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Lissage de prêt (prêt à paliers)

Lissez votre nouveau prêt pour obtenir un remboursement constant

Si vous ayez déjà un emprunt en cours ou si dans votre nouvelle opération vous allez bénéficier d’un prêt à taux zéro, prêt employeur ou autres prêts aidés, il peut être utile de lisser votre prêt principal pour avoir un endettement constant.


A retenir

Souscrire à un prêt à paliers pour bénéficier de ses mensualités variables

Lisser l’ensemble de vos prêts en définissant le montant global de vos remboursements mensuels

Le lissage de prêt n’est pas proposé par tous les organismes prêteurs

Qu’est-ce qu’un prêt à paliers ?

Il s’agit d'aménager les mensualités de votre nouveau prêt immobilier en fonction des mensualités d'autres prêts en cours ou à souscrire (crédits immobiliers, prêt à taux zéro, prêt travaux, prêt employeur ou autres) pour faire en sorte que votre endettement total soit toujours constant. Dans certains cas, cela peut aider à faire accepter votre dossier auprès de la banque si votre taux d’endettement est élevé.

Le lissage de prêt est souvent utile dans ces cas :

  • Si vous bénéficiez d'un prêt à taux zéro, prêt travaux, prêt employeur, PEL ou autres prêts aidés ;
  • Si vous contractez un nouveau prêt immobilier en conservant d'autres prêts immobiliers en cours ;
  • Si vous souhaitez prévoir une baisse de votre mensualité au moment de votre départ à la retraite.

Exemple :

Pour acquérir un bien immobilier, un couple emprunte 200 000 € à un taux de 1,75 % sur 25 ans. Cependant, ils ont également un prêt personnel qui se terminera dans 6 ans et qu'ils remboursent à hauteur de 350 € par mois. Ce dernier impacte la capacité d’endettement du ménage.

Sans lissage

Année Prêt principal Prêt personnel Total mensualité
De la 1ère à la 5ème année 823,58 € 350 € 1 173,58 €
De la 6ème à la 25ème année 823,58 € - 823,58 €
Coût total   47 073,47 €

Sans lissage, les échéances de chaque prêt sont constantes, mais le total des mensualités évolue au fur et à mesure que le prêt personnel est remboursé. Cela génère donc une chute du montant des remboursements après la 6ème année.

Avec lissage

Année Prêt principal Prêt personnel Total mensualité
De la 1ère à la 5ème année 556,32 € 350 € 906,32 €
De la 6ème à la 25ème année 906,32 € - 906,32 €
Coût total   50 896,27 €

Avec le lissage et la souscription d’un prêt à paliers, les mensualités du prêt principal évoluent en fonction du remboursement du prêt personnel. Le total des mensualités reste alors constant tout au long des 25 ans.

Les inconvénients du lissage de prêt

Puisque l’on diffère une partie du remboursement du capital, le coût total des intérêts d’un lissage de prêt est supérieur à celui d’un prêt immobilier classique.

Toutes les banques ne font pas de prêts à paliers et même pour celles qui en font, l’acceptation n’est pas automatique. Par exemple, il est fréquent qu’elles refusent le lissage sur les prêts automobiles compte tenu du fait que les emprunteurs changent de voiture en cours de prêt et souscrivent alors souvent un nouveau prêt auto. Les lissages sur les prêts à la consommation font également souvent l’objet de refus.

Pour en savoir plus sur ce type d’opération, consultez notre calculatrice de lissage de prêt.

Lissage de prêt et assurance emprunteur

Dans votre démarche de lissage de prêt, pensez également à vos assurances emprunteur. Pour harmoniser votre cotisation mensuelle, privilégiez l’assurance sur le capital initial (et non sur le capital restant dû).

Au lieu de souscrire à un seul emprunt, vous pouvez également cumuler 2 prêts pour réaliser des économies sur le coût total des intérêts et de l’assurance : un « courte durée » dont le taux sera bas, et un « longue durée » lissé sur le premier.

C’est le principe du prêt duo.

