Prêt immobilier pour fonctionnaires

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  1. 1La caution du prêt immobilier
  2. 2L'assurance du prêt immobilier
  3. 3Vos questions / Nos réponses

Vous êtes fonctionnaire ou adhérent à une mutuelle de la fonction publique?
Différentes possibilités vous sont offertes pour améliorer les conditions de votre prêt immobilier.

Certains établissements bancaires ont mis en place des accords avec certaines mutuelles de la fonction publique prévoyant des avantages particuliers.
Ces prêts immobiliers pour les fonctionnaires offrent principalement deux possibilités importantes, une assurance de prêt moins chère et un cautionnement gratuit.

Les conditions d'emprunt d'un prêt immobilier pour fonctionnaires sont les mêmes que pour un prêt immobilier traditionnel en ce qui concerne le taux du prêt, son montant ou encore sa durée.
Mais les prêts aux fonctionnaires comportent un double avantage en termes de caution et d'assurance de prêt, pour les fonctionnaires qui adhèrent à une mutuelle professionnelle.

Sachez toutefois que même si vous n'êtes pas affilié à une mutuelle professionnelle, certaines banques ont des accords avec les différentes administrations afin de vous octroyer des avantages financiers particuliers comme des frais de dossiers allégés.

Les points essentiels

Frais de garantie gratuits

Assurance moins chère

Même taux qu'un prêt immobilier classique

1La caution du prêt immobilier

Le premier avantage des prêts immobiliers aux fonctionnaires concerne la caution. En effet, les mutuelles professionnelles peuvent se porter caution pour l'emprunteur fonctionnaire afin d'éviter la prise d'hypothèque (ou la Caution Crédit Logement) pour le prêt principal.
C'est par exemple le cas de la MGEN-CASDEN pour les enseignants où la mutuelle prend en charge les frais de garantie.
Le cautionnement n’est pas automatique, chaque mutuelle fixe un taux d’endettement maximum, au-delà elle peut refuser le cautionnement.

2L'assurance du prêt immobilier

Pour les fonctionnaires adhérents à une mutuelle de la fonction publique, ils peuvent également bénéficier de taux privilégiés pour l'assurance de leur prêt immobilier. Les assurances de prêt que peuvent proposer les mutuelles sont en effet plus intéressantes et moins chères que celles des établissements bancaires. Elles s'adaptent également en fonction des différentes catégories professionnelles afin de les couvrir plus efficacement. Leur coût est généralement de 0.23% (sur le capital initial).

Les conditions variant d’une mutuelle à l’autre, il est préférable de se renseigner directement auprès des organismes concernés. Les principales mutuelles sont:

  • MAE Mutuelles des Affaires Étrangères
  • MFFOM Mutuelle Familiale France Outre-Mer
  • MGAS Mutuelle Générale des Affaires Sociales
  • MCF Mutuelle Centrale des Finances
  • SMAR Mutuelle Générale de l’Agriculture
  • Mutuelle de l’INSEE
  • MG Mutuelle Générale
  • MFIN Mutuelle Fraternelle de l'Imprimerie Nationale
  • MPAN Mutuelle du Personnel de l'Assemblée Nationale
  • MPIR Mutuelle du Personnel de l'Industrie et de la Recherche
  • MGPA Mutuelle de l'Audiovisuel et de la Télévision
  • MGP Mutuelle Générale de la Police
  • MNT Mutuelle MGPCL Collectivités Locales
  • MSPP Mutuelle des Sapeurs Pompiers de Paris
  • MCDEF Mutuelle Civile de la Défense Nationale
  • MDD Mutuelle Des Douanes
  • MGEN Mutuelle Générale de l'Éducation Nationale
  • MMI Mutuelle du Ministère de l'Intérieur
  • MMJ Mutuelle du Ministère de la Justice
  • MNEA Mutuelle Nationale de l'Entraide Administrative
  • MAI Mutuelle des Agents des Impôts
  • MGET Mutuelle Générale de l'Équipement et des transports
  • Mutuelle du trésor
  • MNH Mutuelle Nationale des Hospitaliers
  • MGPAT Mutuelle Générale des Préfectures et de l’Administration Territoriale

Cette liste n'est pas exhaustive.

