Prêt immobilier : il devient difficile d’accéder au crédit sans accompagnement

Si vous songez à réaliser votre projet d’acquisition, il ne vous aura sûrement pas échappé que le paysage du prêt immobilier s’est métamorphosé au cours des derniers mois. Tout d’abord, et afin de poursuivre sa politique visant à réduire les situations de surendettement des ménages, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a resserré les conditions d’octroi du crédit immobilier, édictant un taux d’endettement limité à 35 % (assurances comprises) et une durée d’emprunt ne pouvant excéder 25 ans (hormis dans le cadre de la construction). Ces premières réglementations avaient déjà écarté les profils les plus fragiles du crédit.

A ce contexte plus rigide vient s’ajouter la remontée des taux d’emprunt, causée par une vague inflationniste et un contexte géopolitique international crispé. Depuis janvier 2022, le barème des taux bancaires a augmenté de 0,20 à 0,75 %.

Autrement dit, il devient compliqué d’entreprendre un projet de financement en cavalier seul. En nouvelles victimes des tensions qui ébranlent le marché bancaire, ce sont les ménages de la classe plus moyenne, et notamment les primo-accédants, qui se heurtent aux exigences actuelles du crédit. Cette dernière catégorie comprend essentiellement des profils jeunes dont l’apport peut être encore faible. Mais ce sont aussi eux, les profils de moins de 35 ans, qui s’offrent plus volontiers les services d’un courtier immobilier. Une tendance qui promet de s’affirmer au cours des prochains mois avec des banques de plus en plus réticentes et soumises à l’étau étroit du taux d’usure, taux d’intérêt plafonné que ne peuvent dépasser les organismes prêteurs, sous peine de s’exposer à de lourdes sanctions.

Ainsi semble-t-il plus que jamais judicieux et nécessaire de s’offrir l’accompagnement et la force d’action du courtier immobilier.

Courtier immobilier : un allié de choix pour décrocher votre prêt immobilier

Il est courant de penser que l’attrait premier du courtier immobilier est l’obtention du meilleur taux d’emprunt, mais c’est aussi un accompagnement essentiel dans le parcours du prêt bancaire. Cet expert du prêt immobilier possède plus d’une corde à son arc pour permettre à de nombreux foyers d’obtenir un financement et d’accéder à la propriété, ou bien d’opérer sur un rachat de crédit, un rachat de soulte ou un regroupement de prêts. Il est possible de lui dénombrer de multiples rôles, tous activés dans l’intérêt de son client.

Le conseiller

En premier lieu, le courtier immobilier s’érige comme un véritable conseiller du crédit dédié à l’acquisition d’un logement. Il dispose d’outils lui permettant d’évaluer avec précision le profil de chacun (capacité d’emprunt, reste à vivre, éligibilité aux aides, etc.) Possédant une connaissance pointue et actuelle de l’environnement du prêt et des conditions bancaires, il est à même de déterminer la solution de financement adéquate en fonction de chaque projet, si singulier soit-il.

Le négociateur

Outre une capacité d’écoute et de conseil, il est le conseiller qui se met en action. C’est lui qui monte votre dossier de A à Z et qui le présente aux banques afin de vous obtenir le meilleur financement en cohérence avec votre projet d’acquisition. Il vous confère ainsi un gain de temps considérable qui peut être dévolu à trouver le logement de vos rêves !

L’ambassadeur

C’est au nom de son client que le courtier immobilier démarche les banques, plutôt que de vous obliger à démarcher les banques vous-même. Doté de relations privilégiées avec les organismes de prêt, il est capable de négocier un financement pour un dossier qui aurait pu être refusé sans son expertise et son réseau.

L’allié impartial

Le courtier œuvre en toute objectivité à la réalisation de votre projet, puisque les frais de courtage sont facturés uniquement à la réussite du financement. Il a donc tout intérêt à ce que la demande de prêt aboutisse. Dans un contexte aussi particulier qu’est celui du prêt immobilier actuellement, l’expert immobilier peut devenir la véritable clef de votre réussite !

Courtier en ligne ou courtier physique ?

En décidant de passer par les services d’un courtier immobilier, la question se pose de savoir s’il convient mieux de passer par un courtier physique ou un courtier en ligne. Si les deux seront diplômés de la même formation certifiante et agréée d’IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement) et proposent le même service, ils possèdent malgré tout des spécificités particulières. Grâce à un service entièrement dématérialisé, le courtier en ligne ne nécessite pas de se déplacer physiquement et offre un gain de temps qu’il est toujours bon d’optimiser dans un parcours d’achat immobilier. De facto, un accompagnement en ligne permet de pratiquer des frais de courtage bien moindre qu’un courtier physique.

Pour vous orienter dans votre choix, il est surtout bon de vous assurer que le courtier que vous choisissez sera en mesure de vous accompagner jusqu’à la signature chez le notaire et être disponible pour vous.