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Les garanties : hypothèque ou caution

Christophe Probst

Par Christophe Probst,
Responsable Qualité

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Lorsqu’elle vous octroie un prêt, votre banque a besoin d’une garantie de prêt immobilier au cas où vous seriez en incapacité de régler vos mensualités. Cette dernière peut être une hypothèque, une IPPD, une caution immobilière ou un nantissement. Découvrez ces options et comparez-les grâce à notre simulateur !

Quelle garantie de prêt est la mieux adaptée à votre projet immobilier ? Hypothèque du notaire ou organismes de cautions bancaires ?

Comparez les garanties de prêt entre l’hypothèque et PPD, la caution SACCEF, et la caution Crédit Logement.

Comparez les garanties

Grâce au simulateur ci-dessous, comparez les différents types de garantie de prêt immobilier pour déterminer celle qui est la mieux adaptée à votre projet.

A retenir

La garantie sur le prêt immobilier est obligatoire

L’emprunteur a le choix entre l’hypothèque, l’Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD), la garantie par cautionnement et le nantissement

A quoi sert une garantie sur un prêt ?

Quand votre banque vous accorde un prêt immobilier, elle doit s’assurer de pouvoir récupérer la somme due en cas d’incapacité de paiement. La garantie de prêt est de ce fait obligatoire pour l’obtention du crédit.

Quelles garanties existent pour mon prêt immobilier ?

Les garanties mises en place par le notaire

L’hypothèque et l’IPPD représentent une sécurité pour les banques, leur permettant de récupérer les sommes dues par la revente du bien.

  • L’hypothèque : s'applique aux biens neufs, aux rachats de crédits, aux travaux et aux prêts hypothécaires. Son coût est supérieur à celui de l'Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD).
  • L’Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD) : s’applique aux biens anciens. Il n’est pas possible de demander une IPPD sur un bien vendu en état futur d’achèvement (VEFA).

Le coût de ces garanties varie en fonction du montant du prêt immobilier.

Si votre prêt immobilier est garanti par une hypothèque et une IPPD, celle-ci s’arrête automatiquement 1 an après la date prévue de fin de prêt. Si vous revendez votre bien avant ce délai, vous devrez payer au notaire des frais de mainlevée hypothécaire.

Plus de détails sur l'hypothèque et l'IPPD !

Les garanties mises en place avec les banques

Il existe une alternative aux garanties mises en place par les notaires :

  • Les organismes de caution : il existe de nombreux organismes de cautionnement qui interviennent avec les banques en fonction de leurs partenariats (principalement Caution Crédit Logement et SACCEF). Les tarifs et les conditions sont variables en fonction de votre projet. Seule la Caution Crédit Logement restitue une partie des frais (entre 50 et 70 % en fonction du montant) en fin de prêt s’il n’y a pas eu d’incidents de paiement.
  • Le nantissement : il s’agit de mettre en caution un placement financier (généralement une assurance-vie). Un contrat liant l’emprunteur et la banque est ainsi établi. Si le montant des fonds bloqués en garantie ne couvre pas celui du prêt immobilier, une garantie supplémentaire sera exigée.
Calculez le coût de votre hypothèque

Les garanties mises en place par les mutuelles de la fonction publique

Les adhérents des mutuelles de la fonction publique peuvent bénéficier d’un cautionnement gratuit. Les mutuelles professionnelles se portent ainsi caution pour l’emprunteur fonctionnaire, lui évitant d’avoir recours à l’hypothèque ou à un organisme de cautionnement.

Plus d’informations sur le prêt immobilier pour les fonctionnaires.

Les organismes de cautionnement privés ou publics demandent une étude de votre dossier. Son acceptation n’est pas automatique. Il est possible que votre dossier soit accepté par la banque mais refusé par l’organisme de caution. Vous devrez alors prendre celle mise en place par le notaire.

Hypothèque, IPPD ou caution : laquelle choisir ?

C’est l’emprunteur qui choisit quelle garantie il veut mettre en place en fonction de leurs coûts respectifs.

