Frais d'hypothèque : le coût, la mainlevée, la comparaison avec la caution
La banque peut garantir votre prêt par une hypothèque sur le logement, à la place d'une caution. Indiquez votre prêt : la calculatrice chiffre les frais au tarif réglementé, la mainlevée si vous revendez avant la fin, et compare avec les cautions. Gratuit, et aucune coordonnée demandée.
Toutes les garanties comparées pour votre prêt
Du moins cher au plus cher, coût final après restitution. Chaque banque ne propose que certaines d'entre elles.
| Garantie | À la signature | Rendu en fin de prêt | Coût final |
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Estimation. Crédit Logement : barème de l'organisme (formule Classic, vérifié le 22 octobre 2026), restitution au dernier taux publié (environ 71 % de la participation au fonds mutuel de garantie), sans engagement sur son évolution. Crédit Logement hors bonification éventuelle liée à la performance énergétique du logement. Autres cautions : barèmes indicatifs, non revalidés auprès des organismes, le tarif exact dépend de votre dossier. CASDEN : parts sociales comptées comme remboursées après le prêt, alors que leur rachat se fait sur demande, selon les statuts, et que leur valeur n'est pas garantie. Hypothèque : émolument réglementé du notaire, taxe de publicité foncière (sauf hypothèque légale spéciale), contribution de sécurité immobilière, formalités et débours estimés. Mainlevée calculée selon la procédure simplifiée, la plus courante. Le montant exact figure dans votre offre de prêt.
Comment fonctionne l'hypothèque
L'hypothèque donne à la banque un droit sur le logement : si vous ne remboursez plus, elle peut le faire vendre pour récupérer son argent. Elle est signée chez le notaire et inscrite au service de la publicité foncière.
Hypothèque ou hypothèque légale spéciale
Pour un logement ancien, la part du prêt qui finance le prix peut être garantie par une hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers, qui remplace depuis 2022 le privilège de prêteur de deniers (PPD). Elle échappe à la taxe de publicité foncière : elle coûte moins cher qu'une hypothèque conventionnelle du même montant.
Le reste (travaux, frais, construction, achat sur plan, rachat de prêt) passe en hypothèque conventionnelle. Les deux se combinent dans un achat avec travaux.
Ce que vous payez
Au notaire, à la signature, en plus des frais d'achat :
- son émolument, au tarif réglementé : 957 € TTC pour 250 000 €
- la contribution de sécurité immobilière : 150 €
- la taxe de publicité foncière, pour l'hypothèque conventionnelle seulement : 2 145 € pour 250 000 €
- les formalités et débours : environ 400 €.
Soit environ 1 507 € en hypothèque légale spéciale et 3 652 € en hypothèque conventionnelle. Rien n'est rendu en fin de prêt.
La mainlevée si vous revendez
Si vous vendez le logement avant la fin de l'inscription, le notaire doit faire lever l'hypothèque, même si le prêt est soldé avec le prix de vente : c'est la mainlevée, environ 530 € pour un prêt de 250 000 € (émolument fixe, contribution de sécurité immobilière et formalités, selon la procédure simplifiée, la plus courante).
Avec une caution, pas de mainlevée.
Quand l'inscription prend fin
L'inscription s'éteint d'elle-même un an après la dernière échéance prévue du prêt, sans frais. Un remboursement anticipé ne la supprime pas : si vous gardez le bien, rien n'oblige à la faire lever, mais il faudra une mainlevée si vous vendez avant son terme.
L'hypothèque face à la caution
Plus chère qu'une caution ?
Pour un logement ancien, souvent non : pour 250 000 € sur un bien de 280 000 €, l'hypothèque légale spéciale est la 3e sur 5, à 306 € de plus que la moins chère (CMH). Mais si vous revendez avant la fin du prêt, la mainlevée la porte à environ 2 037 €.
Dans le neuf, la construction ou les travaux, la taxe de publicité foncière la rend nettement plus chère : environ 3 652 €, contre 1 360 € après restitution pour Crédit Logement.
