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> Les différents Prêts |
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RACHAT DE PRET Haut de page
Si vous avez souscrit un prêt ces dernières années à un
taux supérieur de 0.50 % aux taux actuels, il est
peut-être opportun de le faire racheter ?
Le rachat de prêt comprendra le capital restant dû, les
pénalités de remboursement anticipé (un semestre
d’intérêts plafonné à 3%) et les frais de garantie
(hypothèque ou caution crédit logement par exemple).
Grâce à la baisse des taux, nous serons probablement en
mesure de réduire vos mensualités en conservant la même
durée ou de conserver vos mensualités actuelles et de
diminuer la durée.
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Faites un devis de rachat
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MONTANT Haut de page
Les prêts immobiliers démarrent à partir de 45 000 € (si
votre prêt est inférieur, il vaut mieux vous orienter
vers un prêt personnel qui vous évitera les frais
d’hypothèque) et n’ont pas de plafond.
Nos banques peuvent financer jusqu’à 110 % du prix
d’achat en fonction du dossier.
Les remboursements de prêts doivent généralement se situer entre
30 à 33 % des revenus, voire moins en fonction du nombre
de personnes dans le ménage ou plus si les revenus du
foyer sont importants.
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DURÉE
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Toutes les durées de prêt sont possibles entre 5 et 30 ans.
Toutefois la durée la plus fréquente est de 20 ans même
si elle a tendance à se rapprocher de 25 à 30 ans ans pour les
jeunes ménages.
Compte tenu des taux de prêt historiquement bas (fourchette de
taux), il n’est pas économiquement aberrant de partir
sur une longue durée car le coût de l’argent est
relativement faible. Vous pourrez ainsi placer la
différence de mensualité gagnée par l’allongement du
prêt sur des placements qui rémunèrent à de meilleurs
rendements que le taux du prêt.
Rappel : plus la durée sera longue, plus le taux sera
élevé (en taux fixe) et surtout plus le coût total du prêt sera cher.
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PRET AMORTISSABLE Haut de page
Ce sont des prêts traditionnels dont les mensualités
sont composées d’une partie
d’amortissement de capital pour qu’à la fin du prêt le
capital emprunté soit intégralement remboursé et d'une
partie d'intérêts.
Il est important de noter que proportionnellement on
rembourse plus d’intérêts les premières années et plus
de capital les dernières années.
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PRET IN FINE Haut de page
Ce prêt est particulièrement intéressant pour les investisseurs
locatifs.
L’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant la
durée du prêt pour ne rembourser le capital qu’à la fin
du prêt.
Les prêts In Fine sont généralement adossés à des
placements de type assurance-vie de 2 façons :
• Soit par un versement unique au départ, dont le
montant est calculé par l’établissement prêteur, qui
fructifiera avec le temps pour rembourser à terme le
capital emprunté (environ 60 % de l’emprunt pour un prêt
sur 12 ans).
• Soit par des versements périodiques pendant toute la
durée du prêt permettant de capitaliser suffisamment
pour rembourser le capital en fin de prêt.
L’avantage pour l’emprunteur est triple.
1. Le régime fiscal lui permet de déduire de ses revenus
locatifs la totalité des intérêts payés.
2. L’investisseur fourni un effort de trésorerie moins
important mensuellement puisqu’il ne paye que les
intérêts (dans le cas du versement unique) et
l’assurance.
3. Compte tenu des taux d’emprunt bas, il est possible
que le capital épargné soit à un taux de rendement
supérieur à celui du prêt.
Plus
d'informations sur
www.pret-in-fine.com |
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PRET A TAUX FIXE
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C’est la formule préférée des français offrant la
sécurité et la souplesse avec l’option modulable.
Le taux varie en fonction de :
• La durée (plus elle est longue, plus il sera élevé).
• L’apport personnel peut faire varier le taux d’environ
0.10% à 0.30%.
• La zone géographique du bien financé.
