PTZ 2026 : y avez-vous droit, et combien ?

Ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années (sauf invalidité, handicap ou catastrophe ayant rendu votre logement inhabitable), acheter votre future résidence principale, et ne pas dépasser un plafond de revenus qui dépend de la zone et du nombre de personnes : par exemple 62 100 € de revenu fiscal de référence 2024 pour trois personnes en zone B1. Le logement doit être neuf, ou ancien avec au moins 25 % de travaux en zone B2 ou C, ou encore le logement HLM que vous occupez.

De 10 % à 50 % du coût de l'opération, retenu dans la limite d'un plafond selon la zone et la taille du foyer. Exemple : un couple avec un enfant, 40 000 € de revenu fiscal de référence, qui achète un appartement neuf de 250 000 € en zone B1 avec 20 000 € d'apport, obtient 97 200 € (tranche 2, 40 %). Pour une maison neuve, la quotité est plus faible : 48 600 €.

De 10 à 25 ans selon vos revenus, souvent avec un différé pendant lequel vous ne remboursez rien : 10 ans de différé puis 15 ans de remboursement pour les revenus les plus modestes (tranche 1), aucun différé et 10 ans de remboursement pour la tranche 4. Dans notre exemple (tranche 2), 8 ans de différé puis 12 ans à 675 € par mois.

Tous les intérêts d'un prêt classique du même montant. Dans notre exemple, emprunter 97 200 € sur 20 ans au taux moyen de 3,80 % relevé le 20 octobre 2026 coûterait environ 41 717 € d'intérêts : c'est ce que le PTZ vous évite.

Oui, en zone B2 ou C seulement, si les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération, sont terminés dans les 3 ans et amènent le logement au moins en classe D du diagnostic de performance énergétique. Les travaux financés par un éco-prêt à taux zéro et l'installation d'un chauffage au fioul, au charbon ou au gaz ne comptent pas. Exemple : une maison achetée 140 000 € avec 60 000 € de travaux en zone B2, pour le même couple : 79 200 €.

Non. Le PTZ s'ajoute toujours à un prêt principal, et ne peut pas dépasser le montant des autres prêts de l'opération (jusqu'à 125 % de ce montant pour les foyers aux revenus les plus modestes). La banque n'est pas obligée de vous l'accorder : elle l'étudie avec votre prêt principal.

Non, c'est un prêt : la banque le compte dans le financement, pas dans l'apport. Et même pendant le différé, la banque calcule votre taux d'endettement sur la mensualité la plus élevée, quand le PTZ sera à rembourser : d'où l'intérêt de le lisser avec le prêt principal pour garder une mensualité constante.

Le zonage A, B1, B2, C a été révisé plusieurs fois ces dernières années : vérifiez votre commune sur le simulateur officiel du zonage. La zone A bis et la zone A suivent les mêmes règles pour le PTZ.

Oui : le prêt à taux zéro est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. Depuis le 1er avril 2025, il finance le neuf dans toutes les zones, appartements comme maisons.

Oui, vous n'êtes jamais obligé de le prendre, par exemple s'il alourdit trop vos mensualités après le différé. La banque vous demandera de confirmer votre renoncement par écrit, pour son devoir de conseil.

Oui, un enfant en résidence alternée compte parmi les occupants du logement. Un enfant à naître compte aussi, sur présentation d'un certificat de grossesse.

Oui, s'il est rattaché à votre foyer fiscal et que le logement reste sa résidence principale : insistez auprès de la banque.

Oui, si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale pendant les deux ans avant l'offre de prêt : être propriétaire d'un logement loué, d'une résidence secondaire ou d'une part d'un bien ne l'empêche pas. Il faudra justifier de votre logement (bail, quittances, attestation d'hébergement).

Oui. Vous fournirez l'avis d'imposition de vos parents et une attestation sur l'honneur du montant de vos revenus personnels de l'année N-2.

Non, mais il faut justifier des revenus perçus à l'étranger pendant l'année de référence.

Pas pendant les 6 premières années suivant son versement, sauf mutation professionnelle à au moins 50 km (ou 1 h 30 de trajet), divorce ou fin de PACS, invalidité, chômage de plus d'un an, ou décès. Même dans ces cas, la location doit être non meublée, déclarée à la banque, avec un loyer et des revenus du locataire plafonnés, et pour 6 ans au plus. Louer une chambre n'est pas prévu. Au-delà de 6 ans, le logement peut être loué librement.

Oui, par un remboursement anticipé : il est sans frais, et peut porter en priorité sur le PTZ si vous le demandez expressément à la banque. En revanche, le différé et la durée du PTZ sont fixés au départ et ne se modifient pas.

Non : ce sont les revenus de tous les futurs occupants qui comptent, quel que soit celui qui emprunte. On ne peut donc pas laisser l'un des acheteurs de côté pour passer sous les plafonds.

En principe oui : pour le PTZ, un logement est neuf tant qu'il n'a jamais été habité ni utilisé, même s'il a déjà été vendu. Il faudra le prouver (attestations, absence d'abonnements, taxe d'habitation) : faites-le vérifier par le notaire et la banque.

Oui dans deux cas distincts : la transformation en logement d'un local qui n'en était pas un (grange, usine, bureau), ou une rénovation assez lourde pour que le logement redevienne neuf au sens fiscal. Le notaire et la banque le vérifient sur les devis et le permis.

Non pour une piscine : seuls les travaux qui créent ou améliorent la surface habitable, ou qui économisent l'énergie, sont pris en compte. Pour une rénovation énergétique seule, pensez à l'éco-prêt à taux zéro.

Il peut l'être : le montant est calculé sur les devis fournis au départ. Prévenez votre banque dès que le coût change, avant les déblocages.

Oui, l'achat de son logement social par son occupant est éligible au PTZ, dans toutes les zones, avec les mêmes conditions de revenus ; le PTZ couvre alors 20 % du coût. Ce cas n'est pas simulé par la calculatrice.

Non : le PTZ est calculé sur votre situation au moment de la demande. Seule une fausse déclaration pourrait poser problème.