Calcul taux d'endettement

François Pache

Par François Pache,
Responsable de rédaction et marketing

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Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement représente le pourcentage de la part des revenus qui est dédiée au remboursement des différents prêts, qu’ils soient des crédits immobiliers ou à la consommation.

Déterminer votre taux d’endettement est essentiel pour connaître votre capacité d’emprunt mais également pour savoir si vous pourrez faire face aux futures échéances de votre crédit immobilier.

Calcul du taux d’endettement

Afin de calculer son taux d’endettement il faudra d’un côté, additionner toutes ses charges fixes telles que vos prêts et crédits en cours, votre loyer et autres pensions que vous versez chaque mois…

De l’autre côté, il conviendra également d’additionner l’ensemble de vos revenus mensuels tels que vos salaires, pensions reçues, loyers perçus, diverses aides fixes…

Une fois que vous aurez ces deux sommes, il vous suffira de diviser le montant total de vos charges par le montant de l’ensemble de vos revenus et de multiplier cette somme par 100.

Calcul taux d'endettement

Exemple :

Monsieur et Madame Dupont totalise 1100 euros de charges mensuelles pour 3400 euros de revenus par mois. Si l’on applique la formule de calcul du taux d’endettement ci-dessus cela donne (1100/3400)x100 soit un taux d’endettement de 32%

Sachez que cette méthode de calcul du taux d’endettement est la plus simple, la plus courante et celle préconisée par le Haut Conseil de Stabilité Financière. Toutefois chaque établissement bancaire est libre d’adapter ses propres règles, notamment en ce qui concerne les revenus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement.

À noter :

Les diverses charges concernant les dépenses énergétiques tels que les factures d’eau, d’électricité, de type abonnement box internet ou encore d’assurance auto/moto ne sont pas prises en compte dans le calcul.

Si vous souhaitez un calcul précis de votre taux d’endettement et de votre capacité d’emprunt, nous vous conseillons de réaliser la simulation de prêt immobilier ci-dessous. Vous obtiendrez gratuitement et sans délai une réponse précise ainsi que 3 devis de prêt immobilier personnalisés au meilleur taux d'emprunt immobilier.

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Quel est le taux d’endettement maximum ?

Jusqu’en janvier 2021, le taux d’endettement maximum autorisé était généralement de 33 %. Depuis, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a réformé ses directives et a révisé ce taux en le passant désormais à 35 % assurance comprise cette fois-ci.

Notez que l’ajout de l’assurance dans le calcul du taux d’endettement ne sera pas profitable pour tout le monde. En effet, les personnes ayant par exemple des soucis de santé, une profession ou discipline à risque ou simplement des personnes d’un âge avancé dont la part d’assurance est non négligeable verront cet ajustement de façon négative sur leur capacité à emprunter.

Toutefois ce taux d’endettement de 35 % peut être réévaluer en fonction du profil emprunteur. Un profil avec de gros revenus et un reste à vivre important pourra aller au-delà des 35 % sans trop de problème. Inversement, un emprunteur avec une situation plus précaire pourra voir ce taux révisé à la baisse afin de minorer les risques d’impayés.

L’apport personnel, un critère à ne pas négliger

Afin de vous octroyer un prêt immobilier la banque va calculer votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement. Mais ce ne sont pas les seuls critères qui pèsent dans la balance. Une excellente gestion de vos comptes et dépenses est en effet appréciée par les banques et jouera en votre faveur. Inversement, des découverts réguliers ainsi que des commissions d'interventions pourront dissuader les établissements prêteurs de vous accorder un crédit.

Autre critère important, votre capacité à gérer votre épargne. Cela va démontrer que vous êtes à même de mettre de l’argent de côté régulièrement ce qui renvoi un signal rassurant aux banques. Même si vous décidez de ne pas injecter tout votre apport dans le prêt, le banquier pourra considérer au regard de votre épargne et votre reste à vivre que vous serez en mesure d’assumer vos futures mensualités.

Le saut de charge est également un critère d’importance pour les établissements prêteurs. Il s’agit de la différence entre votre loyer actuel et les futures échéances de remboursement liées au prêt convoité. Si le saut de charge est modéré, la banque ne verra apriori pas d’inconvénients à vous octroyer un prêt. En revanche, plus le saut de charge sera conséquent, plus il sera important d’avoir un dossier solide avec de l’apport personnel et un reste à vivre suffisant en fonction du nombre de personnes à charge.

Comment diminuer mon taux d’endettement ?

Afin de faire baisser votre taux d’endettement, il va falloir diminuer vos charges. En ayant recours aux conseils ci-dessous, vous pourrez retrouver la solvabilité essentielle aux banques pour envisager sereinement de nouveaux projets. Toutefois, afin de gagner en temps et en efficacité nous vous conseillons vivement de confier votre dossier à un courtier immobilier. En plus de vous accompagner, il saura vous orienter et vous négocier les meilleures conditions d’emprunt.

Si vous avez des crédits en cours et que vous en avez la possibilité, essayez de procéder à un remboursement anticipé. Solder vos crédits en cours permettra en effet de réduire vos charges récurrentes et donc votre taux d’endettement. Si cette option n’est pas envisageable, vous pouvez très bien réaliser un regroupement de crédits. Cela vous permettra de n’avoir plus qu’un seul crédit à rembourser assorti d’une seule mensualité plus basse.

Conjointement, n’hésitez pas à réduire vos différentes factures et abonnements (téléphone, internet, eau, électricité, gaz...) Cela impliquera parfois de changer de contrat et ou de compagnie.

Si vous êtes déjà propriétaire, le rachat de prêt immobilier peut également s’avérer intéressant pour faire baisser vos mensualités. Etant donné les taux d’emprunt encore exceptionnellement bas qui sont pratiqués en ce moment, c’est le moment idéal pour en profiter avant qu'il ne soit trop tard. En effet, face à la remontée progressive des taux de crédit immobilier, il ne fait plus aucun doute qu'il est grand temps d'emprunter !

Contracter un crédit sur une durée plus longue permettra également de réduire les mensualités et donc d’abaisser le taux d’endettement.

Si vous avez de l’épargne, vous pourriez envisager de l’ajouter à votre apport, afin de faire baisser le montant d’emprunt. Veillez toutefois à conserver de l’argent de côté en cas de travaux imprévu ou de coup dur.

Enfin, afin de gagner davantage, si vous en avez l’opportunité, faire évoluer votre profession soit en changeant de statut, soit d’emploi peut également être une solution. Toutefois, sachez que des revenus stables et un poste en CDI sera un critère essentiel pour les banques à tel point que les revenus provenant de CDD consécutifs de moins de 3 ans ne seront pas pris en compte dans le calcul d’endettement.

En bref

  • Quel est le taux d’endettement maximal autorisé ?

    Depuis le 1er janvier 2021 le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a révisé l'ancien taux de 33% en le passant à 35% mais assurance comprise cette fois.

  • Est-il possible de faire baisser son taux d'endettement ?

    Il est en effet possible de faire baisser votre taux d'endettement. Nous proposons dans cet article, plusieurs solutions que vous pourrez mettre en oeuvre afin de réduire votre taux d'endettement.

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