Prêt immobilier pour les fonctionnaires

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  1. 1La caution du prêt immobilier
  2. 2L'assurance du prêt immobilier
  3. 3Le Prêt à taux Zéro pour les fonctionnaires
  4. 4Vos questions / Nos réponses

En tant que fonctionnaire ou adhérent à une mutuelle de la fonction publique, vous bénéficiez de plusieurs possibilités pour améliorer les conditions de votre prêt immobilier. En effet, certains établissements bancaires ont mis en place des accords avec des mutuelles de la fonction publique prévoyant des avantages particuliers pour ce statut.

Les conditions d’emprunt d'un prêt immobilier pour les fonctionnaires (taux, montant, durée) sont similaires à celles d’un prêt immobilier classique. Ainsi, la banque prendra en compte les mêmes éléments que pour n'importe quel autre dossier et cherchera à savoir si vous êtes en mesure de rembourser le prêt dans de bonnes conditions. Elle étudiera donc vos revenus et leur stabilité, votre apport, votre historique bancaire, votre épargne, etc…
Bien entendu, être fonctionnaire donne un avantage certain quant à la stabilité potentielle des revenus ! Comme c’est le cas pour le prêt immobilier traditionnel, la banque est en droit de vous demander un apport. Cependant, des financements sans apport existent. De même, d’autres solutions de financement peuvent être envisagées en présence de commissions d'intervention.

Les points essentiels

Frais de garantie gratuits

Assurance moins chère

Même taux qu'un prêt immobilier classique

Les fonctionnaires qui adhèrent à une mutuelle de la fonction publique (la MAIF OU LA MACSF ou GMF sont des mutuelles professionnelles dédiées au fonctionnaires mais qui ne sont pas des mutuelles de la fonction publique) bénéficient de deux principaux avantages lors de la souscription d’un prêt immobilier : un cautionnement gratuit et une assurance emprunteur mutualisée aux tarifs avantageux. Les fonctionnaires non affiliés à ce type de mutuelle peuvent aussi bénéficier d’avantages financiers particuliers comme des frais de dossiers allégés, grâce aux accords conclus entre certaines banques et administrations, voir des cautions bancaires gratuites qui leurs sont dédiées

1La caution du prêt immobilier

Ses mutuelles professionnelles peuvent se porter caution pour l’emprunteur fonctionnaire, ce qui évite la prise d’hypothèque ou la Caution Crédit Logement pour le prêt principal. La MGEN-CASDEN destinée aux enseignants, prend par exemple en charge les frais de garantie. Bien qu’il n’existe pas de prêt 1% employeur pour les fonctionnaires de l'Education Nationale, certaines banques comme le Crédit Foncier, octroient à titre d'opération commerciale des prêts à taux réduits à certaines catégories de fonctionnaires. La caution CASDEN est quant à elle ouverte à tout le personnel de la fonction publique

Toutefois le cautionnement n’est pas automatique, chaque mutuelle fixant un taux d’endettement maximum.

2L'assurance du prêt immobilier

Les fonctionnaires qui adhèrent à une mutuelle de la fonction publique ont l’avantage de bénéficier de taux privilégiés concernant l’assurance de prêt immobilier. Les assurances emprunteur proposées par les mutuelles sont généralement plus intéressantes que celles suggérées par les banques puisqu’elles s’adaptent à votre profession et leurs garanties sont plus étendues. Leur coût s’élève en moyenne à 0,23 % sur le capital initial.
Les conditions étant variables d’une mutuelle à l’autre, il est conseillé de se renseigner directement auprès des organismes concernés. Pour comparer efficacement les assurances de prêt, étudiez attentivement : le coût total de la couverture, les délais de carence et de franchise.

