier à taux fixe de 150 000€ sur 20 ans.
Avec un taux fixe (à 2,35%), la mensualité sera de 783,94€.
Avec un taux capé+1 (taux de départ à 1,70%), la mensualité de la première année sera de 737,70€. Ensuite elle pourra varier avec un maximum de 809,57€ (ce qui correspond au taux plafond de 2,70%, soit 22,15€ de plus que le taux fixe).

Lors de la révision du taux de votre prêt immobilier, le nouveau taux d’intérêt sera obtenu en appliquant la variation entre la valeur initiale de l’indice de base (en général l'Euribor 1 an ou 3 mois) lors du déblocage des fonds et celle du nouvel indice à la date anniversaire du crédit.

Voici l'indicateur des taux capé +1% :

Taux variable Capé +1

DuréeExcellentMoyenMaxi
7 ans 0.75 % 0.95 % 1.19 %
10 ans 0.85 % 1.17 % 1.35 %
15 ans 1.08 % 1.28 % 1.55 %
20 ans 1.36 % 1.56 % 1.85 %
25 ans 1.65 % 1.85 % 2.15 %
30 ans 2.12 % 2.32 % 3.12 %

Taux hors assurances mis à jour le mardi 29 novembre 2016

Retrouvez les taux capé +1% pratiqués dans votre région.

Le prêt immobilier semi-fixe

Ce sont des prêts immobiliers composés d’une période où le taux est fixe suivis d’une autre période où le taux devient révisable.
La période de fixité peut-être de 5 ou 10 ans puis le taux devient variable sur la durée restante avec en général des plafonds à +2% mais ce sont des prêts qui atteignent rarement cette durée.

Le passage à taux fixe

Nous vous déconseillons de prendre en compte cette possibilité dans votre choix car si les taux à court terme augmentent, logiquement les taux à long terme augmentent aussi et ainsi ce type d’option n’offre pas de grands attraits puisque que le taux obtenu en passant à taux fixe dépasse le taux maximum du prêt capé.

En conclusion, quel taux choisir ?

Il est difficile de faire un choix entre un prêt à taux fixe ou à taux variable car il est impossible de connaître l’évolution future des taux.
Dans les faits, nous constatons que la très grande majorité des emprunteurs veulent des taux fixes, gages de sécurité, et pourtant nous constatons aussi que depuis une quinzaine d'années, les taux immobilier se sont maintenus très bas donnant raison à ceux qui ont emprunté à taux variable.
Compte tenu de la période de taux historiquement bas que nous connaissons, il peut être préférable d’opter pour le taux fixe si l’on envisage de conserver longtemps son bien immobilier.

Coup d’œil sur les taux de prêt immobilier

Retrouver les taux de prêt immobilier fixes ou variables de nos partenaires bancaires, de 7 à 30 ans, région par région.

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