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Durée d'emprunt immobilier

Sur quelle durée avez-vous le plus intérêt à emprunter ?

Guide du credit immo

Toutes les durées de prêt immobilier sont possibles, depuis des prêts très courts de 5 ans seulement, jusqu'à certains prêts immobiliers à taux fixe sur 35 ans.
En moyenne, la durée la plus fréquente est comprise entre 20 et 25 ans et peut se rapprocher de 30 ans pour les jeunes ménages.

Sur quelle durée maximale pouvez-vous emprunter ?

Certaines banques proposent des prêts immobiliers sur 35 ans. Il faut toutefois tenir compte de votre âge en fin de prêt pour déterminer sur quelle durée maximum vous pouvez emprunter.
En effet, la plupart des contrats standards d'assurance emprunteur prennent fin à 75 ans. Au-delà, il est possible de s'assurer (parfois jusqu'à 90 ans) mais les tarifs deviennent très élevés (environ 1.20% sur le capital emprunté) et peuvent varier en fonction de votre état de santé. Pour obtenir un devis personnalisé, allez sur notre simulateur d’assurance emprunteur.

Plus la durée du prêt est longue, plus le coût total est élevé ?

Oui, pour 2 raisons.
La première est qu’en taux fixe, plus la durée est longue, plus le taux est élevé.
La seconde est que plus le prêt dure, plus vous rembourserez d'intérêts.
Toutefois, il ne faut pas oublier que le coût total initial d’un prêt immobilier est un coût prévisionnel compte tenu du fait qu'il est peu probable que le crédit dure jusqu'à son échéance.

En effet, un emprunteur solde généralement son prêt par anticipation, soit grâce à son épargne, soit parce qu’il revend le bien.
En moyenne, la durée de vie réelle d'un prêt immobilier est comprise entre 7 et 9 ans, donc le coût total réel du prêt sera, au final, calculé en fonction des intérêts payés sur cette durée. Par ailleurs, il est possible de moduler les mensualités en cours de prêt et donc de modifier le coût total.

Au-delà de ces aspects financiers, il ne faut pas perdre de vue que la meilleure durée pour envisager son prêt immobilier est celle pour laquelle les mensualités vous sembleront les plus acceptables pour votre budget. Il est toutefois conseillé d'éviter de dépasser une durée d'emprunt immobilier de 30 ans.

Le risque d'emprunter sur une si longue durée est qu'en cas de baisse des prix de l'immobilier dans les années qui suivent l'emprunt, il est possible que la valeur du bien soit plus faible que le capital encore dû puisque celui-ci aura été peu amorti.
Ex : un prêt de 200 000€ sur 35 ans
Le capital amorti au bout de 5 ans est d'environ 12 500€ : si entre temps la valeur de votre bien baisse de plus que cela (c'est-à-dire à partir de 7% de baisse seulement), vous risquez de vous retrouver dans une situation délicate si vous devez revendre (connaissez-vous l’assurance revente ?)

Enfin, pensez aussi à l’avenir. Lorsque l’on s’engage sur des remboursements sur une durée de 20 ans, il faut penser aussi aux autres charges. Si vous vous endettez aujourd’hui au maximum de votre capacité d’emprunt, comment ferez-vous demain si vous souhaitez faire un nouveau crédit immobilier pour réaliser un investissement locatif ou pour payer des études à vos enfants ?

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