Prêt immobilier
modulable
L’option modulable permet de modifier vos
remboursements mensuels à la hausse ou à la baisse en
fonction de l'évolution de vos ressources.
Ainsi tout changement du montant de vos mensualités sera
ajusté par une variation de la durée de votre prêt (si
vous choisissez de rembourser moins chaque mois, votre
remboursement se fera sur une plus longue période et
vice-versa).
Cette option peut s’appliquer aussi bien à un prêt immobilier à taux fixe
que variable.
Chaque établissement de crédit propose des prêts
immobiliers modulables différents. Les mensualités
peuvent généralement être modulées de 10 à 100% dans la
limite d’un allongement maximum de 5 ans de la durée
initiale du prêt immobilier et sans changement de taux
en cas de prêt à taux fixe. Si, au contraire, vous
augmentez vos mensualités, la diminution de la durée de
votre prêt ne sera pas sujette à une limite.
Avant de contracter un prêt immobilier modulable, il est
donc important de vérifier les caractéristiques de
l’option qui vous est proposée :
• A quel point ai-je le droit d'augmenter ou de diminuer
mes mensualités ?
• Combien de fois puis-je changer le montant de mes
mensualités ?
• A quel moment ces changements sont-ils possibles ?
(Bien souvent, l’option modulable est utilisable dès la
fin de la 1ere année. Mais pour certains établissements,
les mensualités sont modulables uniquement à chaque date
anniversaire du prêt.)
Exemples de modulation de prêt :
Un ménage emprunte 200 000€ à 4,40% sur 25 ans.
Mensualités : 1100,34€
Coût total des intérêts dans le cadre d'un prêt immobilier non modulé : 130 103,88€
Situation 1 : le ménage connaît une période
financièrement difficile puis une nette amélioration
| Temps écoulé depuis le début du prêt |
7 ans |
9 ans |
| Capital restant dû |
163 973,18€ |
154 993,80€ |
| Modulation de mensualité |
- 12,8% |
+ 55,45% |
| Nouvelle mensualité |
959,84€/mois |
1492,10€/mois |
| Changement de la durée du prêt |
+ 4 ans et 5 mois |
- 9 ans et 6 mois |
| Nouvelle durée du prêt |
29 ans et 5 mois |
19 ans et 11 mois |
| Coût total des intérêts payés |
110 932,36€ (- 19 171,52€ sur le coût total des intérêts) |
Sept ans après avoir contracté ce prêt, le ménage
rencontre des difficultés financières.
Il décide donc de
réduire ses mensualités de 12,76% à 959,84€ par mois.
Encore 2 années plus tard, le ménage a surmonté ses
difficultés et se trouve dans une situation financière
bien meilleure : il relève ses mensualités à 1492,10€ par
mois. Ainsi la durée totale du prêt a diminué de plus de
4 ans et a permis aux emprunteurs de traverser leurs
problèmes tout en continuant à rembourser.
Situation 2 : plus le temps passe, plus le ménage
voit sa situation financière s’améliorer
| Temps écoulé depuis le début du prêt |
7 ans |
9 ans |
| Capital restant dû |
163 973,18€ |
147 828,20€ |
| Modulation de mensualité |
+ 13,23% |
+ 36,33% |
| Nouvelle mensualité |
1246,01€/mois |
1698,80€/mois |
| Changement de la durée du prêt |
- 3 ans |
- 4 ans et 3 mois |
| Nouvelle durée du prêt |
22 ans |
17 ans et 9 mois |
| Coût total des intérêts payés |
100 707,02€ (- 29 396,86€ sur le coût total des intérêts) |
Grâce à une évolution à la hausse des revenus du ménage,
celui-ci a décidé à deux reprises d’augmenter le montant
de ses échéances et a, ainsi, gagné plus de 7 ans sur la durée
initiale du prêt.
De quoi pouvoir envisager plus
rapidement de nouveaux projets !
Situation 3 : le ménage connaît une période très
difficile puis un retour à la normale de sa situation
| Temps écoulé depuis le début du prêt |
7 ans |
9 ans |
| Capital restant dû |
163 973,18€ |
154 503,78€ |
| Modulation de mensualité |
- 11% |
+ 17,15% |
| Nouvelle mensualité |
979,41€/mois |
1147,33€/mois |
| Changement de la durée du prêt |
+ 3 ans et 8 mois |
- 4 ans et 2 mois |
| Nouvelle durée du prêt |
28 ans et 8 mois |
24 ans et 6 mois |
| Coût total des intérêts payés |
129 339,71€ (- 764,17€ sur le coût total des intérêts) |
Traversant une période difficile de deux années, ce
ménage a réduit ses mensualités pour pouvoir continuer à
rembourser tout en affrontant ces difficultés. Il a
ensuite recommencé à payer son crédit comme prévu
initialement : il a même gagné 6 mois sur la durée initiale de son crédit.
Un prêt immobilier modulable permet donc de mieux
surmonter les épreuves de la vie sans que le
remboursement d’un prêt vienne les rendre plus
difficiles. A l’inverse, cette modularité permet
d’accélérer le remboursement d’un prêt si vos finances
connaissent une embellie !
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