Comparez les propositions des meilleurs acteurs du marché grâce à notre comparateur d'assurances !

Découvrez le fonctionnement du prêt palier (lissage de prêt) ainsi que ses avantages et inconvénients.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

Rachid, le 19/05/20 à 0h48

Bonjour, nous avons souscrit au crédit foncier un pret PAS en 2009 (127000 €)et un PTZ(42000 €). Seulement voilà, on s est rendu compte plus tard lors du rachat du prêt principal, que le PTZ avait des échéances de 70 € pendant 18 ans, puis passe à 380 € /mois pour les 12 dernières années.
Cela nous fera 950 €/ mois, ce sera très dur.
Question : est-ce bien légal ?
Et puis je le contester ?
Merci beaucoup pour votre réponse et votre aide.
rachidsystem31@yahoo.fr

 Rédaction CyberPrêt.com, le 19/05/20 à 9h48

Bonjour Rachid,
Manifestement, vous avez été mal conseiller au moment du rachat du prêt PAS.
Maintenant que le nouveau prêt est en place, il faudra demander une modulation des mensualités du prêt principale lorsque le PTZ va commencer. Cela devrait permettre d'alléger la charge mensuelle.

Aurore, le 03/01/20 à 22h43

Bonjour,

J'ai souscrit un emprunt pour l'achat de ma résidence principale qui se compose de deux emprunts. L'un dure 15 ans et l'autre 25 ans pour un remboursement mensuel identique sur 25 ans. Je suis assurée pour ces deux emprunts et je souhaiterai savoir si il est possible d'être assuré par deux assurances différents pour ces deux emprunts ? Ils sont dissociés puisqu'ils font l'objet de prélèvements différents et d'un montant d'assurance également différent mais on été contractés pour l'achat d'un même bien d'où ma question.

Merci pour votre retour,
Bien cordialement,

 Rédaction CyberPrêt.com, le 06/01/20 à 10h43

Bonjour Aurore,
Il est en effet possible de renégocier vos assurances de prêt même sur des prêts lissés.

AntoineB, le 28/11/19 à 11h34

Bonjour, je me pose des questions car je suis en cours de renégociation de mon prêt immobilier, mais ma banque me répond que pour le prêt en cours j'avais un lissage (j'ai un prêt à taux zéro qui ne démarre que dans 5 ans) et que cela n'est pas possible lors d'une renégociation

 Rédaction CyberPrêt.com, le 28/11/19 à 11h40

Bonjour AntoineB,
En effet, il n'est pas rare que les banques ne souhaitent ou ne peuvent pas revoir les conditions accordées lorsque le montage est ne plusieurs lignes de prêt.
La solution est d'envisager de faire racheter les prêts par une autre banque.

Pierre, le 27/10/19 à 20h22

Bonjour, existe t-il un lissage pour payer davantage au début (10 ans) et moins ensuite (10 ans), et si oui quelle assurance préconisez vous: sur capital initial ou sur le restant dû?
merci.
Site intéressant...

 Rédaction CyberPrêt.com, le 28/10/19 à 10h22

Bonjour Pierre,
Dans votre cas, le plus souvent, le prêt est décomposé en deux offres, une sur 10 ans et une sur 20 ans sans qu'elles ne soient lissées. Par conséquent, vous payez plus sur les 10 premières années et moins ensuite.
Pour l'assurance, pour une économie globale il faut partir sur capital restant du, pour une maitrise de budget ou des mensualités constantes, il faut partir sur capital emprunté.

phil007, le 07/08/19 à 8h10

Bonjour
est-il normal sur un prêt immobilier à pallier de payer 99% d’intérêt toute la durée de du pallier sachant que celui-i va durer 5 ans?

MERCI

 Rédaction CyberPrêt.com, le 07/08/19 à 10h10

Bonjour phil007,
Dans la mesure où il n'y a pas d'amortissement négatif, cela peut en effet arriver. Souvent cela permet d'amortir plus vite le prêt de 5 ans qui rentre dans le palier.

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