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Les garanties : hypothèque ou caution

Lorsqu’elle vous octroie un prêt, votre banque a besoin d’une garantie de prêt immobilier au cas où vous seriez en incapacité de régler vos mensualités. Cette dernière peut être une hypothèque, une IPPD, une caution immobilière ou un nantissement. Découvrez ces options et comparez-les grâce à notre simulateur !

Quelle garantie de prêt est la mieux adaptée à votre projet immobilier ? Hypothèque du notaire ou organismes de cautions bancaires ?

Comparez les garanties de prêt entre l’hypothèque et PPD, la caution SACCEF, et la caution Crédit Logement.

Comparez les garanties

Grâce au simulateur ci-dessous, comparez les différents types de garantie de prêt immobilier pour déterminer celle qui est la mieux adaptée à votre projet.

A retenir

La garantie sur le prêt immobilier est obligatoire

L’emprunteur a le choix entre l’hypothèque, l’Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD), la garantie par cautionnement et le nantissement

A quoi sert une garantie sur un prêt ?

Quand votre banque vous accorde un prêt immobilier, elle doit s’assurer de pouvoir récupérer la somme due en cas d’incapacité de paiement. La garantie de prêt est de ce fait obligatoire pour l’obtention du crédit.

Quelles garanties existent pour mon prêt immobilier ?

Les garanties mises en place par le notaire

L’hypothèque et l’IPPD représentent une sécurité pour les banques, leur permettant de récupérer les sommes dues par la revente du bien.

  • L’hypothèque : s'applique aux biens neufs, aux rachats de crédits, aux travaux et aux prêts hypothécaires. Son coût est supérieur à celui de l'Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD).
  • L’Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD) : s’applique aux biens anciens. Il n’est pas possible de demander une IPPD sur un bien vendu en état futur d’achèvement (VEFA).

Le coût de ces garanties varie en fonction du montant du prêt immobilier.

Si votre prêt immobilier est garanti par une hypothèque et une IPPD, celle-ci s’arrête automatiquement 1 an après la date prévue de fin de prêt. Si vous revendez votre bien avant ce délai, vous devrez payer au notaire des frais de mainlevée hypothécaire.

Plus de détails sur l'hypothèque et l'IPPD !

Les garanties mises en place avec les banques

Il existe une alternative aux garanties mises en place par les notaires :

  • Les organismes de caution : il existe de nombreux organismes de cautionnement qui interviennent avec les banques en fonction de leurs partenariats (principalement Caution Crédit Logement et SACCEF). Les tarifs et les conditions sont variables en fonction de votre projet. Seule la Caution Crédit Logement restitue une partie des frais (entre 50 et 70 % en fonction du montant) en fin de prêt s’il n’y a pas eu d’incidents de paiement.
  • Le nantissement : il s’agit de mettre en caution un placement financier (généralement une assurance-vie). Un contrat liant l’emprunteur et la banque est ainsi établi. Si le montant des fonds bloqués en garantie ne couvre pas celui du prêt immobilier, une garantie supplémentaire sera exigée.
Calculez le coût de votre hypothèque

Les garanties mises en place par les mutuelles de la fonction publique

Les adhérents des mutuelles de la fonction publique peuvent bénéficier d’un cautionnement gratuit. Les mutuelles professionnelles se portent ainsi caution pour l’emprunteur fonctionnaire, lui évitant d’avoir recours à l’hypothèque ou à un organisme de cautionnement.

Plus d’informations sur le prêt immobilier pour les fonctionnaires.

Les organismes de cautionnement privés ou publics demandent une étude de votre dossier. Son acceptation n’est pas automatique. Il est possible que votre dossier soit accepté par la banque mais refusé par l’organisme de caution. Vous devrez alors prendre celle mise en place par le notaire.

Hypothèque, IPPD ou caution : laquelle choisir ?

C’est l’emprunteur qui choisit quelle garantie il veut mettre en place en fonction de leurs coûts respectifs.