Les principales mutuelles sont :

  • MAE Mutuelles des Affaires Étrangères
  • MFFOM Mutuelle Familiale France Outre-Mer
  • MGAS Mutuelle Générale des Affaires Sociales
  • MCF Mutuelle Centrale des Finances
  • SMAR Mutuelle Générale de l’Agriculture
  • Mutuelle de l’INSEE
  • MG Mutuelle Générale
  • MFIN Mutuelle Fraternelle de l'Imprimerie Nationale
  • MPAN Mutuelle du Personnel de l'Assemblée Nationale
  • MPIR Mutuelle du Personnel de l'Industrie et de la Recherche
  • MGPA Mutuelle de l'Audiovisuel et de la Télévision
  • MGP Mutuelle Générale de la Police
  • MNT Mutuelle MGPCL Collectivités Locales
  • MSPP Mutuelle des Sapeurs-Pompiers de Paris
  • MCDEF Mutuelle Civile de la Défense Nationale
  • MDD Mutuelle Des Douanes
  • MGEN Mutuelle Générale de l'Éducation Nationale
  • MMI Mutuelle du Ministère de l'Intérieur
  • MMJ Mutuelle du Ministère de la Justice
  • MNEA Mutuelle Nationale de l'Entraide Administrative
  • MAI Mutuelle des Agents des Impôts
  • MGET Mutuelle Générale de l'Équipement et des transports
  • Mutuelle du trésor
  • MNH Mutuelle Nationale des Hospitaliers
  • MGPAT Mutuelle Générale des Préfectures et de l’Administration Territoriale

3Le Prêt à taux Zéro pour les fonctionnaires

Vous êtes fonctionnaire et souhaitez bénéficier d’un Prêt à taux Zéro ? Pour pouvoir prétendre au Prêt à taux Zéro (PTZ), il est indispensable qu'aucun des futurs occupants du logement (qu'il soit ou non emprunteur) n'ait été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt. Toutefois, certains non-primo-accédants peuvent aussi bénéficier du PTZ si l’un des occupants du logement à titre principal est :

  • Titulaire d’une carte d’invalidité (deuxième ou troisième catégorie),
  • Bénéficiaire de l’allocation adulte handicapé (AAH) ou de l’allocation d’éducation spéciale (AES),
  • Victime d’une catastrophe ayant conduit à rendre inhabitable définitivement sa résidence principale.

L’obtention du PTZ est soumise à des conditions de ressources (RFR N-2) dont le plafond varie en fonction de la zone géographique. Pour obtenir plus d’informations, n’hésitez pas à faire une simulation de prêt immobilier, un conseiller vous contactera pour faire le point sur les solutions de financements envisageables.

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Vos questions / Nos réponses

Rédaction CyberPrêt.com, le 17/10/17 à 18h02

Bonjour cricri,
Il est en effet possible de faire un post financement.
Il faut que votre fils se rapproche de l'organisme collecteur lié à son employeur afin de voir s'il accepte.

cricri, le 17/10/17 à 14h23

Bonjour,
Mon fils a oublié de faire appel au prêt employeur d'un montant de 30 000 €.
A t il encore la possibilité de le faire aujourd'hui, sachant qu'il a contracté un PTZ et un prêt non conventionné à la banque en mai 2016 pour financer son appartement.
Il est primo-accédant d'un appartement neuf qui a été livré en septembre 2017.
Merci pour votre réponse
Cricri

Rédaction CyberPrêt.com, le 09/10/17 à 9h13

Bonjour Agnes,
Le prêt à taux zéro a une période de différé en fonction du revenu fiscal de référence et de la zone géographique.
Généralement, la banque organise le montage financier en faisant rembourser le prêt principal pendant cette période de différé et ensuite elle organise un palier à la hauteur des mensualités du prêt à taux zéro pour que votre budget soit toujours le même.

Agnes, le 08/10/17 à 21h00

Bonjour,

J'envisage une construction de maison, avant la fin du pret à taux zéro, je sais que j'ai droit à 40000 euros mais j'aimerai exactement savoir comment se déroule le remboursement ( ma banque n'est pas capable de me l'expliquer) à savoir, j'ai besoin de 100000 euros pour la maison , je vais donc emprunter 60000 euros + 40000 à taux zéro... J'ai vu qu'il pouvait y avoir un differe de remboursement, est çe que cela veut dire que je peux commencer à rembourser les 60000 puis 5 ans apres commencer les 40000 ??...est çe que pour un emprunt de 15 ans c'est possible ou non?

