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Assurance de prêt immobilier

Assurance emprunteur : Comment faire le bon choix ?

Si l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, toutes les banques exigeront que vous en souscriviez une pour vous accorder un prêt immobilier (sauf cas très particuliers).

Découvrez comment fonctionne l'assurance de prêt immobilier.
A retenir

Choisir votre assurance de prêt et les garanties en fonction de votre projet, de votre profil et des risques à couvrir

Souscrire à l’assurance groupe de votre banque ou opter pour la délégation d’assurance

Dans certains cas exceptionnels, il est possible d’être exempté d’assurance de prêt par la prise d’une garantie complémentaire par l’organisme prêteur : nantissement d’un support financier à hauteur de l’investissement, garantie déplacée sur un bien existant libre de financement, etc.

Pourquoi souscrire à une assurance de prêt immobilier ?

Le contrat d’assurance de prêt est crucial quant à la validation de votre crédit immobilier par la banque. Il induit que la compagnie d’assurance pourra prendre en charge le remboursement, partiel ou intégral, de votre prêt en cas de sinistre comme le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail.

Quels sont les différents types d’assurance de prêt ?

Assurance décès, invalidité :

L’assurance décès invalidité est le niveau de garantie le plus bas qui sera exigé. Généralement, il est suffisant pour financer un investissement locatif ou une résidence principale pour des personnes à la retraite.

Décès + Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : invalidité physique ou intellectuelle rendant l’assuré définitivement incapable d’exercer une activité professionnelle et nécessitant l’assistance permanente d’un auxiliaire pour l’accompagner dans la réalisation d’actes ordinaires.

Assurance décès, invalidité et incapacité de travail :

L’assurance décès, invalidité et incapacité de travail est préconisée pour financer une résidence principale si vous n’êtes pas retraité.

Pour autant, tous les contrats ne se valent pas : conditions de prise en charge et d’indemnisation, durée de garantie… De nombreux points doivent être vérifiés avant de souscrire.

  • Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : incapacité totale et temporaire de l’exercice de son activité professionnelle.
  • Incapacité Temporaire Partielle de Travail (ITP) : incapacité de travail partielle donne lieu à un mi-temps thérapeutique. L’assureur règle 50 % de la prestation.
  • Invalidité Permanente Totale (IPT) : incapacité définitive à exercer son activité professionnelle. L’IPT correspond à un taux d’incapacité supérieur ou égal à 66 %.
  • Invalidité Permanente Partielle (IPP) : persistance d’une incapacité à exercer tout ou partie de son activité professionnelle. L’IPP correspond à un taux d’incapacité supérieur ou égal à 33 %.

Pour autant, tous les contrats d’assurance-pret-immobilier ne se valent pas : conditions de prise en charge et d’indemnisation, durée de garantie… De nombreux points doivent être vérifiés avant de souscrire.

Quelle quotité choisir pour son assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier n’a pas pour seul but de permettre à la banque prêteuse de récupérer ses fonds. Elle permet aussi de protéger vos héritiers, c’est pourquoi il convient de bien choisir la quotité à assurer par emprunteur en fonction de votre situation personnelle (mariage, contrat, enfants, autres assurances vie déjà souscrites…).

  • Si vous êtes le seul emprunteur, il n’y a pas de choix, vous devez vous assurer pour 100% du montant emprunté.
  • Si vous êtes 2 emprunteurs, vous pouvez souscrire la garantie maximale qui est de 100% pour chaque assuré.

Vous pouvez aussi n’assurer que 100% au total est le répartir entre vous. En général, c’est fait au prorata des revenus.

Par ex : l’emprunteur 1 gagne 3 000€/m et l’emprunteur 2 gagne 2 000€/m. Il conviendrait donc d’assurer l’emprunteur 1 à 60% et l’emprunteur 2 à 40% pour respecter la proportion des revenus.

Il est aussi tout à fait possible de s’assurer entre 100% et 200%.
Par ex : l’emprunteur 1 veut être assuré à 100% et l’emprunteur 2 à 50%.
Chaque cas est particulier, n’hésitez pas à en parler à notre conseiller spécialisé après avoir fait une simulation pour votre assurance de prêt immobilier

Le coût de l’assurance emprunteur ?

