Crédit immobilier

Pour ne pas se tromper lors du choix de son crédit immobilier et optimiser son prêt immobilier afin de bénéficier de bonnes conditions d'emprunt, il est nécessaire de prendre en considération les éléments essentiels de son crédit immobilier.

Crédit immobilier : Les points à vérifier

1. Le taux du crédit immobilier
2. L'assurance du crédit immobilier
3. La garantie du crédit immobilier
4. Le remboursement anticipé du crédit immobilier
5. L'option modulable du crédit immobilier
6. Les frais de dossier du crédit immobilier

1. Le taux du prêt immobilier

Le taux du crédit immobilier est bien sûr le point le plus important à considérer lors d'un prêt immobilier.

En cas de crédit immobilier à taux fixe, il suffit de comparer les taux nominaux des crédits immobiliers hors assurance. S'il s'agit d'un crédit immobilier à taux variable, il faut regarder comment le taux va évoluer.

Les taux varibles du crédit immobilier varient annuellement. Ils sont fixés à partir de l'indice de référence Euribor 3 mois ou un an et d'une marge fixe. C'est la somme de l'indice et de la marge qui fixe le taux du crédit pour l'année suivante.
Les taux fixes quant à eux sont établis en fonction des emprunts d'État (OAT 10 ans).

2. L'assurance du prêt immobilier

L'assurance du crédit immobilier est le second point sur lequel doit porter votre attention.

Il faut être vigilant sur deux aspects de l'assurance du crédit immobilier : son coût et ses garanties.
En ce qui concerne le coût de l'assurance, il faut être attentif aux taux proposés. Certains sont liés au capital restant dû et d'autres portent sur le capital initial.
Pour ne pas se tromper il s'agit de regarder le coût total de l'assurance pendant toute la durée du crédit immobilier.

3. Garantie du crédit immobilier

Pour la garantie du crédit immobilier les banques proposent deux possibilités : l'hypothèque ou les organismes de caution.

Dans le cas d'une hypothèque, c'est la vente du bien au bénéfice de la banque qui sert de garantie. En fonction du type de bien acheté, le notaire optera pour le privilège prêteur de denier (PPD) ou l'hypothèque dont le coût varie en fonction du montant du crédit immobilier.
Si vous revendez votre bien avant le terme du crédit immobilier, il faudra vous acquitter auprès du notaire des frais de mainlevées au moment du remboursement du crédit immobilier.
L'organisme de caution est une société gérant un fond mutualisé qui vient se substituer à un emprunteur défaillant.

4. Indemnités de remboursement

Les indemnités de remboursement anticipé du crédit immobilier doivent être négociées dès la mise en place du crédit même si vous ne prévoyez pas de revendre votre bien avant la fin du crédit. Les aléas de la vie peuvent créer des situations imprévisibles qu'il est préférable de minimiser.Ce point est d'autant plus important si vous comptez revendre le bien avant la fin du crédit.

Les pénalités sont au maximum de 3% (plafonnées à 6 mois d'intérêt) du capital remboursé du crédit immobilier.

5. Crédit immobilier modulable

Il existe une option qui consiste à moduler son crédit immobilier.

Cette option est intéressante si vos revenus sont amenés à varier durant la durée de votre prêt. Ainsi, vous pouvez choisir d'augmenter progressivement vos mensualités au cours du crédit pour baisser son coût total; ou vous pouvez baisser vos mensualités et augmenter la durée de prêt en cas de dépenses imprévues.

6. Les frais de dossier

Tout crédit immobilier engendre des frais de dossier. Ceux-ci varient en fonction de votre projet, il faut compter en moyenne 600 €.

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