Rédaction CyberPrêt.com, le 05/10/17 à 9h06

Bonjour cri,
Celui qui conserve le bien pourra conserver le prêt à taux zéro.
En revanche, l'autre ne pourra pas bénéficier d'un nouveau prêt à taux zéro. Il faut être primo accédant, c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale sur les 24 derniers mois.
Il est possible de faire un prêt sur 30 ans.

cri, le 04/10/17 à 17h51

Bonjour,
En pleine procédure de divorce, nous avons acheté un appartement en commun, résidence principale, en 2011 avec l'aide d'un prêt à taux zéro. aujourd'hui il est envisagé qu'un l'un d'entre nous conserve l'appartement.
Est-ce que celui qui conservera le bien peut conserver le prêt à taux zéro?
Est-ce que celui qui n'aura plus l'appartement pourra prétendre à bénéficier du prêt à taux zéro pour l'achat de sa nouvelle résidence principale étant donné que celui qui conservera l'appartement sera seul sur le remboursement du prêt à taux zéro?
Aussi étant fonctionnaire on nous a parlé d'un crédit possible sur 30 ans, en avez-vous entendu parlé?

Rédaction CyberPrêt.com, le 03/10/17 à 9h08

Bonjour ulrika,
La plupart du temps, les cautions via les mutuelles de fonctionnaire sont utilisées pour l'acquisition de la résidence principale. Dans certains cas elles peuvent aussi cautionner d'autres types d'acquisition comme une résidence secondaire voir locative.
Maintenant, les normes d'engagement évoluent et sont différentes en fonction des mutuelles. Je vous invite donc à vous rapprocher de la vôtre afin de savoir si elle cautionne ce type d'acquisition.

ulrika, le 01/10/17 à 9h08

Bonjour,
Les cautions immobilières par des mutuelles, réservées aux fonctionnaires, sont elles accessibles uniquement pour acquérir une résidence principale, ou sont elles accessibles également aux fonctionnaires souhaitant acheter pour investir ?
Merci d'avance

Rédaction CyberPrêt.com, le 10/08/17 à 11h32

Bonjour Angejon,
En effet des solutions de financement existent. Je vous invite à faire une simulation afin qu'un conseiller puisse étudier avec vous les solutions possibles.

Angejon, le 09/08/17 à 17h31

Bonjour,

Je souhaiterais savoir s'il est possible de faire un emprunt immobilier étant stagiaire de la fonction publique territorial en attente de titularisation ? Sachant que nous avons un apport ( montant des frais de notaire ).

Merci de votre reponse

Rédaction CyberPrêt.com, le 09/08/17 à 13h45

Bonjour Drine,
Un certain nombre de solutions existent même pour les non titulaires. Je vous invite à faire une simulation, un conseiller étudiera avec vous les avantages possibles.

Drine, le 09/08/17 à 12h15

Bonjour,
Je suis enseignante non titulaire depuis septembre 2016, en lycée professionnel privé. Puis-je bénéficier des avantages concernant les prêts immobiliers pour les fonctionnaires?
Par avance merci.

Rédaction CyberPrêt.com, le 04/08/17 à 9h24

Bonjour Bruno59251,
Si votre fille est primo accédant et qu'elle respecte les normes de recevabilité, elle pourrait bénéficier du prêt à taux zéro.
Pour la MGEN, il y a certaines banques qui ont des accords avec eux donc elle pourrait déposer un dossier de demande d'assurance de prêt voir de cautionnement.
Elle peut faire une simulation sur : http://www.credit-fonction-publique.fr/simulation-de-pret-immobilier.php, un conseiller la contactera pour faire le point sur les solutions de financements.

Bruno59251, le 02/08/17 à 21h52

Bonjour
Ma fille est professeur des écoles et souhaites devenir primo accédant avec travaux
Aurait-elle droit à un PTZ et si oui de quel montant?
aurait-elle droit à une cotisation assurance privilégié pas sa mutuelle MGEN
Merci d'avance pour votre réponse
Bruno

Rédaction CyberPrêt.com, le 01/08/17 à 16h48

Bonjour Arnaud13
Normalement pour bénéficier du prêt à taux zéro, il faut justifier d'être ,primo accédant. Toutefois, certains non-primo-accédants peuvent aussi bénéficier du PTZ si l’un des occupants du logement à titre principal est bénéficiaire de l’allocation adulte handicapé (AAH) ou de l’allocation d’éducation spéciale (AES) ou titulaire d’une carte d’invalidité (deuxième ou troisième catégorie).
Les critères sont à respecter notamment le plafond de ressources (RFR N-2) en fonction de la zone géographique. Par exemple, à Marseille (zone A) le plafond de ressources es de 62 900€ pour 3 personnes vivant sous le toit.

