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Prêt Epargne Logement (PEL / CEL)
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Logement neuf ou ancien, résidence principale ou secondaire
Le PEL (plan épargne logement) est un placement d'épargne sous forme de compte dont le but est de bénéficier, après une période d'épargne d'au moins quatre ans, d'un prêt immobilier à des taux avantageux.
1. Quel projet peut-on financer avec un PEL?
Le prêt PEL permet de financer la construction ou l’achat d’un logement neuf ou ancien. Il peut s'agir de la résidence principale du propriétaire, de la résidence secondaire ou d'un investissement locatif. Dans le cas d'une résidence secondaire, le logement concerné doit obligatoirement être neuf.
Le prêt PEL peut aussi financer des travaux, l'achat d'un parking ou d'une place de stationnement proche du lieu d’habitation, l'achat de parts de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI).
2. Fonctionnement du PEL
Le plan épargne logement donne droit à partir de 4 années d'épargne à l’ouverture d’un prêt épargne logement dont les conditions d'emprunt sont déterminées à la date de souscription.
À l'issue des quatre premières années d'épargne, vous pouvez choisir d'utiliser votre PEL pour votre prêt immobilier, de le clore ou encore de le proroger (possible dans la limite de dix années).
Depuis le 1er Août 2008, le taux de rendement du Plan Epargne Logement est de 2.50%. Si vous sollicitez un prêt immobilier, une prime d'état vous est versée qui porte la rémunération à 3.50%.
En fonction des versements effectués et de la durée d’épargne, la banque où est placé ce plan calcule le montant des droits à prêt sous forme de coefficient.
Une fois ce coefficient connu, il est possible de simuler le prêt PEL pour en connaître toutes les modalités.
Montant, durée et taux du prêt PEL
En fonction des droits de prêt acquis durant la période d'épargne, la durée du prêt peut varier de 2 à 15 ans.
Plus le prêt s'effectue sur une courte durée, plus le montant peut être élevé sans pouvoir dépasser 92 000 €.
Évidemment, plus le prêt est important sur peu de temps plus les charges financières sont élevées et rendent difficiles la compatibilité avec un autre prêt immobilier; c’est pourquoi nous vous conseillons d’utiliser le système du prêt à palier.
Les PEL ouverts depuis le 1er Août 2003 permettent d'effectuer un prêt immobilier à un taux de 4.20%, à comparer avec les taux de prêt immobilier actuels.
Cumuler des droits acquis
Il est possible d’utiliser le montant des droits à prêts de sa famille proche (conjoint, parents, enfants, frères, sœurs, oncles, tantes) ou de la famille de votre conjoint. Vous pouvez alors majorer votre capacité d'emprunt, sans toutefois pouvoir dépasser les plafonds. La seule condition est d'être soi-même titulaire d’un prêt PEL depuis au moins trois ans.
Le PEL et le CEL sont des plans d'épargne nationaux dont les conditions sont identiques d'une banque à une autre et que vous pouvez transférer dans une banque différente que celle d'origine, tout en conservant les mêmes droits et avantages.
Vous pouvez compléter le PEL avec un prêt immobilier traditionnel ou encore avec un CEL.
3. Le compte Épargne-Logement (CEL)
Les conditions d’emprunt du prêt CEL sont identiques à celles du prêt PEL hormis concernant le montant du prêt, qui est plafonné à 23 000 euros, et le taux qui est de 3% (plus élevé pour un prêt PEL).
Il est possible de cumuler un prêt PEL et un prêt CEL dans la limite de 92 000 euros.
Sur un compte épargne logement (CEL), l'épargne est rémunérée au taux de 0,75%. De plus, si un prêt épargne logement est souscrit après 18 mois au moins, l'emprunteur perçoit une prime d’État égale à la moitié des intérêts acquis utilisés pour le prêt.
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