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Les garanties : hypothèque ou caution

Lorsqu’elle vous octroie un prêt, votre banque a besoin d’une garantie de prêt immobilier au cas où vous seriez en incapacité de régler vos mensualités. Cette dernière peut être une hypothèque, une IPPD, une caution immobilière ou un nantissement. Découvrez ces options et comparez-les grâce à notre simulateur !

Quelle garantie de prêt est la mieux adaptée à votre projet immobilier ? Hypothèque du notaire ou organismes de cautions bancaires ?

Comparez les garanties de prêt entre l’hypothèque et PPD, la caution SACCEF, et la caution Crédit Logement.

Comparez les garanties

Grâce au simulateur ci-dessous, comparez les différents types de garantie de prêt immobilier pour déterminer celle qui est la mieux adaptée à votre projet.

A retenir

La garantie sur le prêt immobilier est obligatoire

L’emprunteur a le choix entre l’hypothèque, l’Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD), la garantie par cautionnement et le nantissement

A quoi sert une garantie sur un prêt ?

Quand votre banque vous accorde un prêt immobilier, elle doit s’assurer de pouvoir récupérer la somme due en cas d’incapacité de paiement. La garantie de prêt est de ce fait obligatoire pour l’obtention du crédit.

Quelles garanties existent pour mon prêt immobilier ?

Les garanties mises en place par le notaire

L’hypothèque et l’IPPD représentent une sécurité pour les banques, leur permettant de récupérer les sommes dues par la revente du bien.

  • L’hypothèque : s'applique aux biens neufs, aux rachats de crédits, aux travaux et aux prêts hypothécaires. Son coût est supérieur à celui de l'Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD).
  • L’Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD) : s’applique aux biens anciens. Il n’est pas possible de demander une IPPD sur un bien vendu en état futur d’achèvement (VEFA).

Le coût de ces garanties varie en fonction du montant du prêt immobilier.

Si votre prêt immobilier est garanti par une hypothèque et une IPPD, celle-ci s’arrête automatiquement 1 an après la date prévue de fin de prêt. Si vous revendez votre bien avant ce délai, vous devrez payer au notaire des frais de mainlevée hypothécaire.

Plus de détails sur l'hypothèque et l'IPPD !

Les garanties mises en place avec les banques

Il existe une alternative aux garanties mises en place par les notaires :

  • Les organismes de caution : il existe de nombreux organismes de cautionnement qui interviennent avec les banques en fonction de leurs partenariats (principalement Caution Crédit Logement et SACCEF). Les tarifs et les conditions sont variables en fonction de votre projet. Seule la Caution Crédit Logement restitue une partie des frais (entre 50 et 70 % en fonction du montant) en fin de prêt s’il n’y a pas eu d’incidents de paiement.
  • Le nantissement : il s’agit de mettre en caution un placement financier (généralement une assurance-vie). Un contrat liant l’emprunteur et la banque est ainsi établi. Si le montant des fonds bloqués en garantie ne couvre pas celui du prêt immobilier, une garantie supplémentaire sera exigée.
Calculez le coût de votre hypothèque

Les garanties mises en place par les mutuelles de la fonction publique

Les adhérents des mutuelles de la fonction publique peuvent bénéficier d’un cautionnement gratuit. Les mutuelles professionnelles se portent ainsi caution pour l’emprunteur fonctionnaire, lui évitant d’avoir recours à l’hypothèque ou à un organisme de cautionnement.

Plus d’informations sur le prêt immobilier pour les fonctionnaires.

Les organismes de cautionnement privés ou publics demandent une étude de votre dossier. Son acceptation n’est pas automatique. Il est possible que votre dossier soit accepté par la banque mais refusé par l’organisme de caution. Vous devrez alors prendre celle mise en place par le notaire.

Hypothèque, IPPD ou caution : laquelle choisir ?

C’est l’emprunteur qui choisit quelle garantie il veut mettre en place en fonction de leurs coûts respectifs.

