Crédit immobilier : le taux d’usure dépasse les 5 % en juillet

Par Philippe AMIEL,
Fondateur

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Publié le 30/06/2023

Crédit immobilier : le taux d’usure dépasse les 5 % en juillet

Après avoir été un frein considérable à l’octroi des crédits immobiliers, le taux d’usure a fait peau neuve grâce à un nouveau mode de calcul en février 2023. Cinq mois plus tard, le taux d’usure se hisse à 5,09 % pour les crédits immobiliers de plus de 20 ans. Une hausse spectaculaire qui libère le marché de l’emprunt, mais qui implique également des prêts bancaires plus chers pour les emprunteurs.

Une hausse spectaculaire du taux d’usure

L’annonce a été faite fin juin : le taux d’usure va atteindre des valeurs au-dessus de 5 % pour les prêts longs, selon les chiffres du Journal Officiel. Un taux inédit, autant pour les banques que pour les emprunteurs, qui n’a pas été atteint depuis plus de dix ans ! Pour rappel, le taux d’usure correspond au taux d’intérêt légal au-delà duquel les banques ne peuvent plus prêter aux particuliers. Une règle qui vise à protéger les emprunteurs et dont le calcul, basé sur la moyenne des taux d’intérêt pratiqués, est encadré par la Banque de France.

En cette période d’inflation internationale, le calcul du taux d’usure – auparavant trimestriel – a dû être révisé en février 2023 pour devenir mensuel, afin de s’adapter en temps réel aux nouvelles contraintes du crédit et à la hausse des taux d’intérêt. Ainsi, tandis que le taux d’usure des prêts immobiliers sur 20 ans et plus était fixé à 4 % en avril 2023, il monte désormais à 5,09 % au 1er juillet 2023. Cette augmentation a pu permettre de débloquer une partie du marché de l’octroi des prêts immobiliers !

Un taux d’usure qui augmente avec les taux d’intérêt

Faut-il se réjouir pour autant de la hausse du taux d’usure ? La réponse est en demi-teinte. Comme vous l’aurez compris, le taux d’usure suit la courbe croissante des taux d’intérêt qui, eux-mêmes, connaissent une remontée importante. Comme illustré sur le graphique ci-dessous, en juin 2022, le taux d’intérêt moyen sur un prêt long était encore de 1,35 %... un an plus tard, il s’élève à 3,5 % ! Une inflation qui impacte directement les valeurs mensuelles du taux d’usure et explique un taux aussi haut annoncé pour juillet 2023.

Excellent

Ainsi, bonne nouvelle pour les banques qui seront moins limitées dans la distribution des crédits, mais mauvaise nouvelle pour les emprunteurs qui devront payer leur prêt plus cher !

Toutefois, les experts du crédit immobilier aiment à rappeler que les nouvelles conditions du prêt bancaire ne doivent pas limiter les emprunteurs dans leur envie de se lancer dans de nouveaux projets s’ils possèdent une bonne capacité d’emprunt. La situation actuelle succède à une longue période fastueuse où les taux étaient exceptionnellement bas et les banques ne calquent pas nécessairement leurs taux sur le plafond du taux usuraire. Cette forte croissance du taux d’usure se présente sous un jour positif, permettant à de nombreux dossiers d’emprunt finançables de ne pas être limités par les restrictions gouvernementales.

Forte des résultats positifs de ce premier bilan, la Banque de France a décidé d’étendre ce calcul exceptionnel jusqu’à la fin d’année 2023.

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