Calcul de prêt immobilier modulable

Simulez une variation de vos mensualités et de votre durée de remboursement

La plupart des prêts immobiliers du marché offrent la possibilité de moduler les échéances en cours de prêt.

Vous subissez une baisse de revenus ou, au contraire, ceux-ci augmentent ? Adaptez vos remboursements à votre budget en faisant évoluer vos mensualités. Une variation de leur montant aura également une incidence sur la durée du prêt et sur son coût !

Notre simulateur vous indique les nouvelles caractéristiques de votre emprunt en fonction des changements souhaités et vous indique les économies ou frais engendrés. Vous pourrez également visualiser le tableau d’amortissement correspondant.

Plus d’informations dans notre guide pratique du prêt immobilier modulable.

Qu’est-ce qu’un prêt modulable

Tout est dans le nom puisque le prêt modulable correspond aux modulations dont votre crédit immobilier peut bénéficier. A ne pas s’y méprendre toutefois et confondre avec le prêt à taux variable qui permet de modifier son taux d’emprunt, le crédit modulable permet de faire varier vos mensualités. Des variations qui vous offrent une souplesse dans vos remboursements et s’adaptent à vos propres évolutions de vie.

Quel est le fonctionnement du prêt modulable ?

Le prêt modulable permet de moduler ses mensualités selon 4 leviers bien distincts pour chaque situation spécifique :

  • La réduction des mensualités afin de gagner en reste à vivre et de pallier un éventuel coup dur. Cela étendra indubitablement la durée du remboursement de votre crédit, ainsi que les intérêts dus à la banque ;
  • L’augmentation des mensualités, pour s’adapter à des revenus qui seraient devenus plus importants (salaires plus élevés, nouvelle source de revenus supplémentaires, etc.). Cela entraînera une dette forcément écourtée, à condition cependant que les calculs de la banque vous situent toujours à un endettement inférieur aux 35 % réglementaires ;
  • Le report des mensualités, pour affronter une situation délicate financièrement et vous éviter un surendettement indésirable, car personne n’est à l’abri d’un changement soudain de situation. Ce fameux report ne peut excéder deux années au terme desquelles vous reprendrez vos mensualités majorées d’intérêts supplémentaires ;
  • Le remboursement anticipé partiel de crédit : quel que soit le type de crédit que vous avez souscrit, le remboursement anticipé est possible, toutefois, la formule du prêt modulable exempte du règlement de pénalités de remboursement anticipé (pouvant atteindre jusqu’à 6 mois d’intérêts tout en conservant un maximum de capital restant dû de 3 % avant remboursement).

Important : Votre assurance emprunteur s’étendant tout le temps que dure votre crédit, son coût augmentera si vous décidez de rallonger votre prêt.

Les avantages du prêt modulable

Nous avons pu constater que le prêt modulable se décline sous quatre leviers qui apportent chacun des avantages en accord avec la situation de l’emprunteur. Voici, en globalité, les bénéfices que vous pourriez trouver à un tel modèle :

  • Un prêt qui s’adapte à vous et à votre évolution si l’assurance emprunteur n’est pas en mesure de pallier à vos coups du sort ;
  • Un taux de crédit immobilier fixe, ce sont vos mensualités qui sont modulées ;
  • Le prêt modulable s’associe avec un prêt à taux zéro si vous remplissez les critères d’éligibilité.

Les inconvénients du prêt modulable

S’il existe des avantages, il n’en demeure pas moins des inconvénients et des limites à ce système d’apparence avantageux.

  • Le prêt immobilier encadré : les normes concernant le crédit immobilier ne cessent d’être renforcées afin d’éviter toute situation de surendettement. Il n’est pas si évident de pouvoir modifier la durée de sa dette en réduisant vos mensualités, puisque le crédit ne peut dépasser 25 ans ;
  • Les modulations ne peuvent pas intervenir tout le temps et n’importe quand, en effet, les banques les limitent à une fois par an par emprunteur ;
  • La modulation du prêt immobilier ne peut être demandée avant de s’être acquitté d’au moins 6 mois à un an de dette ;
  • Des frais supplémentaires peuvent être échus par la banque, notamment dans le cadre du remboursement anticipé partiel où la banque devra établir un nouveau tableau d’amortissement et en faire payer les frais.
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Découvrez les avantages et les particularités d’un prêt modulable.

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