Prêt en 2 lignes (Prêt Duo)

Optimisez votre prêt immobilier en le scindant en deux !

A taux fixe, plus la durée d’un crédit immobilier est longue plus le taux obtenu est élevé.
Pour être plus performantes et attirer de nouveaux clients, certaines banques proposent de scinder votre financement en 2 prêts immobiliers sur des durées différentes (souvent appelé prêt Duo).

Le principe du prêt en 2 lignes

En pratique, il s’agit de proposer à l’emprunteur 2 prêts au lieu d’un seul : un prêt « long », sur la durée désirée par l’emprunteur, et un prêt « court », sur une durée plus courte.
L’intérêt de l’opération ? Une partie du capital sera empruntée sur une durée plus courte, et donc à un taux plus bas, avec à la clé des économies sur le coût total des intérêts et de l’assurance.
La mensualité du prêt le plus long est lissée avec celle du prêt le plus court afin d’obtenir une mensualité constante sur toute la période.
Le coût total de l’assurance emprunteur sera également plus faible car il n’y aura pas à assurer la totalité du prêt pendant toute la durée.

Un exemple chiffré

Prenons un exemple afin de bien comprendre le système.

Pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans, un emprunteur peut obtenir un taux de 1,80%. Dans ces conditions, la mensualité de son crédit immobilier sera de 1 026,27€/mois (avec assurance).

Imaginons maintenant que sa banque lui propose plutôt un prêt en 2 lignes : il emprunte toujours une partie du capital sur 20 ans à 1,80%, mais il emprunte le reste sur 10 ans seulement, à 1,20%.

Grâce à un calcul d’optimisation de chacun de ces 2 montants (que vous pouvez faire facilement sur notre calculatrice de prêt en 2 lignes), l’emprunteur pourra emprunter 92 494€ sur 10 ans et 107 506€ sur 20 ans :

Exemple de prêt immobilier en 2 lignes

La mensualité totale de ce plan de financement sera de 1 006,12€/mois (assurance comprise).
Sans consentir de baisse de taux, la banque permet donc à l’emprunteur d’abaisser sa mensualité de 20,15€ et le coût total des intérêts et de l’assurance de 4 835€ !

Les inconvénients du prêt duo

Le fait de faire plusieurs prêt immobiliers peut augmenter les frais de garantie (Crédit Logement, Saccef, hypothèques et autres).
Dans l’exemple ci-dessus, le surcout pour la caution Crédit Logement est de 471€ et celui de la caution Saccef est de 546€.

Les frais de dossier peuvent aussi être augmentés mais c’est assez rare, nous constatons plus souvent que le montant de ces frais est divisé en 2.

Toutes les banques ne proposant pas ce type de montage et tous les conseillers en agence bancaire ne le maitrisant pas forcément, nous vous conseillons plus que jamais pour être bien accompagné de choisir un courtier en prêt immobilier pour le mettre en place.

Une mensualité constante en lissant vos prêts

Vous avez plusieurs prêts de durées diverses ? Avec le lissage de prêt obtenez une mensualité constante sur toute la durée.

Coup d’œil sur les taux de prêt immobilier

Retrouver les taux de prêt immobilier fixes ou variables de nos partenaires bancaires, de 7 à 30 ans, région par région.

Savoir décrypter un Taux Effectif Global

Pour comparer les offres de prêt, le TEG (Taux Effectif Global) reste souvent obscur. On vous explique comment ça marche !

Donald fait-il monter les taux ?

Après les élections présidentielles aux Etats Unis, leurs taux d’emprunt à 10 ans ainsi que ceux de l’Etat français (OAT) ont augmenté de quasiment 0.40%. Il est aussi à noter que les taux d'usure (taux maximum autorisé pour un emprunt immobilier) ont été revus nettement à la hausse par les autorités financières et passent de 2.71% sur le troisième trimestre à 3.61% sur le dernier trimestre 2016. Par conséquent, ces différents indicateurs nous laissent entrevoir le spectre d’une future hausse des taux.

Lire la suite