Lissage de prêt (prêt à paliers)

Lissez votre nouveau prêt pour obtenir un remboursement constant

Si vous ayez déjà un emprunt en cours ou si dans votre nouvelle opération vous allez bénéficier d’un prêt à taux zéro, prêt employeur ou autres prêts aidés, il peut être utile de lisser votre prêt principal pour avoir un endettement constant.

A retenir

Souscrire à un prêt à paliers pour bénéficier de ses mensualités variables

Lisser l’ensemble de vos prêts en définissant le montant global de vos remboursements mensuels

Le lissage de prêt n’est pas proposé par tous les organismes prêteurs

Qu’est-ce qu’un prêt à paliers ?

Il s’agit d'aménager les mensualités de votre nouveau prêt immobilier en fonction des mensualités d'autres prêts en cours ou à souscrire (crédits immobiliers, prêt à taux zéro, prêt travaux, prêt employeur ou autres) pour faire en sorte que votre endettement total soit toujours constant. Dans certains cas, cela peut aider à faire accepter votre dossier auprès de la banque si votre taux d’endettement est élevé.

Le lissage de prêt est souvent utile dans ces cas :

  • Si vous bénéficiez d'un prêt à taux zéro, prêt travaux, prêt employeur, PEL ou autres prêts aidés ;
  • Si vous contractez un nouveau prêt immobilier en conservant d'autres prêts immobiliers en cours ;
  • Si vous souhaitez prévoir une baisse de votre mensualité au moment de votre départ à la retraite.

Exemple :

Pour acquérir un bien immobilier, un couple emprunte 200 000 € à un taux de 1,75 % sur 25 ans. Cependant, ils ont également un prêt personnel qui se terminera dans 6 ans et qu'ils remboursent à hauteur de 350 € par mois. Ce dernier impacte la capacité d’endettement du ménage.

Sans lissage

Année Prêt principal Prêt personnel Total mensualité
De la 1ère à la 5ème année 823,58 € 350 € 1 173,58 €
De la 6ème à la 25ème année 823,58 € - 823,58 €
Coût total   47 073,47 €

Sans lissage, les échéances de chaque prêt sont constantes, mais le total des mensualités évolue au fur et à mesure que le prêt personnel est remboursé. Cela génère donc une chute du montant des remboursements après la 6ème année.

Avec lissage

Année Prêt principal Prêt personnel Total mensualité
De la 1ère à la 5ème année 556,32 € 350 € 906,32 €
De la 6ème à la 25ème année 906,32 € - 906,32 €
Coût total   50 896,27 €

Avec le lissage et la souscription d’un prêt à paliers, les mensualités du prêt principal évoluent en fonction du remboursement du prêt personnel. Le total des mensualités reste alors constant tout au long des 25 ans.

Les inconvénients du lissage de prêt

Puisque l’on diffère une partie du remboursement du capital, le coût total des intérêts d’un lissage de prêt est supérieur à celui d’un prêt immobilier classique.

Toutes les banques ne font pas de prêts à paliers et même pour celles qui en font, l’acceptation n’est pas automatique. Par exemple, il est fréquent qu’elles refusent le lissage sur les prêts automobiles compte tenu du fait que les emprunteurs changent de voiture en cours de prêt et souscrivent alors souvent un nouveau prêt auto. Les lissages sur les prêts à la consommation font également souvent l’objet de refus.

Pour en savoir plus sur ce type d’opération, consultez notre calculatrice de lissage de prêt.

Lissage de prêt et assurance emprunteur

Dans votre démarche de lissage de prêt, pensez également à vos assurances emprunteur. Pour harmoniser votre cotisation mensuelle, privilégiez l’assurance sur le capital initial (et non sur le capital restant dû).

Au lieu de souscrire à un seul emprunt, vous pouvez également cumuler 2 prêts pour réaliser des économies sur le coût total des intérêts et de l’assurance : un « courte durée » dont le taux sera bas, et un « longue durée » lissé sur le premier.

C’est le principe du prêt duo.

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Vos questions / Nos réponses

Trier par :

Pierre, le 27/10/19 à 20h22

Bonjour, existe t-il un lissage pour payer davantage au début (10 ans) et moins ensuite (10 ans), et si oui quelle assurance préconisez vous: sur capital initial ou sur le restant dû?
merci.
Site intéressant...

 Rédaction CyberPrêt.com, le 28/10/19 à 10h22

Bonjour Pierre,
Dans votre cas, le plus souvent, le prêt est décomposé en deux offres, une sur 10 ans et une sur 20 ans sans qu'elles ne soient lissées. Par conséquent, vous payez plus sur les 10 premières années et moins ensuite.
Pour l'assurance, pour une économie globale il faut partir sur capital restant du, pour une maitrise de budget ou des mensualités constantes, il faut partir sur capital emprunté.

phil007, le 07/08/19 à 8h10

Bonjour
est-il normal sur un prêt immobilier à pallier de payer 99% d’intérêt toute la durée de du pallier sachant que celui-i va durer 5 ans?

MERCI

 Rédaction CyberPrêt.com, le 07/08/19 à 10h10

Bonjour phil007,
Dans la mesure où il n'y a pas d'amortissement négatif, cela peut en effet arriver. Souvent cela permet d'amortir plus vite le prêt de 5 ans qui rentre dans le palier.

Simon, le 06/08/19 à 13h40

Bonjour,
j'ai deux prêts dont un à taux zéro avec remboursement lissé sur 20 ans. Je souhaite diminuer la durée de mon prêt, mais ma conseillère me dit que ce n'est pas possible tant que je n'ai pas commencé à rembourser mon prêt à taux zéro ; soit dans 5 ans (ce qui m'empêche de diminuer les intérêts que je devrais payer en passant sur 18 ans). Est-ce vrai ?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 06/08/19 à 13h50

Bonjour Simon,
Il arrive en effet, qu'il ne soit pas possible de moduler les mensualités d'un prêt lorsqu'il y a un lissage avec un prêt à taux zéro.

alma77, le 01/08/19 à 14h56

Bonjour, est-il possible de faire un prêt à palier pour prendre en compte une augmentation conséquente de revenus ? Ou le taux d'endettement est-il calculé uniquement sur mon revenu actuel ?
Merci

 Rédaction CyberPrêt.com, le 01/08/19 à 14h58

Bonjour alma77,
Il est possible de prévoir des paliers. Elle s'assurera malgré tout que vous ayez bien la capacité d'assumer la mensualité futur.

Mug60, le 23/07/19 à 19h19

Bonjour
J'ai 3 crédit pour un Montant total de 33366 € et voudrais savoir si je peux acheter un bien immobilier d'un montant de 120000e avec système de lissage avec un revenu de 3000 /mois

 Rédaction CyberPrêt.com, le 24/07/19 à 9h19

Bonjour Mug60,
il est possible de lisser des crédits avec un prêt immobilier.
Vous disposez d'une calculatrice sur notre site qui vous permet d'envisager les mensualités que cela pourrait donner.

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