Organismes de caution

Lors de la souscription d'un prêt immobilier, la banque demande nécessairement à l'emprunteur une garantie sur le bien financé. Si celle-ci est obligatoire, l'emprunteur peut toutefois choisir entre les organismes de caution ou l'hypothèque et le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD).
C'est bien l'emprunteur qui opte pour la solution qui lui semble la plus appropriée mais l'organisme de caution doit être agréé par l'établissement prêteur.
Il faut également savoir que les organismes de caution n'acceptent pas toutes les demandes; ils sélectionnent les dossiers en fonction de l'endettement et de l'apport. Or, cela n'est pas le cas de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers.

Certaines banques ont mis en place des systèmes de cautionnement évitant de prendre une inscription hypothécaire. Leur fonctionnement est le même mais leur coût est dans certains cas inférieur .

L’un des plus utilisé est la garantie de CREDIT LOGEMENT , prenons un exemple comparatif entre ce dernier et l’inscription en privilège prêteur de deniers (IPPD).

Exemple : achat d’un bien ancien accompagné d’un prêt de 200 000 €

Coût IPPD = 1 159€ + 872€ de frais de mainlevées (au moment de la vente du bien)
CREDIT LOGEMENT = 2 100€ (dont 1 350€ restitués à la fin du prêt) soit un coût total de 750 €

En résumé, la caution Crédit Logement est plus chère au départ (presque le double dans ce cas !) mais reverse une partie importante des fonds au terme du prêt. Pour l'inscription hypothécaire, le coût est plus faible au départ mais il y a des frais supplémentaires à payer lorsque vous revendez le bien si c'est avant la fin du prêt.

Le choix entre l'un ou l'autre doit être influencé en fonction du délai estimatif de revente du bien à financer. Si vous pensez revendre avant une dizaine d'années, le choix de la caution semble plus judicieux puisque dans l'exemple, le coût total de Crédit Logement est de 750€ contre 2 031€ pour l'IPPD.

Si vous pensez ne pas revendre le bien ou le faire à très longue échéance, la caution n'est pas forcément la meilleure solution compte tenu notamment du coût de départ et de l'usure de l'argent.

Pour l'achat d'un bien neuf, le coût de l'hypothèque étant supérieur, il est fortement recommandé de passer par un organisme de cautionnement quelle que soit la durée.

Ce sera la banque dont vous aurez accepté les offres de crédit immobilier qui mettra en place la caution. Vous n'avez pas de démarches à faire.

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