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Vos questions / Nos réponses

Rédaction CyberPrêt.com, le 08/06/17 à 8h15

Bonjour AUVERGNe,
Afin de pouvoir comparer, il faut vérifier le cout total des assurances groupes et MMJ. En général, les assurances de mutuel sont mutualisées et offrent des tarifs attractifs.
Il faut aussi vérifier les délais de carences et franchises en cas d'Incapacité temporaire de travail par exemple.

AUVERGNe, le 08/06/17 à 6h28

Bonjour,
Nous n'arrivons pas à comparer les coûts et couvertures de l'assurance obligatoirement associée à la caution MMJ et celles proposées via par les établissements bancaires. Il semble toutefois que l'assurance associée à la caution MMJ soit bien plus chère que celle proposée par les banques...pouvez vous nous éclairer?

Rédaction CyberPrêt.com, le 03/05/17 à 16h44

Bonjour mike,
Pour pouvoir prétendre au Prêt à taux Zéro (PTZ), il est indispensable qu'aucun des futurs occupants du logement (qu'il soit ou non emprunteur) n'ait été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt, qu'il l'ait achetée, héritée ou qu'il ait bénéficié d'une donation.
Malheureusement, une séparation ne vous permet pas de pouvoir vous exonérer de cette règle.

mike, le 03/05/17 à 15h43

en instance de séparation mais futur ex propriétaire un organisme peut il malgré tout me proposer un ptz en vue d unenouvellle construction
merci pour vos conseils

Rédaction CyberPrêt.com, le 28/04/17 à 15h27

Bonjour Sonia,
Il est difficile de se prononcer sur votre demande.
Des solutions de financement existent malgré des commissions d'intervention.
C'est l'étude globale de vote dossier qui permettra de définir s'il peut être recevable.

Sonia, le 27/04/17 à 16h57

Bonjour je souhaite savoir si il est possible d'emprunter même avec des commissions d intervention sur mon compte en sachant que celui de mon conjoint est nikel et que ma banque est prête à me faire une attestation comme mon autorisation de découvert n été pas approprié et que mes compte se porte de mieux en mieux .

Rédaction CyberPrêt.com, le 24/04/17 à 20h23

Bonjour Candy,
Des solutions existent lorsque l'un des deux est en CDI et l'autre en CDD.
Les banques regarderont le taux d'endettement, l'apport, la tenu des comptes, elles analyseront le risque potentiel qu'elles assumeraient.

Candy, le 24/04/17 à 19h30

Bonjour,

Je suis actuellement en cdi et mon copain est en cdd dans la fonction publique depuis juillet 2016. Il s'est fait renouvelé 3fois son cdd. En mars (de cette année) on l'a lui a fait un cdd d'1an donc jusqu'en mars 2018 il est en poste. Nous souhaiterions acheter maintenant afin de profiter des taux. Nous avons un apport chacun de notre côté.
Pensez-vous sue notre dossier peut-etre accepté en banque ?

Merci pour votre retour

Rédaction CyberPrêt.com, le 21/04/17 à 15h17

Bonjour Marion,
L'apport est souvent demandé par les banques.
Malgré tout, des solutions existent pour faire des financements sans apport.
L'acceptation de votre dossier dépendra du taux d'endettement, de la tenu de vos comptes ....

marion, le 21/04/17 à 10h27

Bonjour,
Nous sommes tous les 2 enseignants et comptons faire un prêt à hauteur de 300000 euros.
Sommes nous tenus d avoir un apport?
Nous ne voulions pas en faire au vu des taux actuels...
Merci

Rédaction CyberPrêt.com, le 20/03/17 à 12h19

Bonjour Christelle
Pour pouvoir prétendre au Prêt à taux Zéro (PTZ), il est indispensable qu'aucun des futurs occupants du logement (qu'il soit ou non emprunteur) n'ait été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt.