En pratique, pour l'achat d'un bien ancien, la caution est plutôt conseillée aux personnes qui pensent revendre leur bien avant la fin du prêt. Ils éviteront ainsi les frais de mainlevée d’hypothèque. Par ailleurs, dans le neuf, les organismes de caution sont bien souvent moins chers.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

Elodie, le 24/09/20 à 12h31

Bonjour mon compagnon actuel rachète par licitation la part de mon ex sur notre résidence principale soit 50%.il Va donc avoir un crédit de son côté et moi l’ancien divisé par 2 (après désolidarisation de mon ex).la banque accepte le prêt mais nous avons peur que l’organisme de cautionnement bloque car nous aurons 2 cautions et 2 prêts différents pour un même bien.que faire?merci

 Rédaction CyberPrêt.com, le 24/09/20 à 12h45

Bonjour Elodie
Il y a en effet un risque que potentiellement il y ait un refus pour risque de conflit d'intérêts entre les organismes de caution. Idéalement, il faudrait que les prêts soient centralisés soit dans la même banque soit dans des banques ayant les mêmes organismes de caution.

Magali, le 29/08/20 à 13h26

Bonjour,
Nous achetons un bien avec mon compagnon et seul lui fait un emprunt ( j'ai un apport pour financer ma part). La banque refuse qu'il prenne assurance+ organisme de cautionnement mais impose que je sois moi caution. A - t- elle le droit d'imposer assurance + organisme de cautionnement + moi caution? Elle nous a dit ça alors que désormais le temps presse ( compromis signé depuis bientôt deux moi). Merci ( et si vous avez des articles de loi pour appuyer votre réponse, ce serait l'idéal !)

 Rédaction CyberPrêt.com, le 31/08/20 à 10h26

Bonjour Magali,
Si cette acquisition concerne votre résidence principale, il est en effet demandé à ce que tous les acquéreurs soient co-solidaire dans l'emprunt. Les dettes liés à la résidence principale, sont réputées communes au ménage, indépendamment des contractants du prêt. C'est une nécessité en cas de défaillance dans le règlement du prêt par votre conjoint.

nico, le 27/08/20 à 11h45

Bonjour,
Nous avons fait une demande de prêt au crédit mutuel. Nous sommes en attente de la réponse de la société de caution. En cas de refus, pouvons nous demander une garantie par hypothèque ou prêteur de deniers? La banque peut-elle refuser ? Il s'agit de l'achat d'un appartement dans l'ancien.

 Rédaction CyberPrêt.com, le 27/08/20 à 11h55

Bonjour nico,
En effet, en cas de refus de l'organisme de caution, la banque peut garantir le prêt par une hypothèque.
En revanche, elle est souveraine dans l'acceptation des dossiers. Elle peut tout à fait refuser le financement si l'organisme de caution ne valide pas votre dossier.

Eva, le 15/07/20 à 20h47

Bonjour,

Nous avons une situation stable et un apport correcte mais le crédit logement a refusé notre dossier pour manque d’apport. Notre conseillère nous a donc proposer un prêt hypothécaire. Peut-il être refusé ou non ?

Merci par avance.
Bien cordialement

 Rédaction CyberPrêt.com, le 16/07/20 à 10h47

Bonjour Eva,
Si les analystes acceptent le financement avec une garantie hypothécaire, il n'y a pas de raison d'avoir un refus

David 31580, le 02/04/20 à 0h51

Où puis-je trouver un organisme de caution de prêt immobilier car celle du crédit mutuel refusé de me garantir .je suis intérimaire

 Rédaction CyberPrêt.com, le 02/04/20 à 11h51

Bonjour David 31580,
Si l'organisme de caution du crédit mutuel refuse de vous suivre vous ne pourrez pas avoir de cautionnement sur votre dossier de prêt. La solution est alors de passer par une hypothèque ou un privilège prêteur de deniers.

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