En pratique, pour l'achat d'un bien ancien, la caution est plutôt conseillée aux personnes qui pensent revendre leur bien avant la fin du prêt. Ils éviteront ainsi les frais de mainlevée d’hypothèque. Par ailleurs, dans le neuf, les organismes de caution sont bien souvent moins chers.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

David 31580, le 02/04/20 à 0h51

Où puis-je trouver un organisme de caution de prêt immobilier car celle du crédit mutuel refusé de me garantir .je suis intérimaire

 Rédaction CyberPrêt.com, le 02/04/20 à 11h51

Bonjour David 31580,
Si l'organisme de caution du crédit mutuel refuse de vous suivre vous ne pourrez pas avoir de cautionnement sur votre dossier de prêt. La solution est alors de passer par une hypothèque ou un privilège prêteur de deniers.

Francis69, le 16/03/20 à 11h14

J'ai 66 ans j'ai besoin pour un rachat de soulte de 70000€ pour boucler. Ma banque me propose un crédit sur 15 ans ce qui porterai mon taux d'endettement à environ 12%. Ce qui est confortable. Malheureusement pour quelques raisons de santé je ne trouve aucune assurance pour ce prêt. Mes 2 enfants sont d'accord pour se porter caution. La banque ne veut rien savoir.
Existerait il une solution ?
Merci de votre lecture.

 Rédaction CyberPrêt.com, le 16/03/20 à 11h30

Bonjour Francis69,
Nous avons des solutions de financement ou bien d'assurance qui pourraient répondre à vos besoins
N'hésitez pas à faire une simulation afin qu'un conseiller puisse vous contacter et vous les expliquer.

fabrice49, le 10/08/19 à 9h54

Bonjour

J'ai fais une demande de prêt immobilier auprès d'une banque et la garantie de caution à refuser de me suive ! Est ce que la banque peux refuser le prêt ?l'hypothèque du bien peut être une solution mais est ce que elle peux la refuse? Et combien de temps prend l'hypothèque sur une demande de prêt?

Merci beaucoup de votre réponse

Cordialement fabrice

 Rédaction CyberPrêt.com, le 12/08/19 à 9h54

Bonjour fabrice49,
Les banques sont décisionnaires sur leurs règles de recevabilité et d'engagement. Ils peuvent en effet soit proposer de passer par une hypothèque soit refuser le dossier s'il n'y a pas d'accord de l'organisme de caution.

Sandra, le 18/06/18 à 17h13

Bonjour,
Je viens d'apprendre que le crédit logement a refusé nos dossiers à cause de la ville où j'ai acheté la maison. Est-ce possible? Il accorde leur réponse suivant l'endroit où on habite?? Merci de votre réponse.

 Rédaction Cyberprêt, le 18/06/18 à 17h53

Bonjour Sandra,
Crédit logement n'a pas pour habitude de recaler des dossiers par rapport au lieu géographique du bien à financer. Il faudrait demander davantage d'explications à la banque en charge du financement.

serge, le 28/11/17 à 9h11

Bonsoir
J'ai souscrit un prêt immobilier auprès de la caisse d'épargne en 2014.
Actuellement j'ai 4 échéances impayées en raison d'une saisie des impots pour 80 % de mes retraites et la caisse d'épargne m'a envoyé une lettre R+AR prononçant la déchéance du terme du crédit immobilier.
Je ne souhaite pas me séparer de ma maison. Comment la SACCEF procédera t-elle en cas de denonciation du terme?
Est il possible de poursuivre le remboursement des échéances auprès de la SACCEF.
La banque peut elle annuler le crédit en cas de remboursements des impayées?
Merci de me répondre rapidement
Cordialement

 Rédaction Cyberprêt, le 28/11/17 à 9h13

Bonjour serge
Dans votre cas, il faut dans un premier temps vous rapprocher du service client et surtout du service contentieux de la banque afin de faire part de votre situation.
La banque par nature va préférer essayer de trouver un arrangement que de saisir le bien.
Malheureusement, s'il n'y a pas de solution trouvée alors la contre garantie hypothécaire de la SACCEF entrera en vigueur pour la saisie du bien afin de recouvrer la dette.

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