Toutefois, certains non-primo-accédants peuvent aussi bénéficier du PTZ si l’un des occupants du logement à titre principal est :
* titulaire d’une carte d’invalidité (deuxième ou troisième catégorie),
* bénéficiaire de l’allocation adulte handicapé (AAH) ou de l’allocation d’éducation spéciale (AES),
* victime d’une catastrophe ayant conduit à rendre inhabitable définitivement sa résidence principale.

Ce n'est pas votre cas par conséquent vous ne pouvez pas prétendre à un prêt à taux zéro

Christelle, le 19/03/17 à 14h51

Bonjour,
Je suis professeur et je suis actuellement propriétaire en Seine et Marne mais je suis affectée dans une nouvelle académie à partir de septembre 2017. Puis-je bénéficier du prêt à taux zéro pour l'achat de mon nouveau logement (construction) suite à une mutation professionnelle?
Merci
Christelle

Rédaction CyberPrêt.com, le 18/03/17 à 12h15

Bonjour Gilou
La caution CASDEN est ouverte à tout personnel de la fonction publique. Après l'organisme de caution jugera de la solvabilité de votre dossier et en fonction du risque pourrait refuser de cautionner.

Gilou, le 17/03/17 à 13h29

Bonjour

Merci de me dire si les personnels contractuels de la Fonction publique (Ministère) peuvent prétendre à la caution casden si leur contrat est de longue durée, 3 ans renouvelable
Cdt

Rédaction CyberPrêt.com, le 30/12/16 à 17h52

Bonjour yie1981
Les mutuelles de fonctionnaires qui offrent la possibilité de cautionner un prêt immobilier vont régulièrement proposer et demander à faire les assurances du prêt.
Il faut donc vérifier ce qui sera le plus intéressant entre l'offre de la mutuelle de fonctionnaire et les autres solutions possibles.

yie1981, le 30/12/16 à 17h37

bonjour, j'ai lu que nous sommes obligés de prendre l'assurance emprunteur mgen si on veut la caution mgen.
Dans notre cas (rachat de 2 prets casden par caisse d'epargne), les assurances emprunteurs sont 20€ de moins par mois avec ADE generali qu'avec mgen. J'ai aussi vu que les frais de caution mgen étaient de 0.1% pour un prêt supérieur à 80 000 € donc pour nous environ 1000€ de frais .
Où est l’intérêt de prendre mgen du coup ?
car si on compte 20€ de + par mois + 1000€ de frais caution...autant prendre générali et saccef ou credit logement à 1500€)
qu'en pensez vous ?
merci beaucoup
cordialement

La Rédaction, le 18/08/15 à 16h20

@Bâle
Bonjour,
Malheureusement, il n'existe pas de prêt 1% employeur pour l'Education Nationale.
Jusqu'en octobre 2011, la MGEN octroyait bien des prêts à conditions préférentielles, mais ce n'est à présent plus le cas.
Il est en revanche vrai que certaines banques octroient, à titre d'opération commerciale, des prêts à taux réduits à certaines catégories de fonctionnaires. C'est par exemple actuellement le cas au Crédit Foncier, le montant de ce prêt préférentiel étant toutefois inférieur à 3 000€.

Bâle, le 07/07/15 à 16h25

Bonjour,
Je suis enseignante certifiée, peut-on bénéficier dans l'éducation nationale du prêt à 1% employeur? Si oui, à qui doit-on s'adresser?
Merci

La Rédaction, le 09/06/15 à 11h28

@M Stonie
Bonjour,
En fait, la banque prendra en compte les mêmes éléments que pour n'importe quel autre dossier : elle cherchera à savoir si vous serez en mesure de rembourser votre prêt dans de bonnes conditions.
Elle étudiera donc vos revenus et leur stabilité, votre apport, votre historique bancaire, votre épargne... Bien entendu, être fonctionnaire vous donne un avantage certain quant à la stabilité potentielle de vos revenus !

M Stonie, le 09/06/15 à 10h49

Etant fonctionnaire, quels éléments la banque va-t-elle prendre en compte pour étudier et apprécier mon dossier ?

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