Prêt en deux lignes : combien pouvez-vous économiser ?

Au lieu d'un seul prêt, la banque vous en accorde deux : une ligne courte, à un taux plus bas, et une ligne longue, sur la durée souhaitée. Les deux sont lissées : pendant la ligne courte, la ligne longue ne rembourse presque que ses intérêts, puis elle prend le relais. Vous payez la même mensualité du début à la fin, mais moins d'intérêts, car une partie du capital est empruntée au taux court.

Exemple aux taux moyens relevés le 20 octobre 2026 : pour 250 000 € sur 25 ans à 3,96 %, avec une ligne de 73 054 € sur 10 ans à 3,47 %, la mensualité hors assurance baisse de 9 € par mois, soit environ 2 633 € d'intérêts en moins, plus 3 287 € d'assurance quand la ligne courte est remboursée : 5 920 € au total. Les intérêts reviennent à emprunter à 3,90 % au lieu de 3,96 %. L'économie dépend surtout de l'écart entre le taux court et le taux long.

Plus la ligne courte est grosse, plus l'économie est forte, jusqu'à une limite : la ligne longue doit au moins payer ses intérêts pendant la durée de la ligne courte. Dans notre exemple, la ligne courte peut aller jusqu'à 73 054 € sur 250 000 €. C'est un maximum de calcul : la ligne longue ne rembourse alors presque que ses intérêts pendant 10 ans, et certaines banques imposent un remboursement minimal ou un plafond plus bas. Dans ce cas, choisissez le montant de la ligne courte dans la calculatrice.

Non : c'est une offre que certaines banques font pour être plus compétitives sans baisser leur taux affiché, souvent à la demande d'un courtier. Il faut alors comparer l'offre en deux lignes avec une offre classique d'une autre banque, sur le coût total.

Parfois : deux prêts peuvent entraîner des frais de dossier ou une part fixe de garantie en double, selon la banque et l'organisme de caution. Vérifiez-le dans l'offre : ces frais doivent rester nettement inférieurs à l'économie d'intérêts.

Pendant la ligne courte, la ligne longue est très peu remboursée, mais la ligne courte, elle, se rembourse vite : le capital restant dû total peut donc être plus faible ou plus élevé qu'avec un prêt unique, selon les taux et la répartition. Dans notre exemple, il reste 216 629 € à rembourser après 5 ans, contre 217 608 € avec un prêt unique. La calculatrice vous donne les deux montants après 5 et 10 ans, hors indemnités de remboursement anticipé.

Le principe est le même : une mensualité constante malgré plusieurs prêts. Mais le prêt en deux lignes est un choix de la banque pour vous faire profiter d'un taux court, alors que le lissage sert à intégrer un prêt existant ou aidé (PTZ, prêt employeur). Pour ces cas, utilisez la calculatrice de lissage.

En général non : la plupart des banques lissent les prêts hors assurance. L'assurance est alors calculée sur le capital de chaque ligne : celle de la ligne courte s'arrête avec elle, et votre mensualité, assurance comprise, baisse un peu ensuite. Certaines banques lissent au contraire assurance comprise : la mensualité totale reste alors constante, avec une répartition un peu différente.