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PRET A TAUX VARIABLE
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Le prêt à taux variable (ou révisable) est composé d’un
indice de référence (en général EURIBOR 1 AN) et d’une
marge.
Il est donc aussi important de comparer le type d’indice que le montant de la marge
pouvant aller de 0.5 à 1.5 %.
Ensuite, il y a les options, multiples d’une banque à
l’autre dont voici un florilège condensé des produits
que nous vous proposons.
Les prêts CAPE ont l’avantage d’offrir une sécurité avec
un taux plafond (de +1% à +3% par rapport au taux
initial) au-delà duquel la hausse n’est plus répercutée.
Il y a aussi les prêts à échéances constantes dont seule
la durée en fin de crédit diminue ou progresse (jusqu’à
+5 ans) en fonction de l’évolution des taux sur toute la
période d’emprunt.
Certains autres produits proposent un taux fixe pendant
2, 3, 4, ou 5ans puis le taux devient variable sur la
durée restante.
Nous proposons également des prêts mixtes, c’est-à-dire
composés d’une partie à taux fixe et d’une partie à taux
variable.
En ce qui concerne le passage à taux fixe, le nouveau
taux est recalculé sur un indice de référence à long
terme (en général OAT ou TME) plus une nouvelle marge.
Nous vous déconseillons de vous focaliser sur cette
option car si les taux à court terme augmentent,
logiquement les taux à long terme augmentent aussi et
ainsi ce type d’option n’offre pas de grands attraits
puisqu’il vaut mieux rester au plafond du produit s’il
est CAPE et dans tous les cas attendre que les taux
baissent. Argument d’autant plus valable que dans la
majeure partie des cas, ce passage à taux fixe ne peut
se faire qu’à la date anniversaire du crédit.
En conclusion, il est difficile de faire un choix entre un prêt à
taux fixe ou variable car il est impossible de connaître
l’évolution des taux même à court terme.
Afin de bien choisir, le mieux est de se poser les
bonnes questions « Combien de temps vais-je garder le
bien ? » (ou combien de temps va durer le prêt ?).
Si la période est relativement courte (moins de 7 ans),
vous ne prenez pas trop de risques.
Si au contraire vous ne pensez ni revendre ni rembourser
par anticipation avant la fin la fin du prêt, il est
peut-être plus prudent de partir en taux fixe…
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PRET
MODULABLE Haut de page
L’option modulable permet de modifier ses
remboursements mensuels à la hausse ou à la baisse, en
diminuant ou en rallongeant la durée.
Cette option peut s’appliquer aussi bien aux prêts à taux fixes
que variables.
Selon les établissements la fluctuation de mensualité
varie de 10 à 100 % pouvant ainsi rallonger la durée de
5 ans au maximum (sans changement de taux en cas de taux
fixe) ou diminuer la durée (sans limite).
3 points sont à surveiller :
• Les frais de dossier occasionnés.
• Le nombre de changements possibles.
• A quel moment le changement est possible ? (certains
établissements ne le font qu’à la date anniversaire du
prêt).
Généralement, l’option modulable est utilisable dès la
fin de la 1ere année. |
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PRET A PALIERS
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Avez-vous déjà un (ou plusieurs) prêt en cours que
vous ne souhaitez pas solder ?
Lors de cette nouvelle opération vous allez contracter
un ou plusieurs prêts complémentaires dont les
mensualités vont se chevaucher sur différentes durées
avec des remboursements importants les premières années
puis s’allégeant au fur et à mesure que les prêts se
terminent.
Nous vous choisirons un prêt principal spécialement
étudié pour vous, sous forme de palier de manière à vous
conserver un endettement constant par rapport à
l’ensemble des autres prêts.
Il s’agit de prévoir à l’avance les variations de vos
mensualités qui peuvent ainsi démarrer faiblement pour
vous permettre de supporter un autre prêt puis qui
augmentent dès la fin de ce dernier.
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