Arnaud13, le 01/08/17 à 13h13

Bonjour

Nous sommes un couple d'enseignants (agrégé-certifiée) et envisageons d'acquérir une résidence principale à Marseille.
J'ai vu qu'il existait un PTZ, sous conditions de ressources. Mais par ailleurs notre fille de six ans a une carte d'invalidité supérieure à 80 % et nous percevons l'AEEH.
Est-ce que dans ce cas l'obtention du PTZ est toujours soumise à des conditions de ressources ? Le cas échéant ces conditions sont-elles modifiées ?

Par avance merci

Rédaction CyberPrêt.com, le 08/06/17 à 8h15

Bonjour AUVERGNe,
Afin de pouvoir comparer, il faut vérifier le cout total des assurances groupes et MMJ. En général, les assurances de mutuel sont mutualisées et offrent des tarifs attractifs.
Il faut aussi vérifier les délais de carences et franchises en cas d'Incapacité temporaire de travail par exemple.

AUVERGNe, le 08/06/17 à 6h28

Bonjour,
Nous n'arrivons pas à comparer les coûts et couvertures de l'assurance obligatoirement associée à la caution MMJ et celles proposées via par les établissements bancaires. Il semble toutefois que l'assurance associée à la caution MMJ soit bien plus chère que celle proposée par les banques...pouvez vous nous éclairer?

Rédaction CyberPrêt.com, le 03/05/17 à 16h44

Bonjour mike,
Pour pouvoir prétendre au Prêt à taux Zéro (PTZ), il est indispensable qu'aucun des futurs occupants du logement (qu'il soit ou non emprunteur) n'ait été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt, qu'il l'ait achetée, héritée ou qu'il ait bénéficié d'une donation.
Malheureusement, une séparation ne vous permet pas de pouvoir vous exonérer de cette règle.

mike, le 03/05/17 à 15h43

en instance de séparation mais futur ex propriétaire un organisme peut il malgré tout me proposer un ptz en vue d unenouvellle construction
merci pour vos conseils

Rédaction CyberPrêt.com, le 28/04/17 à 15h27

Bonjour Sonia,
Il est difficile de se prononcer sur votre demande.
Des solutions de financement existent malgré des commissions d'intervention.
C'est l'étude globale de vote dossier qui permettra de définir s'il peut être recevable.

Sonia, le 27/04/17 à 16h57

Bonjour je souhaite savoir si il est possible d'emprunter même avec des commissions d intervention sur mon compte en sachant que celui de mon conjoint est nikel et que ma banque est prête à me faire une attestation comme mon autorisation de découvert n été pas approprié et que mes compte se porte de mieux en mieux .

Rédaction CyberPrêt.com, le 24/04/17 à 20h23

Bonjour Candy,
Des solutions existent lorsque l'un des deux est en CDI et l'autre en CDD.
Les banques regarderont le taux d'endettement, l'apport, la tenu des comptes, elles analyseront le risque potentiel qu'elles assumeraient.

Candy, le 24/04/17 à 19h30

Bonjour,

Je suis actuellement en cdi et mon copain est en cdd dans la fonction publique depuis juillet 2016. Il s'est fait renouvelé 3fois son cdd. En mars (de cette année) on l'a lui a fait un cdd d'1an donc jusqu'en mars 2018 il est en poste. Nous souhaiterions acheter maintenant afin de profiter des taux. Nous avons un apport chacun de notre côté.
Pensez-vous sue notre dossier peut-etre accepté en banque ?

Merci pour votre retour

Rédaction CyberPrêt.com, le 21/04/17 à 15h17

Bonjour Marion,
L'apport est souvent demandé par les banques.
Malgré tout, des solutions existent pour faire des financements sans apport.
L'acceptation de votre dossier dépendra du taux d'endettement, de la tenu de vos comptes ....

marion, le 21/04/17 à 10h27

Bonjour,
Nous sommes tous les 2 enseignants et comptons faire un prêt à hauteur de 300000 euros.
Sommes nous tenus d avoir un apport?
Nous ne voulions pas en faire au vu des taux actuels...
Merci

Rédaction CyberPrêt.com, le 20/03/17 à 12h19

Bonjour Christelle
Pour pouvoir prétendre au Prêt à taux Zéro (PTZ), il est indispensable qu'aucun des futurs occupants du logement (qu'il soit ou non emprunteur) n'ait été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt.

