Prêt immobilier à taux fixe
Découvrez tout sur le prêt immobilier préféré des Français
Par Christophe Probst,
Responsable commercial
Le prêt immobilier à taux fixe est la formule préférée des Français.
A l’inverse du prêt immobilier à taux variable, l’emprunteur connaît à l’avance le coût de son emprunt et le montant de ses remboursements.
Bref, c’est un prêt sans surprise !
Le taux de prêt immobilier se détermine en fonction de 4 critères : la durée du prêt, l’apport personnel de/des emprunteur(s), le profil des acquéreurs et la zone géographique d’achat.
La durée
Sa durée varie de 5 ans pour les prêts les plus courts à 25 ans pour les plus longs. La durée moyenne est de 20 ans. Depuis 2022, les normes HCSF ont établi une durée de l'endettement limitée à 25 ans pour les ménages (outre exception concernant les constructions).
Plus la durée de votre prêt immobilier est longue, plus le taux est élevé !
A savoir que plus le prêt est long, plus vous remboursez d'intérêts. Il est donc primordial de bien choisir sa durée de prêt.
L’apport personnel
L’emprunteur qui dispose d’un apport conséquent a la possibilité de négocier le meilleur taux pour son prêt.
Pour bénéficier d'un bon taux fixe, il est préférable de disposer d'au moins 20% d'apport personnel qui couvriront en totalité ou en partie les frais de notaire.
N'hésitez pas à évaluer votre capacité d'emprunt en calculant avec précision le montant réel dont vous pouvez disposer pour votre projet immobilier.
La zone d’acquisition
Compte tenu de la structure régionalisée des banques, il peut y avoir des différences d'une région à une autre en fonction des politiques commerciales des divers établissements bancaires.
Retrouvez les taux de prêt immobilier pratiqués dans votre région.
Le profil du/des acquéreur(s)
Le taux du crédit peut aussi varier en fonction de la profession, de l’âge, des revenus des emprunteurs. De nombreux critères peuvent entrer en compte, tout ce qui permettra à l’organisme d’évaluer la capacité à rembourser l’emprunt souscrit.
Les banques font donc davantage d’efforts sur les conditions des taux de prêt immobilier pour les meilleurs clients. L’intérêt est de fidéliser les dossiers les plus intéressants.
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| Durée | Excellent | Maxi |
|---|---|---|
| 7 ans | 3.30 % | 3.60 % |
| 10 ans | 3.50 % | 3.75 % |
| 15 ans | 3.45 % | 4.05 % |
| 20 ans | 3.59 % | 4.30 % |
| 25 ans | 3.75 % | 4.45 % |
Taux hors assurances mis à jour le mardi 19 septembre 2023
L’option modulable
Lors de la souscription d’un prêt à taux fixe, l’emprunteur peut choisir l'option des mensualités modulables. C’est une option sécurisante qui offre de la souplesse quant aux conditions du prêt : elle permet de moduler les mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction des évolutions de revenus.
Bien-sûr, la modulation des mensualités a un impact sur la durée du prêt.
Le taux mixte
Il existe également certains prêts immobiliers à taux fixe pendant un certain nombre d’années puis le taux devient variable avec un plafond, c'est ce qu'on appelle un prêt à taux mixte. C'est un produit idéal pour les acquéreurs qui ne conserveront pas leur bien plus de 5 ou 10 ans (en moyenne la durée de vie d'un prêt immobilier ne dépasse pas 8 ans).
Le taux progressif
Le taux progressif est un type de taux fixe, mais avec une modulation programmée des mensualités en fonction de périodicités définies.
Un taux se détermine en fonction du profil de l’acquéreur et de son projet
Des options existent pour faire évoluer le taux au cours de la vie du prêt
Oui, il est en effet possible de passer d’une formule à l’autre si votre contrat le prévoit. Toutefois, ce changement ne peut être effectué qu’une seule fois au cours du prêt et avec accord de votre banque.
Un calcul sera nécessaire pour déterminer la pertinence d'une telle opération. Pour cela, vous pouvez utiliser notre calculatrice afin de comparer taux fixe et taux révisable. Nous vous invitons également à utiliser notre simulateur de prêt pour qu'un conseiller immobilier étudie votre projet et vous contacte pour vous orienter vers la meilleure solution.
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