Quand la banque la propose
Toutes les banques peuvent la proposer, et certaines la préfèrent pour les montants élevés ou les biens atypiques. C'est aussi la solution habituelle après un refus de caution, si la banque l'accepte : l'hypothèque ne crée pas un droit au crédit, la banque étudie toujours votre capacité de remboursement.
Vos questions sur l'hypothèque
Combien coûte une hypothèque pour un prêt de 250 000 € ?
Environ 3 652 € pour une hypothèque conventionnelle sur tout le prêt : émolument du notaire, taxe de publicité foncière, contribution de sécurité immobilière et environ 400 € de formalités et débours. Notre estimation suppose une inscription de 120 % du capital, la pratique courante : le notaire vous donnera le montant exact.
L'hypothèque légale spéciale coûte-t-elle moins cher ?
Oui : pour 250 000 € qui financent entièrement le prix d'un logement ancien, comptez environ 1 507 €, hors mainlevée éventuelle. Elle échappe à la taxe de publicité foncière, mais ne garantit pas la part du prêt destinée aux travaux ou aux frais.
Quelle garantie pour un achat avec travaux ?
Le prêt peut combiner une hypothèque légale spéciale sur la part qui finance le prix du bien et une hypothèque conventionnelle sur les travaux. Le notaire choisit les garanties selon l'usage des sommes et le montage accepté par la banque. La calculatrice fait ce partage : indiquez le prix du bien et le montant total emprunté.
Les frais d'hypothèque sont-ils remboursés à la fin du crédit ?
Non, les frais d'acte, les taxes et les frais d'inscription ne sont pas un dépôt. La fin du crédit ne donne droit à aucun remboursement, contrairement à la caution Crédit Logement.
Quand l'inscription hypothécaire disparaît-elle sans frais ?
Pour un prêt immobilier, elle s'éteint d'elle-même un an après la date de dernière échéance prévue lors de l'inscription. Le notaire peut vérifier cette date, qui n'est pas celle d'un éventuel remboursement anticipé.
Vos questions, nos réponses
Les questions que nos clients nous ont posées sur l'hypothèque, avec nos réponses à jour.
La banque peut-elle refuser une hypothèque après un refus de caution ?
Oui, l'hypothèque ne crée pas un droit au crédit. La banque peut refuser le prêt si elle juge votre capacité de remboursement insuffisante, ou si elle n'accepte pas cette garantie pour votre dossier.
L'hypothèque porte-t-elle sur tous mes biens ?
Non, l'inscription ne concerne que le ou les biens désignés dans l'acte. Mais si le prix de vente du bien hypothéqué ne suffit pas à rembourser la dette, la banque peut poursuivre le recouvrement sur vos autres biens.
Pourquoi payer une mainlevée alors que mon prêt est déjà remboursé ?
Le remboursement du prêt, même anticipé, ne fait pas disparaître l'inscription : elle reste jusqu'à son terme. Si vous gardez le bien, rien n'oblige à la lever. Si vous vendez avant, ou si un nouveau prêt l'exige, le notaire doit faire la mainlevée, même si vous ne devez plus rien à la banque.
Pour aller plus loin
- Toutes les garantiesCaution ou hypothèque : la comparaison
- Crédit LogementCoût et restitution
- SACCEFCaisse d'Épargne, Banque Populaire
- CASDENFonction publique
- CNPCrédit Mutuel Arkéa
- TAEGLe coût total, garantie comprise
Page rédigée par
Christophe Probst
Responsable commercial chez Cyberprêt depuis 2010
Christophe négocie depuis 2010 les garanties des clients de Cyberprêt avec les banques et les organismes de caution. Il relève chaque semaine les taux des banques et il est le référent pédagogique de Courtage Academy, le centre de formation des courtiers de Cyberprêt.
Son profil LinkedIn · Mis à jour le
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Cyberprêt, courtier en crédit immobilier, ORIAS n° 13 002 284. Résultats donnés à titre indicatif, sans valeur d'offre de prêt.