Toutefois, certains non-primo-accédants peuvent aussi bénéficier du PTZ si l’un des occupants du logement à titre principal est :
* titulaire d’une carte d’invalidité (deuxième ou troisième catégorie),
* bénéficiaire de l’allocation adulte handicapé (AAH) ou de l’allocation d’éducation spéciale (AES),
* victime d’une catastrophe ayant conduit à rendre inhabitable définitivement sa résidence principale.

Ce n'est pas votre cas par conséquent vous ne pouvez pas prétendre à un prêt à taux zéro

Christelle, le 19/03/17 à 14h51

Bonjour,
Je suis professeur et je suis actuellement propriétaire en Seine et Marne mais je suis affectée dans une nouvelle académie à partir de septembre 2017. Puis-je bénéficier du prêt à taux zéro pour l'achat de mon nouveau logement (construction) suite à une mutation professionnelle?
Merci
Christelle

Rédaction CyberPrêt.com, le 18/03/17 à 12h15

Bonjour Gilou
La caution CASDEN est ouverte à tout personnel de la fonction publique. Après l'organisme de caution jugera de la solvabilité de votre dossier et en fonction du risque pourrait refuser de cautionner.

Gilou, le 17/03/17 à 13h29

Bonjour

Merci de me dire si les personnels contractuels de la Fonction publique (Ministère) peuvent prétendre à la caution casden si leur contrat est de longue durée, 3 ans renouvelable
Cdt

Rédaction CyberPrêt.com, le 30/12/16 à 17h52

Bonjour yie1981
Les mutuelles de fonctionnaires qui offrent la possibilité de cautionner un prêt immobilier vont régulièrement proposer et demander à faire les assurances du prêt.
Il faut donc vérifier ce qui sera le plus intéressant entre l'offre de la mutuelle de fonctionnaire et les autres solutions possibles.

yie1981, le 30/12/16 à 17h37

bonjour, j'ai lu que nous sommes obligés de prendre l'assurance emprunteur mgen si on veut la caution mgen.
Dans notre cas (rachat de 2 prets casden par caisse d'epargne), les assurances emprunteurs sont 20€ de moins par mois avec ADE generali qu'avec mgen. J'ai aussi vu que les frais de caution mgen étaient de 0.1% pour un prêt supérieur à 80 000 € donc pour nous environ 1000€ de frais .
Où est l’intérêt de prendre mgen du coup ?
car si on compte 20€ de + par mois + 1000€ de frais caution...autant prendre générali et saccef ou credit logement à 1500€)
qu'en pensez vous ?
merci beaucoup
cordialement

La Rédaction, le 18/08/15 à 16h20

@Bâle
Bonjour,
Malheureusement, il n'existe pas de prêt 1% employeur pour l'Education Nationale.
Jusqu'en octobre 2011, la MGEN octroyait bien des prêts à conditions préférentielles, mais ce n'est à présent plus le cas.
Il est en revanche vrai que certaines banques octroient, à titre d'opération commerciale, des prêts à taux réduits à certaines catégories de fonctionnaires. C'est par exemple actuellement le cas au Crédit Foncier, le montant de ce prêt préférentiel étant toutefois inférieur à 3 000€.

Bâle, le 07/07/15 à 16h25

Bonjour,
Je suis enseignante certifiée, peut-on bénéficier dans l'éducation nationale du prêt à 1% employeur? Si oui, à qui doit-on s'adresser?
Merci

La Rédaction, le 09/06/15 à 11h28

@M Stonie
Bonjour,
En fait, la banque prendra en compte les mêmes éléments que pour n'importe quel autre dossier : elle cherchera à savoir si vous serez en mesure de rembourser votre prêt dans de bonnes conditions.
Elle étudiera donc vos revenus et leur stabilité, votre apport, votre historique bancaire, votre épargne... Bien entendu, être fonctionnaire vous donne un avantage certain quant à la stabilité potentielle de vos revenus !

M Stonie, le 09/06/15 à 10h49

Etant fonctionnaire, quels éléments la banque va-t-elle prendre en compte pour étudier et apprécier mon dossier ?

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