Le tarif est généralement situé entre 0.10% et 0.70%, il varie en fonction de :

  • votre âge
  • la durée du prêt
  • votre profession (surtout si elle comprend beaucoup de déplacements professionnels)
  • si vous fumez
  • de problèmes médicaux
  • la compagnie d’assurance

Délégation d’assurance : faîtes jouer la concurrence !

Depuis 2010, des évolutions de la loi en faveur des assurés ont vu le jour, permettant aux emprunteurs de choisir leur contrat d’assurance et d’en changer au fil du temps :

  • Loi Lagarde (2010) : les emprunteurs sont libres de choisir leur contrat d’assurance lors de la souscription de leur prêt immobilier. Il n’y a plus d’obligation de choisir le contrat groupe de la banque prêteuse, ce qui offre la possibilité d’être assuré par d’autres organismes : c’est ce que l’on appelle la délégation d'assurance.
  • Loi Hamon (2014) : vous pouvez changer d’assurance emprunteur durant les 12 premiers mois suivant la souscription de l'assurance de prêt.
  • Loi Sapin 2 / amendement Bourquin (2017) : toute assurance de prêt pourra être renégociée chaque année. Le préavis est cependant de 2 mois et la résiliation de l’ancien contrat doit se faire sur présentation des conditions du nouveau, afin de s’assurer de l’équivalence des garanties.

Tous ces dispositifs permettent de faire jouer la concurrence pour profiter des offres personnalisées et des tarifs intéressants d’assureurs spécialisés.

Convention AERAS

Les emprunteurs malades, ou anciennement malades, rencontrent souvent de grandes difficultés pour trouver une compagnie susceptible de les assurer, ce qui peut entraver leurs projets. Afin de les aider, l’Etat, les banques et les assureurs ont mis en place la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter en Risque Aggravé de Santé). Elle facilite l’accès au crédit immobilier et à l’assurance à ceux qui ont ou ont eu un problème grave de santé.

En fonction de la pathologie, les assurés sont classés en niveaux de recevabilité : AERAS 1, 2 ou 3. Si le dossier est validé, l’assureur accepte le risque, cependant il peut y avoir des exclusions de couverture et des majorations de tarifs.

La convention s'applique pour un montant maximum d’emprunt de 320 000 €. Les organismes consultés s’engagent à formuler une réponse dans les 5 semaines qui suivent la demande. Les établissements de crédits et d'assurances ne sont pas obligés d’accepter, mais doivent justifier leur réponse !

Tous les assureurs et banques ont signé la convention AERAS. Certaines assurances se sont même spécialisées dans la couverture de personnes atteintes de certaines formes de pathologie : cancer du sein, maladies dégénératives, etc.

Assurance chômage

Vous pouvez choisir de souscrire une assurance perte d’emploi. En cas de licenciement, et si vous avez droit aux prestations de Pôle Emploi, tout ou partie des mensualités de votre crédit sera pris en charge par l’assureur. Notre contrat proposé par Ugip Assurances offre un excellent rapport conditions/prix et à l'avantage de n'avoir aucun délais de franchise ! Un sérieux avantage face aux offres concurrentes !

Assurance revente

Il peut arriver que pour une raison de force majeure, vous deviez revendre prématurément votre bien immobilier : divorce, mutation professionnelle, licenciement économique, décès de l’acquéreur, naissances multiples, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)...

Souscrire une assurance revente vous garantit qu’une partie, ou la totalité, de la moins-value vous sera remboursée. Peu connue des particuliers, cette assurance est une réelle protection lors de l’achat d’un bien immobilier susceptible d’être mis en vente précocement.

N’oubliez pas la garantie pour votre prêt immobilier !

En plus des assurances, vous devez choisir une garantie lors de la souscription de votre prêt : hypothèque ou caution de prêt immobilier. Elle est obligatoire ! En effet, la banque qui va vous octroyer le prêt vous demandera, en garantie, de pouvoir récupérer la somme due en cas de non-paiement.

Pour identifier la garantie de prêt la mieux adaptée à votre projet immobilier, n'hésitez pas à lire notre article dédié aux garanties de prêt immobilier.

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Vos questions / Nos réponses

Trier par :

nono56, le 06/09/19 à 9h04

Notre crédit est rembourser tous les mois par l'assurance invalidité de mon épouse, nous voudrions changer de maison.
Peut-on négocier avec l'assurance pour le remboursement du crédit ?ou peut-on transférer le crédit sur la nouvelle maison?
Merci.

