Revalorisation des APL en 2013 et pouvoir d’achat immobilier

L’APL (Aide Personnalisée au Logement) a été augmentée au 1er janvier 2013 par la ministre du logement.
C'est l’occasion pour CyberPrêt.com de rappeler que cette aide est aussi disponible pour l’acquisition d’une résidence principale à travers le Prêt à l’Accession Sociale.

L’éventail des prêts subventionnés à l’accession à la propriété est assez vaste : Prêt à Taux Zéro Plus (PTZ+), Prêt Accession Sociale (P.A.S), Prêt Conventionné, PEL, Prêt Action Logement... Un ménage modeste souhaitant acquérir sa résidence principale a tout intérêt à soigneusement les étudier avant de se lancer, sous peine de passer à côté de certains dispositifs. D’autant plus qu’une fois le financement en place, la plupart d’entre eux sont impossibles à obtenir a posteriori.

C’est notamment le cas du Prêt Accession Sociale puisque comme son nom l’indique, ce prêt immobilier est destiné aux emprunteurs aux revenus modestes, lorsqu’ils souhaitent acquérir leur résidence principale.

Un prêt immobilier classique...

Contrairement au PTZ+ ou au Prêt Action Logement dont le taux est bonifié, le PAS est un prêt immobilier amortissable classique, à taux fixe ou à taux variable. En théorie son taux est plafonné, mais comme le niveau des plafonds est toujours sensiblement supérieur à celui des taux de marché, les banques proposent pour les prêts PAS les mêmes taux que pour les autres prêts immobiliers « standards ».

Dans ces conditions, où réside l’avantage de ce prêt aidé ?

... ouvrant droit aus APL !

Outre le fait qu’il donne accès à des frais de dossier et de garantie réduits (avantages déjà non-négligeable), le point fort du PAS est qu’il ouvre droit à l’APL. Ainsi, si vous optez pour un PAS lors de la mise en place de votre financement, la CAF vous aidera à régler vos mensualités !

Soyons bien clairs : il se peut très bien que vous ayez droit à un certain montant d’APL (pour le connaître, utilisez notre calculatrice APL) au début de votre prêt mais que, vos revenus augmentant, ce montant diminue, voire disparaisse.

Cela peut toutefois être un avantage important pour l’obtention de votre prêt, car :

  • soit vous obtiendrez plus facilement le prêt dont vous avez besoin pour votre projet : les banques retrancheront le montant d’APL auquel vous avez droit du montant de la mensualité pour calculer votre endettement,
  • soit vous pourrez emprunter davantage.

Un exemple de financement via l’APL

Prenons un exemple pour bien comprendre l’avantage des APL pour une acquisition : un couple (revenus nets 20 000€ par an) avec 3 enfants veut acheter un appartement ancien à Lyon (69). Ils disposent d’un apport de 25 000€ et de 700€ par mois pour leur projet. Voici leur capacité d’emprunt, avec et sans PAS :

  Avec PAS Sans PAS
Montant du prêt principal 179 632€ 142 099€
Durée 25 ans 25 ans
Taux 3,35% 3,35%
Mensualité totale 884,89€ dont 184,89€ d'Apl 700 €
Apport 25 000€ 25 000€
Frais de notaire 13 600€ 11 500€
Montant dont vous disposez pour votre achat immobilier 191 032€ 155 599€

L’intérêt du prêt PAS apparaît immédiatement : la capacité d’emprunt du ménage est augmentée de 35 000€, avec la même mensualité (du moins en début de prêt...).

Pour faire vous aussi ce calcul, nous vous invitons à utiliser notre calculatrice de capacité d’emprunt.

Les APL augmentent, votre pouvoir d’achat immobilier aussi !

En fin d’année 2012, la ministre du Logement et de l’Egalité des Territoires Cécile Duflot a décidé de réindexer le montant de l’APL sur l’IRL (Indice de Revalorisation des Loyers), afin d’adapter l’aide à la réalité du marché locatif. Par la même, l’APL « acquisition » a elle aussi augmenté : pour l’exemple ci-dessus, le même ménage n’aurait eu droit qu’à 175€ d’APL par mois, soit capacité d’achat de 189 110€, 2 000€ de moins qu’en 2013.

Vous avez un projet immobilier mais vous n’êtes pas certain que votre profil permette de le réaliser ? Les différentes aides de l’état et les taux immobiliers qui n’ont jamais été aussi bas peuvent vous aider à le réaliser. Faîtes une simulation de prêt immobilier en ligne : en quelques minutes vous saurez si votre projet est réalisable et à quelles conditions. Un conseiller financier spécialisé sera alors à votre disposition pour vous accompagner tout au long de vos démarches.


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