En pratique, pour l'achat d'un bien ancien, la caution est plutôt conseillée aux personnes qui pensent revendre leur bien avant la fin du prêt. Ils éviteront ainsi les frais de mainlevée d’hypothèque. Par ailleurs, dans le neuf, les organismes de caution sont bien souvent moins chers.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

l'expat, le 24/06/21 à 0h40

Bonjour,
je suis resident en france depuis 6 mois, donc carte de sejour annuelle (sur 3 ans, ensuit carte de sejour de 10 ans)
ma banque souhaite me financer car je remplis tout les critere. pas de credit en court, CDI, .... endettement 30%. apport perso de 30%... . cependant Credit Logement semble refuser de garatire le pret a cause de ma carte de sejour.
quelle alternative je peux avoir pour garatir le pret avec ma carte de sejour annuelle ?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 24/06/21 à 10h40

Bonjour l,
Si votre banque souhaite vous suivre et que l'organisme de caution ne le fait pas, la banque peut choisir de garantir le prêt par un Hypothèque.
Elle peut ainsi se passer du refus de la part de crédit logement

Manu-el, le 20/05/21 à 11h07

Bonjour
Je monte un dossier de prêt avec mon épouse au crédit mutuel. On a un taux d endettement de 26%. Pas de prêt en cours . Récemment ils viennent de me rappeler qu ils ne veulent pas me faire le cautionnement mais une hypothèque car sur nos relevé de compte ils voient que nous jouons une fois par semaine 7€ à la française des jeux (loto)

Ont ils le droit de me refuser la caution et m imposer une hypothèque avec un coup largement plus élevé ?

Merci

 Rédaction CyberPrêt.com, le 20/05/21 à 11h15

Bonjour Manu-el
Les organismes de cautionnement sont libres de refuser ou d'accepter des dossiers selon leurs propres critères.
Celui du Crédit Mutuel (CMH) leur appartient. Il semble dans votre cas que vous ayez tout intérêt à solliciter une autre banque qui travaille avec un autre organisme de caution qui pourrait vous apporter une réponse différente.
Nous constatons régulièrement que les organismes de caution font la chasse aux profils joueurs mais ce n'est pas 7€ par semaine qui vous transforment en joueur.

Blanche, le 20/01/21 à 21h52

Bonjour
Pour un crédit immobilier j ai eu la réponse de la saccef qui est positive, mais à présent le pôle de ma banque qui est la banque populaire Méditerranée doit prendre une décision.
Est ce qu ils peuvent ne pas valider mon prêt malgré l accord de la caution ?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 21/01/21 à 11h52

Bonjour Blanche,
Dans la mesure où l'organisme de caution à validé vote dossier, il y a fort peu de risque que la banque le refuse. Elle a obtenu la garantie de récupérer le capital en cas de défaillance.

Man63, le 11/01/21 à 13h23

Bonjour, mon prêt immobilier à été accepté à la banque populaire mais refusé par la CASDEN organisme de cautionnement . Ma banque refuse toute autre solution et me dit qu'il faut maintenant attendre 6 mois pour une nouvelle étude de prêt. Est ce légal ?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 11/01/21 à 14h23

Bonjour Man63,
Les banques sont souveraines dans leurs politiques d'acceptation de dossier de financement. Elles peuvent choisir de se rallier à la décision d'un organisme de caution ou bien de proposer une autre garantie.
Dans le cas de la banque populaire, il y a la possibilité de demander à la SACCEF voir de passer par une hypothèque.
Il faudrait faire des démarches auprès d'autres banques au vu des retours que vous avez obtenus.

Marc73, le 11/12/20 à 13h16

Bonjour,

Nous avons eu un avis favorable de notre prêt par la SACCEF sous réserve du remboursement anticipé d'un prêt à la consommation. La banque doit ensuite éditer les offres de prêt et courra ensuite le délai légal de rétractation. Question : Suite à l'avis favorable de la SACCEF, la banque peut-elle refuser le prêt ? Merci pour votre réponse

 Rédaction CyberPrêt.com, le 11/12/20 à 15h16

Bonjour Marc73,
Dans la plupart des cas, si la banque a obtenu un accord de l'organisme de caution, elle suit l'avis favorable. Elle ne supporte plus le risque et elle est couverte en cas de défaillance.

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