Prêt immobilier modulable
Modulez votre mensualité à la hausse ou à la baisse, en fonction de vos besoins
Par Christophe Probst,
Courtier expert
Que ce soit pour un prêt immobilier à taux fixe ou à taux variable, l'option modulable vous permet de faire varier vos mensualités au cours de votre prêt.
Augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités de remboursement
Le taux de crédit reste inchangé malgré les évolutions
Le changement a un impact sur la durée du prêt
Comment fonctionne l'option modulable ?
Chaque changement du montant de votre mensualité fera varier la durée du prêt immobilier mais pas son taux ! Si vous choisissez de rembourser moins chaque mois, votre remboursement se fera sur une plus longue période et vice-versa.
Les établissements de crédits proposent des options modulables dont les conditions de fonctionnement sont souvent différentes. En général, les mensualités peuvent être modulées de 10 à 100 % dans la limite d’un allongement maximum de 5 ans (parfois 3 ans) de la durée initiale du prêt immobilier.
Si vous augmentez vos mensualités, la diminution de la durée de votre prêt ne sera pas sujette à une limite de durée mais le banquier veillera à ce que votre taux d’endettement reste acceptable.
En cas d'évolution de la durée du prêt, il faut veiller à ce que l’assurance emprunteur couvre bien toute la période d'emprunt.
Avant de souscrire un prêt immobilier, il est donc important de vérifier les caractéristiques de l’option modulable qui vous est proposée :
- Quel est le pourcentage d’augmentation ou diminution de mes mensualités ?
- Combien de fois puis-je moduler mes mensualités pendant la durée du prêt immobilier ?
- A quel moment ces changements sont-ils possibles (date d'anniversaire, périodicité, etc) ?
Exemple de modulation de prêt
Un ménage emprunte 200 000 € à 2,70 % sur 25 ans.
- Mensualités : 917,51 €
- Coût total des intérêts dans le cadre d'un prêt immobilier non modulé : 75 253,36 €
Avec le temps, le ménage voit sa situation financière s’améliorer. Ses revenus augmentent et il est donc en mesure de rembourser davantage chaque mois.
Il décide, à deux reprises, d’augmenter le montant de ses échéances et a ainsi gagné 7 ans sur la durée initiale du prêt et plus de 15 000 € sur le coût total du crédit. De quoi pouvoir envisager plus rapidement de nouveaux projets !
| Temps écoulé depuis le début du prêt | 7 ans | 9 ans |
|---|---|---|
| Capital restant dû | 156 261,42 € | 138 892,88 € |
| Modulation de mensualité | + 15,59 % | + 36,73 % |
| Nouvelle mensualité | 1 060,53 €/mois | 1 450,06 €/mois |
| Changement de la durée du prêt | - 3 ans | - 4 ans |
| Nouvelle durée du prêt | 22 ans | 18 ans |
| Coût total des intérêts payés | 59 130,04 € (- 16 123,32 € sur le coût total des intérêts) | |
Vos questions / Nos réponses
paul, le 26/07/18 à 16h57
bonjour
mon banquier a augmenté le taux d’intérêt suite à une demande de hausse de la mensualité. Peut il le faire?
Rédaction Cyberprêt, le 26/07/18 à 18h00
Bonjour paul,
Dans le cas d'une modulation des mensualités, qu'elle soit à la hausse comme à la baisse, il n'y a pas d'augmentation de taux.
Il faut donc vérifier les options de votre prêt pour vous assurer que vous ayez la possibilité de moduler et présenter votre contrat au banquier pour qu'il le respecte.
R Oberst, le 16/06/15 à 17h11
Moduler les échéances de son prêt immobilier paraît en effet très intéressant. J'ai lu qu'apriori le nombre de modulations étaient limitées. Cela comporte t-il un coût de réaliser une modulation ?
Rédaction Cyberprêt, le 16/06/15 à 17h20
@R Oberst
Bonjour,
En ce qui concerne la première question, tout dépend du contrat de crédit. En effet, si un crédit est modulable, les conditions de modulations y sont définies : nombre de modulations possibles par an, date, amplitude maximale...
En ce qui concerne le coût d'une modulation, tout dépend si vous décidez d'allonger ou de raccourcir votre crédit : un allongement augmentera le coût total des intérêts, et inversement dans le cas d'un raccourcissement. Par ailleurs, la majorité des banques ne prennent pas de frais de dossiers dans ce cas, mais certaines font exception : là encore, c'est à vérifier dans le contrat de crédit.
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