 Rédaction CyberPrêt.com, le 06/09/19 à 9h30

Bonjour nono56,
Si l'assurance de prêt prend en charge les mensualités, elle n'assumera pas le remboursement du capital restent du.
Les clauses de transfert dépendent de votre contrat de prêt. Cependant, il y a fort peu de chance que l'assurance continue à assumer les mensualités dans ce cas puisse que ce n'est pas le même bien.

Soso, le 28/07/19 à 2h06

Bonjour, j aimerai être éclairci si moi et mon mari on prend le prêt immobilier à 100% chaqun si l un vient a décédé tout le prêt est payé ou la parti de la personne décède? Merci

 Rédaction CyberPrêt.com, le 29/07/19 à 9h06

Bonjour Soso,
Si vous êtes assurés à 100% sur chaque tête, en cas de décès d'un des assurés, le prêt sera alors entièrement remboursé par l'assureur.

Rédaction CyberPrêt.com, le 22/06/18 à 10h37

Bonjour joel,
Si vous renégociez le prêt auprès de votre banque, vous pourrez conserver votre assurance. Il suffira de prévenir l'assureur des changements qu'ils auraient eu.
Si vous faite racheter le prêt par une autre banque, il faudra demander la possibilité de transférer l'assurance sur le nouveau prêt.

joel, le 21/06/18 à 18h26

bonjour, je souhaiterai renégocier mon crédit immo cependant lorsque je l'ai contracté , j'ai eu par là même, une super assurance .
puis-je conserver mon assurance actuelle , si la durée n'est en rien modifiée ,lors de la renégociation ???
D'avance Merci

Rédaction CyberPrêt.com, le 29/05/18 à 10h12

Bonjour Alexandre B,
C'est en effet ce qui est fait en général. Vous cumulez les assurances versées dans l'année avec les intérêts d'emprunt.
Malgré tout, je vous invite à vous rapprocher de l'administration fiscale afin de valider qu'il ne faut pas les indiquer sur le 223 " primes d'assurance".

Alexandre B, le 28/05/18 à 16h45

Bonjour,Je finalise ma déclaration de revenus, et notamment le Cerfa 2044.
Pouvez-vous me confirmer que l assurance rentre bien dans la ligne 250 du document ?
Il s agit de la ligne « intérêts d emprunt »
Si c est bien le cas, pouvez-vous me préciser le montant que je dois déclarer ?
Un document officiel de Naoassur me permettrait de justifier le montant dans le cas d une éventuelle inspection.
En vous remerciant par avance

Rédaction CyberPrêt.com, le 30/04/18 à 16h25

Bonjour Michel Paris,
Les contrats d'assurance groupe collectif comprennent une franchise en cas d'ITT de 90 jours. La plupart des banques ne disposent pas de contrats spécifiques pour les fonctionnaires c'est à dire avec une franchise à 180 jours pour l'ITT. Par conséquent, ils obligent les emprunteurs à se couvrir avec une ITT à 90 jours. En cas de proposition d'assurance externe, celle-ci devant être à l'équivalence, il ne pourra pas y avoir de franchise à 180 jours.
La seule solution est de voir avec une banque qui s'adresse aux fonctionnaires.
N'hésitez pas à faire une simulation sur notre site, des solutions existent.

Michel Paris, le 28/04/18 à 18h13

Je suis fonctionnaire et la Banque m'oblige à avoir une franchise de 90 jours pour l'arrêt de travail. Est ce normal pour moi qui suis fonctionnaires ? Certain des collègues me disent oui,d'autres non.Merci par avance pour votre réponse. Cordialement. Michel. D

La Rédaction, le 09/06/15 à 11h37

@Arnould
Bonjour,
Le délai de carence dépend de l'assureur et du contrat choisis. En pratique, il est en moyenne de 12 mois, mais notre contrat MNCAP, par exemple, propose un délai de carence de seulement 6 mois pour les assurés bénéficiant d'un CDI de plus de 6 mois.
Moralité : soyez attentifs aux conditions générales des contrats d'assurance !

Arnould, le 08/06/15 à 16h42

Bonjour, Je souhaiterais connaître les délais de carences concernant l'assurance chomage.

Comparez les tarifs
de 24 assureurs !

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