Prêt immobilier modulable

L’option modulable permet de modifier vos remboursements mensuels à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution de vos ressources.

Ainsi tout changement du montant de vos mensualités sera ajusté par une variation de la durée de votre prêt (si vous choisissez de rembourser moins chaque mois, votre remboursement se fera sur une plus longue période et vice-versa).
Cette option peut s’appliquer aussi bien à un prêt immobilier à taux fixe que variable.

Chaque établissement de crédit propose des prêts immobiliers modulables différents. Les mensualités peuvent généralement être modulées de 10 à 100% dans la limite d’un allongement maximum de 5 ans de la durée initiale du prêt immobilier et sans changement de taux en cas de prêt à taux fixe. Si, au contraire, vous augmentez vos mensualités, la diminution de la durée de votre prêt ne sera pas sujette à une limite.

Avant de contracter un prêt immobilier modulable, il est donc important de vérifier les caractéristiques de l’option qui vous est proposée :

A quel point ai-je le droit d'augmenter ou de diminuer mes mensualités ?
Combien de fois puis-je changer le montant de mes mensualités ?
A quel moment ces changements sont-ils possibles ? (Bien souvent, l’option modulable est utilisable dès la fin de la 1ere année. Mais pour certains établissements, les mensualités sont modulables uniquement à chaque date anniversaire du prêt.)

Exemples de modulation de prêt

Un ménage emprunte 200 000€ à 4,40% sur 25 ans.
Mensualités : 1100,34€
Coût total des intérêts dans le cadre d'un prêt immobilier non modulé : 130 103,88€

Situation 1 : le ménage connaît une période financièrement difficile puis une nette amélioration

Temps écoulé depuis le début du prêt	7 ans	9 ans
Capital restant dû	163 973,18€	154 993,80€
Modulation de mensualité	- 12,8%	+ 55,45%
Nouvelle mensualité	959,84€/mois	1492,10€/mois
Changement de la durée du prêt	+ 4 ans et 5 mois	- 9 ans et 6 mois
Nouvelle durée du prêt	29 ans et 5 mois	19 ans et 11 mois
Coût total des intérêts payés	110 932,36€ (- 19 171,52€ sur le coût total des intérêts)

Sept ans après avoir contracté ce prêt, le ménage rencontre des difficultés financières.
Il décide donc de réduire ses mensualités de 12,76% à 959,84€ par mois.
Encore 2 années plus tard, le ménage a surmonté ses difficultés et se trouve dans une situation financière bien meilleure : il relève ses mensualités à 1492,10€ par mois. Ainsi la durée totale du prêt a diminué de plus de 4 ans et a permis aux emprunteurs de traverser leurs problèmes tout en continuant à rembourser.

Situation 2 : plus le temps passe, plus le ménage voit sa situation financière s’améliorer

Temps écoulé depuis le début du prêt	7 ans	9 ans
Capital restant dû	163 973,18€	147 828,20€
Modulation de mensualité	+ 13,23%	+ 36,33%
Nouvelle mensualité	1246,01€/mois	1698,80€/mois
Changement de la durée du prêt	- 3 ans	- 4 ans et 3 mois
Nouvelle durée du prêt	22 ans	17 ans et 9 mois
Coût total des intérêts payés	100 707,02€ (- 29 396,86€ sur le coût total des intérêts)

Grâce à une évolution à la hausse des revenus du ménage, celui-ci a décidé à deux reprises d’augmenter le montant de ses échéances et a, ainsi, gagné plus de 7 ans sur la durée initiale du prêt.
De quoi pouvoir envisager plus rapidement de nouveaux projets !

Situation 3 : le ménage connaît une période très difficile puis un retour à la normale de sa situation

Temps écoulé depuis le début du prêt	7 ans	9 ans
Capital restant dû	163 973,18€	154 503,78€
Modulation de mensualité	- 11%	+ 17,15%
Nouvelle mensualité	979,41€/mois	1147,33€/mois
Changement de la durée du prêt	+ 3 ans et 8 mois	- 4 ans et 2 mois
Nouvelle durée du prêt	28 ans et 8 mois	24 ans et 6 mois
Coût total des intérêts payés	129 339,71€ (- 764,17€ sur le coût total des intérêts)

Traversant une période difficile de deux années, ce ménage a réduit ses mensualités pour pouvoir continuer à rembourser tout en affrontant ces difficultés. Il a ensuite recommencé à payer son crédit comme prévu initialement : il a même gagné 6 mois sur la durée initiale de son crédit.

Un prêt immobilier modulable permet donc de mieux surmonter les épreuves de la vie sans que le remboursement d’un prêt vienne les rendre plus difficiles. A l’inverse, cette modularité permet d’accélérer le remboursement d’un prêt si vos finances connaissent une embellie !