Prêt progressif : des mensualités qui suivent vos revenus
Avec un prêt progressif, vous remboursez moins au début et plus à la fin, à un rythme fixé dès la signature. Indiquez votre projet et la hausse annuelle des mensualités : la calculatrice donne la première et la dernière mensualité, leur évolution année par année, et ce que la formule coûte ou rapporte face à un prêt classique. Gratuit, et aucune coordonnée demandée.
Vos mensualités, hors assurance
- Prêt classique, même montant–
- Intérêts du prêt progressif–
- Surcoût face au prêt classique–
- Capital théorique remboursable avec la même 1re mensualité qu'un prêt classique*–
* Ce n'est pas une capacité d'emprunt : la banque apprécie votre endettement sur vos revenus actuels.
Vos mensualités année par année
Hors assurance, comparées à la mensualité constante d'un prêt classique du même montant.
| Année | Mensualité progressive | Mensualité classique | Capital restant dû en fin d'année |
|---|
Un exemple : 250 000 € sur 20 ans
Au taux moyen relevé cette semaine sur 20 ans, 3,80 %, avec des mensualités qui augmentent de 1,5 % par an. Exemple de calcul hors assurance, garantie et frais : ce n'est pas une offre de prêt, et le coût réel d'une offre se compare sur son TAEG.
Prêt classique
- Mensualité constante : 1 489 € pendant 20 ans.
- Intérêts : 107 296 €.
Prêt progressif
- De 1 312 € la première année à 1 741 € la dernière.
- + 6 737 € d'intérêts par rapport au prêt classique.
- Ou, en théorie, en commençant à 1 489 € par mois : 283 696 € remboursés au lieu de 250 000 €, si la banque l'accepte.
Le prêt progressif est-il fait pour vous ?
Il peut vous convenir si…
- vous êtes en début de carrière et vos revenus vont augmenter ;
- votre rémunération suit une grille d'avancement, comme dans la fonction publique ;
- vous voulez acheter maintenant un bien que vos revenus actuels ne permettent pas tout à fait de financer.
Méfiez-vous si…
- l'évolution de vos revenus est incertaine : les mensualités augmentent quoi qu'il arrive ;
- vous prévoyez de nouvelles charges (enfants, autre crédit) ;
- le coût total compte plus pour vous que la mensualité de départ : à taux égal, le prêt progressif coûte plus cher.
Le prêt progressif n'est proposé que par certaines banques. D'autres montages répondent au même besoin : le prêt modulable, le prêt en deux lignes ou le lissage avec un prêt aidé.
Vos questions sur le prêt progressif
Qu'est-ce qu'un prêt progressif ?
Un prêt immobilier à taux fixe dont les mensualités augmentent chaque année selon un rythme fixé dès la signature. Vous remboursez moins au début, plus à la fin. Il s'adresse aux emprunteurs dont les revenus vont augmenter de façon prévisible.
Pour qui le prêt progressif est-il adapté ?
Aux jeunes actifs en début de carrière, aux fonctionnaires dont la rémunération suit une grille d'avancement, aux salariés dont l'évolution de salaire est prévue. La banque doit être convaincue que vos revenus suivront : elle regarde votre métier, votre ancienneté et votre parcours.
Un prêt progressif coûte-t-il plus cher ?
Oui, à taux égal. Comme vous remboursez moins de capital au début, les intérêts courent plus longtemps sur un capital plus élevé. Dans notre exemple de 250 000 € sur 20 ans avec une hausse de 1,5 % par an, le surcoût est d'environ 6 737 € d'intérêts par rapport à un prêt à mensualités constantes.
Permet-il d'emprunter davantage ?
En théorie : avec la même première mensualité qu'un prêt classique, la hausse programmée rembourse un capital plus élevé. Dans notre exemple, une première mensualité de 1 489 € rembourse 283 696 € au lieu de 250 000 €. Mais la banque calcule votre taux d'endettement sur vos revenus actuels, sans anticiper leur hausse : ce capital théorique n'est pas une capacité d'emprunt, et un tel financement suppose que la banque accepte de déroger à ses règles habituelles.
Quels sont les risques ?
Si vos revenus n'augmentent pas comme prévu, les mensualités, elles, augmentent quand même : votre budget se resserre chaque année. Avant de signer, vérifiez que la dernière mensualité reste compatible avec vos revenus actuels, ou au moins avec une hausse prudente.
Prêt progressif, prêt modulable ou lissage : quelle différence ?
Le prêt progressif fixe dès le départ des mensualités croissantes. Le prêt modulable garde une mensualité constante, mais vous permet de l'augmenter ou de la baisser en cours de route, selon votre contrat. Le lissage, lui, combine plusieurs prêts (par exemple un PTZ et un prêt principal) pour obtenir une mensualité totale constante.
Toutes les banques proposent-elles le prêt progressif ?
Non, c'est une formule proposée par certaines banques seulement, et pour certains profils. Un courtier sait lesquelles l'accordent et à quelles conditions, et peut aussi vous proposer une alternative : prêt modulable, prêt en deux lignes ou lissage avec un prêt aidé.
D'autres calculatrices pour votre projet
- Capacité d'empruntLe montant que vous pouvez emprunter
- Prêt modulableChanger de mensualité en cours de prêt
- Taux d'endettementLa règle des 35 %
- Toutes nos calculatricesMensualité, TAEG…
Page rédigée par
Christophe Probst
Responsable commercial chez Cyberprêt depuis 2010
Christophe relève chaque semaine les taux immobiliers proposés par les banques : ce sont ces taux qu'utilisent nos calculatrices. Il est aussi le référent pédagogique de Courtage Academy, le centre de formation des courtiers de Cyberprêt.
Son profil LinkedIn · Mis à jour le
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Cyberprêt, courtier en crédit immobilier, ORIAS n° 13 002 284. Résultats donnés à titre indicatif, sans valeur d'offre de prêt.
Pour un prêt immobilier : l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours avant d'accepter l'offre de prêt ; la vente est subordonnée à l'obtention du prêt, et si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.